7月19日报道，上海，男子在家中吃馒头，可吃着吃着，他竟突然倒地，噎死了。家属火化完遗体后，想起曾给男子买过意外险，理赔金10万，可保 险公司却说，噎死不属于意外身故，同时属于免责情形，因此拒绝赔付。双方闹到法庭，法院判决出乎意料。 一顿再平常不过的晚饭，在2023年11月的某一天，成了一位母亲心中永远的痛。餐桌上，潘先生和年迈的母亲正吃着馒头和家常菜，一切都那么平静。 突然，他夹菜的手停在半空，只发出一声呜咽，整个人就直挺挺地倒了下去，瞬间不省人事。老母亲吓得脸色煞白，连电话都不会用了，只能慌忙跑出去向邻居求救。 邻居赶来时，家里已是一片狼藉，碗碎了，饭撒了一地。他们帮忙叫了120，但一切都太晚了。急救人员赶到时，潘先生的心跳已经停止。 在急救记录里，医生特别注明，从他的咽喉部清理出了没来得及咽下的馒头。可最终，死亡证明上写的却是两个字：“猝死”。 悲痛过后，家人想起潘先生七年前买过一份意外险，保额十万，有效期一直到2047年。他们觉得，人是活生生被馒头噎死的，这不就是典型的意外吗。 于是，在料理完所有后事，甚至遗体都火化了之后，他们才向保险公司提出了理赔申请。然而，等来的却是冰冷的拒绝。 保险公司给出的理由很直接：合同里白纸黑字写着，“猝死”属于免责范围。他们还拿出潘先生的病历，证明他生前就有心脏早搏、高血压等多种基础病，身体状况并不乐观。 保险公司的逻辑是，潘先生的死亡符合合同里关于“因潜在疾病导致的非暴力性死亡”的猝死定义。就算有馒头卡喉，那也是因为他身体本来就有病，导致吞咽功能出了问题，根源还是疾病。 这让家属完全无法理解。在他们看来，一个大活人就是被一口馒头给夺走了生命，这怎么能跟身体好不好扯上关系呢，双方谁也说服不了谁，最后只能对簿公堂。 这场官司打起来，成了一场消耗战。法院审查后，指出了一个对家属而言近乎“致命”的问题：他们报案太晚了。 根据《保险法》，发生事故后有及时通知的义务。家属在遗体火化后才报案，这个“重大过失”直接导致了最关键的证据，死因无法通过尸检来最终确定。 急救单上的馒头是真的，但它是不是压垮骆驼的最后一根稻草，没人能拿出铁证。家属无法证明这就是意外，保险公司则坚称是疾病所致。 不过，法律的天平也没有完全倾向保险公司。按照规定，保险公司必须证明，当初在签订合同时，已经就“猝死免责”这条款，对投保人进行了清晰、明确的说明和提示。如果他们拿不出证据，这个免责条款可能就无效。 眼看官司要拖垮这个本已破碎的家庭，法官站了出来。考虑到潘先生的老母亲实在无力承担漫长的诉讼和败诉的风险，法院组织了庭外调解。 经过两个小时的协商，双方都退了一步。保险公司最终同意赔付保额的一半，大约五万元人民币，为这场复杂的纠纷画上了一个句号。 这件事也给所有人提了个醒。买保险时，一定要睁大眼睛看清楚那些免责条款，别让它成为日后的“定时炸弹”。 而一旦真的不幸出事，不管多忙多乱，第一件事就是要通知保险公司，保留好所有证据。有时候，程序上的一个小疏忽，可能会让你失去本该拥有的权利。 对于保险公司而言，把合同条款解释清楚，是责任，也是建立信任的基础。毕竟，保险的初衷，是雪中送炭，而不是事后添堵。 对此，你怎么看？ 信源：纵深新闻
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