在古代，中进士绝对是光耀门楣的大好事，但这不等于你一步就飞黄腾达能当大官了。尤其是明清的中后期，进士大部分只能授予中低官职，（合法）收入并不高。而就算是这样的穿越小说看不起的官职，也需要“候补”很长时间，经过种种运作才能搞定。尤其是康雍乾三朝，读书人多，官缺少，因此候选年限五六年甚至七八年的比比皆是。道光咸丰朝倒是快了一些，但是这主要是因为打仗官死的多，空缺就多了...

这五六七八年，进士们为了打听消息、联络关系、随时等候吏部传唤，一般都选择在京城住着。但这样一来就造成了一个很大的问题：

钱不够

读书人中，大富大贵的还是少，绝大部分进士家庭也就是中等地主，供养一个男丁不事生产读书十几年甚至二三十年，家庭负担已经很重了，还要在一线城市租房生活甚至交际拉关系...实在是有些吃力。那咋办呢？回家？这关系不跑了？官不做了？那不是白科举了吗！

所以这时候，古代版“花呗”应运而生。新科进士们可以凭借这个功名去贷款，用于生活开销和交际费用。

由于进士人数多、等待年限长，这个业务在京城形成了一个产业，许多商人、豪强、官员、皇亲国戚都加入进来放贷，甚至形成了专业机构——帐局。不同的帐局为了吸引人来自己这里借，各显神通，尤其是有背景的帐局会提供官吏选拔咨询服务，甚至还可以牵线搭桥...有的背景特别硬的帐局甚至能甚至直接参与官员任免...

这样一来，不缺钱的也要去借钱了，甚至一些在任官员和外地来述职的官员，为了这个“附加服务”，也得去借点钱，后来甚至发展出了漕运专属“京债”...

当然了，人家借钱不是为了做慈善，肯定是为了赚钱的。一般来说，帐局有三种模式：

1 砍头息：借10两实得6两，但按10两本金计息，古代版“七出十三归”

2 转票：也就是欠条事件很短，到期之后将利息折成本金重新签欠条。比方说借100两，三成利息，三个月后如果不还，就重新签订一张130两的欠条，再过三个月再签...

这种做法是为了规避利息的限制，因为古代为了避免高利贷逼死人，经常会规定长期借贷的话，一旦利息超过本金，就不允许再收利息了，避免利滚利滚到天价。然而只要只要重新签借条，就能重新开始计算利息了...

总体来说，一般利率都在200%以上，最高可达500%

3 折色：比如借出100两九成纯度白银，但是归还的时候要还100两纯白银

4 抵押品：以吏部任职文书或未来俸禄为担保

账局借完钱不是酒不管了，而是会派伙计跟随官员以“家人”或者“听差”的名义赴任，督促官员还钱。这时候贪赃枉法就难免了，如果官员比较矜持，“家人”就会直接出手搞钱。官员因为债务关系也不敢深管，只能睁一只眼闭一只眼。

逐渐的另一种模式就诞生了，就是一帮有点钱的纨绔子弟或者地痞流氓，众筹一笔钱，物色一个老实巴交又好控制的读书人，给他捐个官，然后自己以什么随从啊幕僚的身份和他一起去赴任，以官员的名义贪赃枉法。一旦出事，反正倒霉的也是官员，自己没大事。

随着清代官场逐渐腐化，很多本来并不贫困的官员被迫借债来完成必要的官场打点。比如晚清的知县杜凤治，他接到任命后，从北京到广州的旅费和在广州拜访各位官员的花费，一共高达8000两白银，哪怕是中等富户家庭，也很难承受如此彪悍的开支。

最神奇的是，京债甚至还衍生出了“市场化”机制，类似今天的风控。比方说如果科甲名次高，当官的可能性会更高，相对的利息就会低；如果是贵州的官员借债，那么利息要比广州官员高很多，因为贵州经济相对不发达，可刮的利润不多...

朝廷也不是没想过办法管，但是根本管不了，人家不借钱咋办？最后朝廷也只能三令五申不能放高利贷，没说不能放贷。一旦有了活口，人家职业的，有的是办法绕过规定。虽然也有“三不收”（丁忧、革职、死亡）等豁免条款，但买的没有卖的精，帐局几乎都赚的盆满钵满。

一定程度上，“京债”有点像官场版的美国学生贷款，是极其沉重的负担，许多官员一辈子也没还清。而这种种名目的债务，归根结底还是加到了老百姓头上...

感觉和今天的“金融创新”也差不多意思....