养老是人生大事，很多人都想过自己的养老生活，但仅仅停留在想一想各种积极、健康、有趣的养老生活，但老年品质生活背后要承担的个人责任却忽视了，良好的财务状况、健康的身体是支撑老年品质生活的主要手段。养老规划需要具备责任意识、时间意识和行动意识。防患未然，及时行动，才有可能实现自己想要的养老生活。

依据中国证券投资基金业协会发布的《国人养老准备调研报告》，所谓责任意识，指居民应重视对自身养老责任的承担。时间意识是指居民应该提早开始准备。只有提早规划，才能够根据现实情况变化而及时调整、完善，并有更长的时间去积累资金。行动意识则是要求居民将退休规划付诸行动，而不是停留在脑海中，比如将退休计划记录下来，坚持锻炼以保持身体健康等。此外，提升个人金融素养对作好养老准备至关重要。个人应及时充分了解国家在社会保险和退休政策方面的变化，认真科学评估家庭未来的收支水平和主要结构，寻求专业人员的建议。因为人本能上抗拒复杂计算，也没有货币时间价值的直觉，结合专业人士的测算，可以制定投资计划，选择合适的养老金融产品以实现养老目标。

未退休者的养老财务准备方式大多集中在社会基本养老保险、房产、银行储蓄三种方式上，很多人不做具体养老财务规划的原因是认为随着家庭月收入的上升、家庭资产规模的上升，在现有财力的基础上按部就班、顺其自然，退休时也能有和退休前差不多的生活质量。但如果认真测算，考虑到预期寿命、领取退休金年龄、社平工资增长率、社保养老金个人账户余额收益率、养老金增长率、退休前资产投资回报率、退休后资产投资回报率等、退休后的日常开支、医疗护理开支、爱好支出等数据，大多数人可能退休后的目标账户余额和现金流并不足以覆盖支出。所以寻求专业人员的建议进行科学测算，更能保障自己有一个爱与尊严并存的老年生活。

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而理财师作为专业人士在协助客户做养老规划时，应重视对客户进行养老投资方面的差异化咨询和辅导，满足人们多样化的需要。比如选择不同城市进行养老，那么在养老目标一项的各项支出差异巨大。同时还应为客户提供更有针对性的服务。例如，针对我国居民金融素养和金融知识普及程度不高、对收益和风险的关系认识不足等问题，需要理财师进行知识普及；针对客户对未来医疗保健支出占比和需要长期护理的可能性认识不足的问题，需要加强养老准备教育，以缓解认知程度不够可能带来的风险。