香港作为全球的金融枢纽，其保险业依靠广泛的国际投资渠道、较高的回报率、全面的保障项目以及优质的理赔服务，一直以来深受内地投保者的喜爱。

据数据表明，今年上半年，全港个人新单总保费达到 1,156 亿港元，同比增长 12.2%，创下历史新高！其中，内地访客赴港投保 297 亿港元，热度持续不减！

本文将会从实用的层面，对香港保险展开深入的分析，主要包含以下五个要点：

1、香港保险业发展历程的简述

2、香港市场中主要保险公司的概观

3、香港储蓄保险的主要产品类别

4、内地人士赴港投保的常见特点

5、选择香港储蓄保险的策略与逻辑

01 超过 100 年的香港保险历史

香港保险业的历史相当久远，其发端能够追溯到 19 世纪中叶。

自 1842 年英国获取香港的控制权以后，便把谏当保险行——中国最早的保险公司之一，从广州迁移到了香港。

随着第二次世界大战的落幕，香港凭借自身的地理位置优势，借助中国内地经济的蓬勃兴起，迅速崛起成为一个关键的国际贸易港口。

伴随着国际贸易的持续增长，香港保险业也步入了它的黄金发展阶段。

众多国际知名的保险公司纷纷在香港设立分支机构，进一步强化了香港作为国际金融中心的地位。

香港不但成为了中国与世界经济交流的重要桥梁，而且直到如今依然是中国面向国际市场的重要门户。

截止到 2023 年 6 月 30 日，香港市场总计有 164 家获得授权的保险公司在运作，其中 89 家从事一般保险业务，53 家专注于长期保险业务（或者人寿保险），19 家属于综合保险公司，还有 3 家特定目的保险公司。

02 内地客户投保主要集中在前 15 家

香港尽管地域面积不大，然而其保险市场却极为成熟且多元化，拥有 53 家提供长期人寿保险服务的公司。

对于内地客户来说，面对如此众多的选项，实际上他们更倾向于选取知名度高、服务有保障的保险公司，而这些通常都集中在排名较为靠前的 15 家公司。

香港的保险公司依照特点大致可分为以下三类：

历史悠久的四大保险公司：

安 S：凭借其雄厚的资本实力闻名。保 C：在资产管理方面具备显著优势。友 B：在保险业中拥有较高的知名度。宏 L：获得政府的支持，信誉度颇高。

02 内地客户投保主要集中于排名前 15 家

香港虽然地域不大，但其保险市场却相当成熟且多元化，拥有 53 家提供长期人寿保险服务的公司。

对于内地客户来讲，面对如此众多的选择，实际上他们更倾向于选择知名度高、服务有保障的保险公司，而这些通常集中在排名靠前的 15 家公司。

香港的保险公司按特点大致分为以下三类：

历史悠久的四大保险公司：

安 S：以其雄厚的资本实力闻名。保 C：在资产管理方面优势明显。友 B：在保险业中知名度颇高。宏 L：得到政府的支持，信誉良好。

中坚保险公司：这些公司尽管历史或许不如四大那么久远，但在产品创新和市场竞争力方面表现出色。

比如：周大 F 人寿、万 T、富 W、永 M 金融。

国有背景保险公司：背靠大树好乘凉，它们的影响力也不容小觑，有的产品保费达到一定门槛，还能够对接内地的养老社区。

包括：中国人 S 等。

建议：除了考量公司的规模和背景，还需依据自己的具体需求和偏好，仔细对比各家公司的产品特点、服务质量以及市场声誉，进而做出最适合自己的选择。

03 长期的分红型储蓄产品始终是主流

从保险产品类型来看，内地客户选择香港保险时，更倾向于购置储蓄理财型产品。

而保障型产品（如重疾险、医疗险、定期寿险）所占的比例有所降低，这与内地保险市场近些年来的发展和完善紧密相关。

香港的储蓄保险产品种类繁多，主要包括以下六种类型：

1、长期分红储蓄保险：这是最为常见的一种，也是内地客户投保最多的类型。这类产品的保证收益率通常在 0.5%至 1%之间，而长期预期的年化收益率能够达到 6%至 7%。

2、短期储蓄保险：提供 3 年、5 年、8 年等不同期限的选择，保证收益率较高，能够与银行存款相媲美。在美元高息时期，保证收益率可达 3%至 4%。

3、保费融资产品：这类产品前期现金价值高，回本速度快。客户能够通过银行贷款来赚取贷款利率和保险收益率之间的差额。保证收益率在 1%至 1.5%之间，预期年化收益率为 4.5%至 5%。

4、派息年金：这类年金产品每年派发现金流，通常用于支持高端医疗险的保费支出，实现“以单养单”的目的。保证收益率在 1.5%至 2.5%之间，预期年化收益率为 4%至 4.5%。

5、养老年金：与内地的养老年金产品类似，但由于香港的平均预期寿命比内地长，这一优势在两地之间并不显著。

6、大额杠杆终身寿险：以较低的费率和高免体检保额为特点，保额还能随着时间不断增加。

04 客户画像偏向高认知、高资产

首先，高认知

对香港保险的认知度较高是选择这类保险的一个重要前提条件。

当提及香港保险时，像“美元资产”“海外资产配置”“留学规划”“退休规划”“投资移民”以及“资产保护”等关键概念会迅速在脑海中浮现。

倘若对这些概念缺乏基本的了解，人们或许就不会对香港保险产生兴趣。

从职业的角度来看，某些特定的群体更倾向于购买香港保险。

例如，一些父母可能会为了孩子未来的教育费用而提前进行储蓄，选择香港保险作为一种财务规划的工具，为孩子将来出国留学做好准备。

此外，生活在北上广深等一线城市或准一线城市的新兴中产阶级或企业中高层管理人员。

由于他们可能有海外学习或工作的经历，所以对拥有外币资产的管理和增值特别感兴趣，香港保险自然成为他们考虑的投资选项之一。

其次，高资产

拥有较高的资产净值是购买香港保险的另一个关键因素。

实际上，购买香港保险的客户可能并不具备高额的现金流，但他们可能拥有高价值的资产，比如房产、商铺或公寓。

这些客户希望通过将一部分流动性较低或者预期在中长期内可能贬值的资产，转换为增值潜力更大、更稳定的香港保险产品，来优化自身的资产配置。

05 筛选港险的 5 大逻辑

1、港险的安全性无需多言，港险属于境外资产。2、持有期限和预期收益这点需要依照每一位客户、每一个家庭的不同情况和需求，具体情况具体分析。3、保司分红实现率分红实现率是衡量一家保险公司分红型保险产品表现优劣的核心指标之一，香港保监局 2015 年出台 GN16 指引，要求香港保险公司在官网披露从 2010 年起以及最近 5 年内曾发出新单的分红产品的实现率。但也要注意，过往业绩不代表未来预期，分红实现率能够用于分析一家保司是否可靠，但并不能表明某一只产品未来一定就好。4、 保险公司偏好见上方头部保司介绍。5、 产品本身的属性、功能、特点与内地保险不同，港险除了年化收益比较高之外，还有一个优势就是功能非常强大，保单设计也十分灵活，第二甚至第三投保人、多币种转换、保单拆分等等功能都是内地保险尚未跟上的产品功能。

在挑选时，应当关注产品功能、保险公司信誉以及分红实现率，确保符合个人需求。