①货币有别在内地购买保险时，全部都运用人民币。香港作为国际金融中心，自由流通的货币，主要是美元和港币两种，美元与港币是汇率联系制度，也就是 1 美元可兑换 7.8 港元左右稍作浮动。所以众多保险公司的保单，都是以美元计价。在香港，货币能够自由兑换，香港保险公司还开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，并且保单货币能够自由转换，这是分散持有单一货币风险的有效方法。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。香港保险公司能够投资全球市场，投资策略的自由度更高。资金配置能够达成全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。而内地保险公司的保险资金运用，有特定的监管规定进行约束，对于投资股票基金、不动产、债券等资产的比例有一定的限制。比如保险资金投资股票市场的资金占比不能超过 30%。②产品收益率区别明显香港的储蓄险主要以分红为基础，实际上更类似于一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益通常在 1~2%，但预期分红收益年化最高能够达到 7%+。内地的理财产品，绝大部分都是固定收益，如同存款一般。通常来说，复利的固定利率 3.0%（2023 年 7 月 31 日，按照监管的规定，所有重疾险、寿险、年金险产品的预定利率从 3.5%降至 3.0%）。那么预定利率对产品会有什么影响呢？