个人养老金在全国范围内实施了。这对于我们的未来养老规划，多了一个新的工具。不过也有朋友讲，自己投资的个人养老金居然亏损了，还有没有必要2025年继续参加？

个人养老金可以投资的产品类别主要包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金。

下面就是我购买的公募基金的亏损情况，最多的一只养老目标基金亏损达到了16.6%，最多多的时候亏损超20%。

一般来说，我们购买的储蓄存款、理财产品、商业养老保险，由于产品投资方向问题，不太可能出现亏本的情况。出现亏损的情况大多数是我们投资于高风险、高收益的养老目标基金，直接原因还是我们这几年的股市行情不好，亏损较大。从长期来看，养老目标基金还是会有翻本的可能的。

不同养老目标基金，由于其投资标的不同，收益结果也不同。我购买的另外一只养老目标基金，亏损程度已经回到2%以内了。

综合以上情况来看，个人养老金实际上是一种个人自主选择的养老理财产品的模式，不能因为一两支产品出现亏损，就否定这一制度。个人也要为自己的选择承担责任，如果我们选择的是银行存款或其他产品，就基本上不会出现亏损了。

下一步，个人养老金还将扩充可投资范围，比如说国债、特定养老存款、指数基金等等。人们的个人养老金投资可以有更多的选择。

第一，有强制储蓄需求的人群。银行存款或其他理财产品，我们只要想提还是有办法提取的，但参加了个人养老金，需要开始领养老金或者失去劳动能力等情况才可以领取，未来还会增加领取失业金、大病或低保等更多可领取条件情况。

第二，个税税率高于10%的人群。参加个人养老金，提取的时候个税税率只有3%。对于日常综合收入税率高达10%以上人，真的是参加就能赚到，相当于降低了7%以上的税率。特别是45%税率的人群直接降低42%，12000元可以节税5040元。

第三，希望找到更好的理财产品的人群。个人养老金可投资的理财产品都是国家明确按照要求筛选过的，运作安全、成熟稳重、标的规范、适合养老，这些理财产品相对于市场上的理财产品更适合投资一些。比如说对于养老目标基金未适应个人养老金还专门设立了Y份额，管理费和托管费能够享受到费率优惠，而且不收取销售服务费。

第四，投资经验较低的人群。正如上面所说，个人养老金可投资的产品相对是较为安全的，更适合投资经验较低的人群练手。为了让大家省心省事，金融机构还可以依法依规为参加个人养老金的人群实施默认投资服务。

第五，希望更高养老金的人群。参加个人养老金，最主要的目的还是为了养老。等到年纪大了以后可以用这一部分钱购买商业养老保险，为自己提供一份终身养老保障，提高综合养老金收入。

总体来说，我们参加个人养老金的主要目的，实际上是在现在有负担能力的情况下，为了养老考虑，而且还能够享受到国家的税收递延优惠。所以，不能因为一时某个产品亏损而否定个人养老金。