在“推进建立长期护理险制度”的政策导向下
为响应时代趋势和养老护理市场需求
太平人寿重磅推出长期护理险“惠鑫保”
（本文中长期护理险简称长护险）
①
被寄予厚望的长护险
我国当前的人口背景是
人口预期寿命延长、老龄化加剧
老龄人口护理需求日益增长
根据中国老龄科学研究中心2023年发布的
《中国老龄产业发展报告（2021-2022）》
截至2022年末
我国60岁及以上老年人达到2.8亿
其中失能、半失能老年人大约4400万
在80岁以上的老年人群中
失能、半失能的约占40%
他们不同程度需要
医疗护理和长期照护服务
再根据此前中保协联合发布的
《中国商业护理保险发展机遇》
2021年城镇地区老年人
长期护理服务总需求为1.4万亿元
保障缺口约为9217亿元
约占护理服务需求的65%
到了二十年后的2040年
长期护理服务总需求为6.6万亿元
保障缺口约为3.8万亿元
保障缺口在二十年里扩大3倍
再从护理支付层面来看
失能老人支付护理服务费用的主要来源
仍然是家庭支出
占所有可用资金的96%
而长护险试点的基金支出占比仅在3%左右
整体来说
长护险被寄予厚望
政策层面也有明确表示
去年监管发布了
商业健康险个税优惠政策产品有关通知
明确自2023年8月起
长护险被正式纳入个税优惠范围
自此只要购买符合规定的商业护理险
则可以享受税收减免优惠
②
养老护理市场潜力巨大
加速的老龄化进程
带动商业养老险和长护险的购买热情
且购买人群在日益年轻化
根据清华五道口金融学院日前联合发布的
《2023年中国互联网保险消费者洞察报告》
当前的商业养老险购买主力军
依然是高收入的中年人群
但在未来1-2年
20-30岁的年轻人计划购买
商业养老险的比例最高
与此同时
我国中老年人的护理需求增长明显
当前高收入的中老年人群更偏好长护险
未来预计更多三线及以下城市的
中高收入群体会选择购买
该报告还指出
保险业应加快探索“适老化”产品服务的创新
丰富针对老年人群的产品供给
提高老年人的保障广度和深度
③
一家失能全家失衡
失能就是指丧失生活自理能力
*国际上评判失能转台的6项指标*
穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡
其实失能并不像我们想象中那么距离遥远
这种情况不仅多发于老年群体
因意外或疾病导致的年轻失能人群
也不在少数
一旦失能除了患者生活不便
对家庭而言
除了因为照顾病人而失去的收入
还有治理费、营养费、护工费等大额费用
有了长护险的保障
可以减轻家庭的经济压力、子女的护理压力
还可以提供护理保险金保障
④
细数“惠鑫保”三项优点
太平人寿推出的惠鑫保优点多多
优点一：被保人覆盖广
不仅支持本人投保
还支持为父母、配偶、子女投保
投保年龄上限达到70周岁
保险期间至被保险人100周岁
覆盖人群广泛
优点二：可享个税优惠
购买惠鑫保的保费
在当年计算应纳税所得额时予以税前扣除
每年扣除限额2400元
（每月200元，具体以税务部门最新规定为准）
减轻投保人的经济负担
优点三：双重护理保障
惠鑫保聚焦护理保障
护理保险金包含一次性护理保险金
及长期护理保险金
这能为持续的护理及康复
提供充足稳定的现金流
如未给付过护理保险金
被保险人在保险期间内还享有
疾病身故保障责任
⑤
案例看“惠鑫保”
假设王女士30岁
年应纳税额25万元
投保了太平人寿的惠鑫保后
保至100周岁，缴费20年
年缴保费2400元
基本保险金额3284.4元
在保险期间内
她可以获得三方面保障内容
一是护理保障
包括一次性护理保险金
和长期护理保险金
假如王女士60岁时
因为意外伤害导致3级伤残
那么可以享受的护理保险金
累计最高约18.5万元
二是疾病身故保险金
投保惠鑫保后
如未给付过护理保险金
被保险人还享有疾病身故保障
被保险人身故时
按已交保费与现金价值的较大金额
给付疾病身故保险金
合同终止
三是个税优惠
投保惠鑫保后
被保险人享有的累计免税金额
2400元x20%x20年=9600元
· 护理保险金 ·
保险期间内
当被保险人初次确诊约定的特疾
或因意外伤害事故
确定为约定的1至3级伤残
“惠鑫保”先按已交保费与给付系数的乘积
给付一次性护理保险金
然后再在产品约定的每月对应日
按基本保险金额给付长期护理保险金
最多给付36次
对王女士来说
一次性护理保险金=已交保费4.8万元x给付系数140%=6.72万元
长期护理保险金=3284.4元x36次=11.8万元
护理保障累计最高约18.5万元
如未给付过王女士护理保险金
到她80周岁时
疾病身故保险金约10.9万元
⑥
承保公司太平人寿
太平人寿隶属于中国太平
总部设在上海
是国内中大型寿险企业之一
太平人寿注册资本100.3亿元
目前已经开设包括38家分公司在内的
1400余家机构
服务网络基本覆盖全国
累计服务客户超7900万人
支付理赔款和生存金总额超2000亿元
太平人寿偿付能力充足
2024年一季度末
太平人寿核心偿付能力充足率142.79%
综合偿付能力充足率280.06%
最新季度风险综合评级为AA
总资产超10000亿元
关于养老
除了发布过的养老有关产品
太平人寿还打造了“乐享养老”服务品牌
通过“自建+第三方合作”
建立太平多维度养老服务体系
以“重中轻”发展战略推进养老服务布局全国
同时构建以“乐享健康”为核心的
医疗健康综合服务平台
借力优质医疗健康资源
深化“保险+服务”业务模式
太平人寿以一流的管理标准和服务流程
打造“保险+医康养”全产业生态链
提供卓越客户体验
截至目前
全国自建加合作的养老社区
达到57家养老服务网络
覆盖了22个省46个市
和新西兰的优质养老服务机构南山康养集团
达成了业务合作协议
尝试为客户提供高品质的国际化旅居养老服务
⑦
专家话“惠鑫保”
5月16日
在太平人寿举办的“惠鑫保”产品发布会上
多位专家发表了对“惠鑫保”的看法
关于税收优惠
国家税务总局原副局长
联办财经研究院首席专家许善达表示
政府像提供税收优惠这样
增加资源来提供公共服务水平
从政府的收入中拿出一部分钱
来解决居民的养老医疗问题
但国情决定了在相当长的时期内
这个保障水平是有限的
所以居民除了享受政府提供的公共服务外
还可以在商业保险里
选择最适合自己收入和支出关系的产品
这就需要太平人寿这样的机构推出
像“惠鑫保”这样的商业保险
关于保险的作用
复旦大学经济学院教授，博士生导师
复旦大学风险管理与保险学系主任许闲表示
保险业是整个国民经济非常重要的组成部分
因为保险能够进行损失的补偿
这是其他行业所不具备的
改善国家财政支出结构
减轻国家财政负担
保险业发挥着“社会稳定器”的作用
在助力普通民众享受政策红利
获得更丰富的保险保障过程中
需要保险公司和其他第三方平台的
多主体融合、相互作用
关于推出这款产品的动机
太平人寿党委副书记、副总沈漪表示
主要有三方面原因
一是太平的红色基因决定
国家所需，太平所向
在政策性业务、开发产品上
太平一直非常积极
二是太平人寿践行客户至上的理念
为人民的安全健康幸福
提供非常坚实的保障保险
随着保险更广更深的服务国计民生
客户对保险也提出了更高的要求
三是太平人寿在高质量发展过程中
也有这方面的内在需求
太平正在打造一个涵盖大健康与大养老的
保险加医康养的现代客户服务的生态圈
构建一个更为立体和更为丰盈的服务生态
惠鑫保正是完善这个服务生态非常重要的一环
作为产品专家
太平人寿副总、董秘严智康表示
设计这款产品
太平人寿进行了
积极的政策研究
深入的市场调研
不断打磨产品形态
才推出这款实实在在的好产品
不仅对被保人范围进行了扩容
可享税收优惠
责任设计上还匹配护理长期性的特点
同时包括高额一次性护理保险金
以及最多长达36个月的长期护理保险金
另外还重视现金价值的积累
注：本材料仅供了解产品之用，具体保险责任及责任免除等内容以产品条款及保险合同约定为准。
你怎么看这款税优长护险
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