过年回家，原本一家人应该热热闹闹、笑颜常开。可老年父母、中年子女一旦触及到“事关健康”的灵魂话题，就可能陷入深深的沉默当中。

这其中一个原因，就是城里的子女意识到：老家的父母忙活了一辈子，也没什么家底，抗大病的能力极低。而老家的父母也发现：在外的子女看上去有车有房，但房贷、车贷已经让他们疲于奔命，抗大病的能力同样不咋地。

人生到了下半场，首先比拼的不是谁职位高、谁赚得多，而是谁活得长久、活得健康——而活得长久和健康的前提是，你别得大病。

好消息是，在很多领域，中国的医疗水平都处于全球领先。但坏消息是，所有的大病治疗，哪怕是在医保报销后，都可能需要少则数万，多则数十万的花费……

为了让儿孙多个可靠保障，一些老年父母给家庭成员买保险，却被子女认为是智商税，强迫他们退保。

还有一些中年子女瞒着父母偷偷给他们投保，年复一年地缴费。保单背后，无非是图个安心：万一我爸妈得了大病，不能没有救命钱。

同样，也有网友在异地就医时，面对复杂的病症、陌生的医院、多科室的问诊，特别渴望有个懂行的人帮帮自己。

但，保险到底该不该买，又该怎么买？怎么获赔，又该怎么运用？——这些问题，往往困扰着希望投保和已经投保的人们。大浪淘沙中，帮用户找出最适合的保险产品，不仅考验着保险公司，也考验着保险中介平台。

“如果提前了解了未来要面对的人生，你是否还会有勇气前来？ ”这是电影《无问西东》在片尾时刻，提出的问题。

那保险呢？当你无法预测一场大病，是否会忽然而至。对于保险，你的态度是to buy or not to buy？

让我们一起来看几个小故事。

陈阿姨原本觉得，这份默默缴纳的保费，是“亲情的伟大”。但儿子知道后，却觉得这是陈阿姨“老人的糊涂”，坚持要求陈阿姨退保，并退还之前的保费。

在一番激烈的争执后，陈阿姨最终不得不选择妥协，并在损失了70%的保费后，停止了继续投保。

但不想一年后，陈阿姨的丈夫却突患重病，两个星期花出了几十万医疗费，儿子追悔莫及，但还是嘴硬地说了一句：“买了也不一定能赔”。

有多少老人想买保险，子女不同意；就有多少老人不想买保险，而子女在偷偷买。买商业保险，成了两代人的“猫鼠游戏”。

网友小西表示：“一直说给爸妈买保险，但每次他们都反对，说这是浪费钱。但爸妈不仅没存款，还有外债，将来生病肯定得指望我。我特别怕到时候连给他们的救命钱，都拿不出来。”

于是小西瞒着父母，给他俩买了百万医疗险，并且已连续投保六年。她说：“我们老家的那些老人，因为没钱看病，回村‘躺平’的太多了，我不能让爸妈走到那一步。”

有些家庭，因为对保险的态度有分歧，选择了退保；也有些家庭，明明对保险很认可，但也不得不退保。

网友岳先生说：“我买了个商业重疾险，每年保费六千多，已经连续交了三年。但最近因为收入情况不好，家庭开销又大。和家人讨论后，觉得保险支出压力不小，去年选择了退保。”

而那些坚持投保，并获得理赔的用户，其实也没把手中的保险用到极致——在看病过程中，他们迷失在异地陌生的医院中，却不知很多保险当中还有一项权益，叫“陪诊服务”。

网友阿木表示：“都说北京的医疗资源好，一张火车票就到了北京，结果当天挂不上号，只好先住下等几天。挂号成功后预约检查，排队居然又要几天。后面做手术还要等待，一周时间就过去了。”

对于漫长的看病流程，阿木吐槽道：“我们作为外地人，在北京简直是两眼一抹黑，要是有人能提前帮我们挂号、带着我们看病，能省不少时间和精力。”

就算很多人在自己的领域，是三头六臂的专家，但当他们迈进陌生医院的那一刻，仍会感到不知所措。 因此，在异地就医的过程中，用户如果能呼叫陪诊支援，求医之路就有机会从陌生无助变得踏实从容。

用户小张说：“一个人来北京看病，用了保险中的陪诊服务。本来还对服务质量有些打鼓。结果陪诊的人非常专业，一见面就询问我的病情，还帮我把要用的东西都准备好。进入医院后，陪诊员把挂号、候诊、检查，都安排得明明白白。我根本不用操心去哪、干啥，跟着她走就行。看病的时候，医生说的话她也都记下来，不明白的还能给我解释。排队、拿药、做检查时，一直都是陪诊员忙前忙后。渴了给我递水，累了给我找地方歇着，还时不时安慰、鼓励我几句。”

异地看病时有个陪诊员，争取的可仅不是时间和精力，而是更快获得最好治疗的机会。同样，对于坚持购买保险的人而言，他们要的，也是一份和大病掰手腕的底气。

网友小范说：“我爸妈都有职工医疗保险，但我怕遇上大病，报销的覆盖面不够，于是又给他俩补充了医疗险和重疾险。”

“交了三年保险费，我爸忽然因为心梗导致心衰，需要进行心脏移植。手术没有纳入医保，自费需要30多万元。我爸一开始因为心疼钱，拒绝手术。于是我告诉他，我给他买了商业险，保险公司能报销。他这才同意接受手术，后续也确实获得了理赔。”

前文提到的网友小西，瞒着农村的父母投保六年。去年父亲不幸得了癌症。但值得庆幸的是，之前买的医疗险理赔了，其中特效药理赔90%，帮小西分担了不少费用。

经过这件事后，小西表示：“不敢想象，要是没给他们买商业保险，现在得多绝望……”

另一位网友小静表示：“35岁的老公得了肺癌，因为是早期所以很快康复了。我之前给他买了高端医疗和重疾险，一共理赔了140多万元。”

《2024大病网络众筹用户调研报告》显示，在平均筹款目标22万元的情况下，即使多次筹款后，能筹集到全部金额的人不足一成，有40%的患者仅能筹到目标金额的一到三成。

无论是媒体报道里带癌上班的年轻人，还是潘哥身边的朋友们，越来越多人意识到：一场大病，到底有多烧钱。想预防大病风险，真的要自己提前筹谋好。

虽然各种商业保险，能为我们的人生兜底。 但不少人听闻“保险”二字，还是会无从下手。 原因，大概有三：

首先是看不懂，不敢买；其次是种类多，不会选；最后是对能否理赔，心里打鼓。

面对以上种种难题，有些用户苦学保险知识，用武装过的脑子，筛选行业中的精品；还有用户组成“买保险联盟”，交流各自的亲身经历，对保险产品进行严选。

一些互联网保险平台，也看到了用户们的痛点，依靠大数据、AI大模型等工具，对保险产品择优录取、对症下药，想要治好用户的选择困难症。

其《2024保险服务年度观察》显示：2024年前11个月，蚂蚁保平台上的健康险理赔人次，达到了645.5万。其中重疾险平均理赔金额7.7万元，住院医疗险平均理赔金额6623元。

另一家互联网保险中介平台——元保，也在借助AI大模型，通过OCR、知识图谱、机器人审核等技术，联合各家保险公司，推出“直赔、闪赔、快赔”的快速理赔方案，解决用户赔付慢和医疗垫付的痛点。

《2024元保健康险理赔年报》显示：平台医疗险万元以下理赔，1日结案占比72%；多次赔付用户最快结案时间0.9秒；住院押金垫付最快到账时间1.2小时；AI客服助老专线累计服务2.7万人次。

可见，在技术的加持下，保险行业正在不断优化、升级，努力让保险不再难买、难赔。或许到那时，父母与子女，都不用为了买保险，再玩起“猫鼠游戏”。