转自：中华工商时报

近日，“构建普惠保险高质量发展指标体系国际研讨会”在京举行，专家学者、业内人士围绕普惠产品创新、合作模式、渠道拓展等方面，就普惠保险险种和市场发展的特点、现状和痛点等做了深入探讨。

与会金融监管总局有关负责人发表《推动普惠保险高质量发展共同谱写普惠金融大文章》主题演讲表示，下一步，监管部门将鼓励广大保险公司继续丰富普惠保险的产品供给，通过加强数据运用、强化监管激励等手段提升普惠保险服务的质效，聚焦防范风险，统筹把握发展和安全，并强调“始终站稳人民立场，坚持守正创新，强化协同联动”。

普惠保险，助益弱势群体，是社会“稳定器”。对小微企业来说，普惠保险更是经济的“助推器”。今年6月金融监督管理总局和人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》提出六部分16条措施，建立了普惠保险“顶层设计+专项文件+地方实践”的政策体系。

普惠保险主要分为普惠型健康保险，如“惠民保”、小额人身保险、政策性农业保险、巨灾保险、信用保证保险等。浙江、江苏推出信用保证保险“政府+银行+保险”联动模式，即地方政府牵头设立风险补偿资金池，鼓励保险公司为中小微企业提供贷款保证保险，发生不良贷款时，由政府资金池和保险公司按比例共同承担风险，如政府承担70%保险20%银行10%，这一创新举措极大地调动了银行放贷和保险承保的积极性，也促进解决中小微企业融资难问题。

浙江宁波推出的“小微企业财产保险”统保项目也备受关注，即地方政府通过公开招标保险公司，为辖区内所有符合条件的小微企业提供统一的财产保险套餐，政府给予一定比例的保费补贴。这种企业集中采购财产保险的方式，类似团购，保费远低于市场价，促进小微企业参保率提高。

深圳、上海推出了城市定制型商业医疗保险“惠民保”，每年保费几十元，提供百万级别的补充医疗保障。深圳前海试点“新市民保险服务中心”，整合租房意外险、灵活就业医疗险等产品，通过政务数据共享实现“一键投保”。这些普惠保险创新产品都备受青睐。

海南、广东普惠保险创新更是走在前面，推出天然橡胶“价格指数保险”、荔枝“气象指数保险”，一旦价格跌至约定水平或持续高温达到标准，系统自动触发理赔，无需烦琐的查勘定损。这极大简化了理赔流程，特别适用于分散、遥远的农村地区。

然而，普惠保险面临着可持续性问题、风险控制难、消费者认知不足、产品同质化等挑战。各地普惠保险实践表明，从人们实际需求出发，加强产品创新、商业模式创新、技术创新、降低成本、精准定价，打造真正既普且惠的保险产品，“简单、透明、触手可及”，真正助益企业、个体、社会才是根本。

此外，在政策参与引导、市场机制激活、产品模式不断创新、科技精准赋能下，普惠保险可以实现“政府可承受、企业可持续、群众有获得感”的多赢。普惠保险发展，政策支持很关键。普惠保险初期发展难，需政府适时介入，通过风险分担、保费补贴、数据开放、信用背书等方式催化市场成熟。未来保险公司与政府部门、银行、互联网平台、农业合作社、社区组织等或将形成生态联盟，多方发力共同促进普惠保险发展。