文/狗蛋本蛋

老规矩，先来一道送命题。

接到银行来电，工作人员告诉你，你的信用卡有被风控风险，为了避免降低额度，建议第一个月最低还款，剩下的，可以跟下期账单一起。

届时一次性还清，不收取额外费用。

这时候你可能会犹豫，表示不想办理分期，对方称不属于分期，随时可以提前还款。

听起来没什么损失，办还是不办？

如果办，那么恭喜你，你有可能收获一份36期的还款方案，假设本金两万多，利息要7000元。

想提前还款？可以，但请交违约金。

狗蛋说，从文字游戏层面来看，银行说“下个月还本金，没有任何利息及违约金”，这位用户“拖”了四个月，很可能不占理。

接下来这位用户，倒是第二个账单月就想起来一次性结清了，结果也一样：

需要支付违约金。

根据这位用户的说法，工作人员同样以风控为由，诱导其进行分期，表示如果第二个账单月一次性还清，只收取一期利息。

狗蛋发现，不少华夏银行信用卡用户都碰到过类似套路，大多以风控为由劝说用户分期，但口头上告诉用户，这不属于分期，降低客户的抵触心理。

一旦用户想一次性偿还本金，就会被要求支付违约金。

从狗蛋搜集到的资料来看，金额大点的，比如本金上万，多数被自动分成36期。

有位用户一万多本金，36期分下来，总利息2900多元。

Ta在小红书上发帖子拷问华夏银行：

我很像冤大头吗？

她打电话投诉后，银行表示其当时同意办理分期，并知晓利息情况。

她让华夏银行提供录音，银行称需要调取，并且只能线下，去当地网点听。

后续是，网点太远不便前往，这位用户又不想继续扯皮，就支付了第一期利息费，还清欠款后注销卡片。

银行不可能做慈善，电话营销经常是在合规边缘疯狂试探。为了降低后续扯皮成本，建议大家接听营销电话时，做好录音。

狗蛋说，采用“风控+无额外费用”话术，形象地诠释了什么叫威逼利诱。

如果说银行赚钱需要点技术含量，华夏银行显然悟透了精髓。

用户的小钱要赚，市场的大钱也要赚。

当其他银行还在谨慎平衡资产配置时，华夏银行把债市玩成了“印钞机”。

华夏银行2024年实现总投资收益295亿元，占总营收30%。

总投资收益主要分成4块：投资收益157亿元，公允价值变动收益79.12亿元，汇兑收益7.7亿元，其他业务收入51.56亿元。

其中，投资收益同比增长66%，创下历史新高，所占营收比重为：

16%

这块收益来自交易性金融资产，已经处置完毕（债券）实现收益。

公允价值变动收益是持有金融资产，因市场价格波动产生的账面上的收益或损失，属于还没处置的。

对于这两部分收益大幅增长，行长瞿纲解释：

2024年，华夏银行把握住了债券市场利率下行机遇。

这个投资水平，股份行一哥招商银行看了都害怕，招行去年投资收益298亿，占营收比重不到9%，和华夏银行16%比起来，有点不值一提。中信银行该数据为13.7%。

是这些头部股份行投资能力差吗？

当然不是，投资收益属于看天吃饭，收益和风险成正比。行情好，短时间内冲高业绩，可以书写利润神话。行情不好，那就是鬼故事了。

出于风险考量，银行会谨慎布局，避免业绩波动过大。

另外，像招行零售业务很强，利息收入稳定，中信银行则对公业务稳定，不用依赖单一高风险业务。

华夏银行2021年、2022年、2023年投资收益，分别为40.68亿元、62.47亿元、94.25亿，占营收比4.24%、6.66%、10.11%。

短短4年，投资收益占营收比重从4%提升到去年的16%，且每年都在提升，足以说明，华夏银行对该业务的依赖度。

招行该项指标2021年为6.6%，2023年为6.54%，再到2024年的8.8%，整体波动不大。

对比之下，2024年华夏银行实现利息净收入620.63亿元，同比下滑11.89%

狗蛋说，这种“债市依赖症”让华夏银行看起来像对冲基金。

前几天，华夏银行一季度财报出来了，投资收益23亿元，同比下降7.37%，公允价值变动为-24.73亿元，去年同期是15.2亿元，降幅262%。

算下来，总投资收益为-1.73亿元。

收益缩水，再加上利息净收入持续下滑，直接让华夏银行交出了20年来最差的一季度报：

营收同比下降17.73%至181.94亿元，归母净利润同比下降14.04%至50.63亿元

这就叫看天吃饭。

关于华夏银行，业内有个调侃叫“铁打的董事长，流水的高管”，顾名思义，就是说这家企业高管变动频繁，但是董事长稳如泰山。

让业内想不到的是，铁打的董事长离职了。今年1月底，华夏银行对外宣布，董事长李民吉因个人原因辞职。

这距离李民吉当选华夏银行新一届董事会董事长，仅1个月左右。

至于个人原因是什么，官方没有说。

华夏银行2024年不良率1.6%，在12家股份行中仅次于渤海银行，高居第二位，远高于12家股份行平均值1.35%。

在华夏银行所有区域中，京津冀地区不良率最高，达到3.67%。2023年12月，华夏银行天津分行行长坠楼，曾引发外界有诸多猜测。

有声音认为，李掌舵华夏银行近8年，离职是触及“7年轮岗”监管红线。这或许不是主因。

媒体报道称，李民吉在辞任之前已“失联”多时。

去年3月，华夏银行确定了迎来新一任行长瞿纲，今年3月，迎来新一任董事长杨书剑。

到任华夏银行前，瞿纲是北京国际信托总经理，杨书剑是北京银行行长，三家企业背后都站着北京国资委。

李民吉加入华夏银行之前，在首创证券、北京国际信托等至少5家北京国资委相关企业轮转过，华夏银行算是他待得比较久的。

李是湘潭人，在他任内，华夏银行内部的“湖南帮”问题总被诟病。

狗蛋说，杨董是石家庄人，“湖南帮”问题肯定不再是问题。

同时，杨董是北京银行老人，待了28年。华夏银行的员工要考虑的是，会不会出现“北京银行帮”问题。

而杨董要考虑的是，如何提升华夏银行资产质量以及摆脱对投资收益的过度依赖。

心有余力的话，再考虑一下如何优化营销手段，让用户多一分信任，少一点避雷。

狗蛋说，所有命运馈赠的“财技”，都在暗中标好了价码。

（转自：风声声）

（转自：风声声）