“银行败诉！”甘肃，女子欠了信用卡2.8万，到期好几个月了她都还不上，索性，银行打电话她也不接了，爱咋咋地吧，没想到，她被银行告到法院，要求她偿还本金2.8万，利息1.08万，违约金9942元，一共5万元。女子彻底傻眼了，法院的判决亮了。
（案例来源：裁判文书网）
一天周末，宋丽娟带孩子在游乐场玩，一个推销信用卡的男子，走到她身边，跟她推销信用卡。
对于这种提前消费，宋丽娟是打心眼里排斥的，她的消费理念是先挣后花，心里踏实，而花完再还，让她心里没底。
但男子太能言善辩了，说信用卡是以备不时之需，能解燃眉之急，吧啦吧啦说了一大堆，把她给说动心了，就办了一张5万额度的信用卡。
很快，宋丽娟就习惯了用信用卡，当然了，每月账单出来了，在最后还款日前，她也会按时还款。
慢慢的，她也依赖上信用卡，尤其是青黄不接时，她刷信用卡买单，工资发了，第二个月在如数还款，让她的生活丝毫受不到影响。
可是，她哪里知道，她正游走在危险的边缘。
办卡3年多来，她都按时还款，没出现丝毫失误，也没任何信用污点。
这张信用卡用了三年多，她的信用一直没啥问题。
可一年前，宋丽娟母亲重病住院，面对突发情况，她才发现自己囊中羞涩，手足无措。
平时，宋丽娟是一个不会居安思危，未雨绸缪的人，没能力攒钱，也没攒钱的习惯，每个月都是月光族。
好在，她还有信用卡可刷，可她惊讶的发现，下个月到了还款日，她无论想什么办法，只能最低还款，多一分都还不上。
就这样日积月累，从最初的几千，越欠越多，直到最后累计欠款2.8万，她彻底爱莫能助，无能为力了。
因为每天被银行催债电话，搞得精神恍惚，焦头烂额，导致她最后工作出了差错直接被公司开除。
这雪上加霜的遭遇，让她面对这笔信用卡欠款束手无策，只能摆烂，索性银行电话都不接，开始逃避。
可是，她想的太天真了，这不过是自欺欺人罢了，银行直接把她推上被告席，拿到法院传票那一刻，吓得宋丽娟浑身颤抖。
因为，她发现，银行跟她追偿本金2.8万，利息1.08万，违约金9942元，一共49413.96元。
她连2.8万都还不起，别说快5万了，这不是坑人吗，这利息和违约金加起来，简直比高利贷还狠。
她这才对当初办理信用卡追悔莫及，这卡用起来是很方便，可也会养成大手大脚的习惯，简直是一着不慎满盘皆输。
如果兜里有钱再花，有多大能力花多少钱，如果提前消费，一个没忍住，就会出现财务赤字。
可自己刷信用卡，也是给母亲看病，她哪里知道，一次还不上，就会恶性循环，导致后来形成一个大窟窿。
但是，宋丽娟觉得太不合理了，这简直比高利贷还黑。
那么，从法律角度，该如何认定这件事呢？
1、银行认为宋丽娟恶意透支。
《刑法》第一百九十六条，恶意透支进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
银行认为宋丽娟以非法占有为目的，超过规定限额，或者规定期限透支，并且银行催收后仍不归还，构成恶意透支。
银行认为，宋丽娟当初办理银行卡时，签订了格式条款，上面清楚写道，日息按0.05%计算，按照未还部分的5%支付违约金。
宋丽娟当时理解并接受了格式条款，就应该按照约定履行还款义务，可她拒不还款，连电话都不接了，存在恶意逃债的行为，请求法院判令她按照合约内容，缴纳利息及违约金，并偿还本金。
2、法院审理后，觉得银行的利息存在违规。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》双方约定的利率，不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
贷款人要想收取利息，必须对利息作出明确的约定，否则将按无息处理。
法院审理后认为，银行要求宋丽娟支付的违约金和利息是20746.13元，比金融借款和民间借贷利率水平，属于违规，违背了“以补偿为主，以惩罚为辅”原则。
3、法院做出公正判决。
《民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
法院判决宋丽娟无需支付违约金，只需要偿还该银行信用卡透支本息合计39471.03元。
银行不服判决，提起上诉，二审驳回诉求，维持一审判决。
现在的银行确实该严加整治了，单方面霸王条约；储户存款莫名丢失；家属带着户籍证明不能取款等。老百姓还有什么权利？
既然法律已经认为违约金不合理了，就应该立法规范银行的行为！这才能彻底解决问题！
坚决纠正银行利用自身优势充当“合法”高利贷放贷人的错误做法和霸王条款。
对此，你怎么看？
（人物均为化名）
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