公积金到底算不算收入，工作多年的你算明白了吗？ 公积金属于强制储蓄，是大打折扣的“收入”。对中国整个宏观经济来说，公积金制度也是荼毒无穷。 先说住房公积金的缺点： 缺点1：强制消费。设想下如果把住房公积金变成啤酒公积金，会给我们带来什么呢？啤酒价格上涨，没有喝啤酒需求的人不得不消费啤酒，白酒红酒市场萎缩，不喝啤酒的人补贴喝啤酒的，喝的少的补贴喝的多的......等等，严重扰乱了市场； 缺点2：增加社会成本。如果设立了啤酒公积金，那么全国各地的啤酒公积金中心需要多少公务人员，而这些人本身不创造价值，那这么多人员、系统的成本是谁承担的？诸位可以试着回答下这个问题； 缺点3：降低了民众资金使用效率。以北京为例，1300万个公积金账户，还在缴费的有944万，同时还在提取的有479万人，这其中真正使用公积金贷款的人不清楚，假设占比一半，那就是240万人。毕竟，不使用贷款，无非就是左手倒右手，并没有使用公积金的本质功能。这些数据告诉我们，绝大多数的人的资金被闲置和束缚，躺在账户上任由贬值，且源源不断地错失各种机会； 缺点4，创建寻租空间，如资金的挪用，就不赘述了。 再来说说住房公积金的“优点”： “优点”1：因为公司要缴纳对等的钱，所以公积金可以看成是一笔额外的免税收入；但这只是表象，而非事情的本质。对于存量职工，通过改革，完全可以将这笔免税收入通过公积金以外的方式转移至员工；对于新入职的员工，由于公积金本身就是公司的用工成本，节省了公积金，那么在市场调节下，工资收入就有更多的议价空间。所以，这个不算优点； “优点”2：贷款利息低，目前为3.25%。但这是因为资金的成本低——1.5%（一年期定存利率），也就是利差1.75个百分点，这1.75个百分点是公积金用户付出的成本。如果将所有储户看成一个整体的话，所谓的贷款利率低，只不过是因为存款利率低。而用户真正付出的成本——利差——和当前商业银行比并没有什么与众不同的优势。看似贷款成本低，实则是存款收益也低，付出的成本是一样的！可见，问题的奥妙在于个体储户的分化，大概有两类储户比较突出：缴纳金额远大于贷款金额（或者干脆就没有贷款）的储户、缴纳金额远小于贷款金额的储户。也就是前者用极低的存款利率在补贴后者极低的贷款利率——这就是公积金为人诟病的“穷人补贴富人”的由来。所以，这个“优点”对于大多数人和社会的公平公正实则是缺点。 看完上述公积金5个缺点和1个不算优点的“优点”，你是不是也认同我的观点呢？除非你属于缴纳金额远小于贷款金额的储户，否则我很难想到你不认同的理由。 改革方向 那么住房公积金政策应该怎么改革呢？具体说来有三个方向： 1.银行化：将公积金资产出售给商业银行或其它政策银行，或者自身干脆变成银行，用户公积金变成储户存款；这样带来的好处就是，公积金以前是不创造广义货币（M2）的，现在可以了； 2.扩大用途：维持目前的机构不变，将住房相关的用途扩大至住房、汽车、医疗、旅游、养老等用途； 3.合并至个人养老金账户：可以个人自主理财。