张师傅今年59岁，是一名普通的建筑工人。日复一日的工地生活让他早已习惯了烈日下挥汗如雨，但这一年，他却时常走神。

每天吃晚饭的时候，他都会和老伴念叨：“明年就到退休年纪了。提前退吧，怕吃亏；按点退吧，又想着早点歇歇。养老金到底差多少啊？”

像张师傅这样纠结的职工不在少数。尤其是1965年出生的男职工，他们正是改革政策落地的第一批人，既赶上了法定退休年龄的延迟，又被赋予了“弹性退休”的选择权。

今天，我们就来盘一盘，1965年出生的男职工，如果在2025年选择“按点退”和“提前退”，养老金究竟会差多少。

根据现行政策，2025年1月1日起，我国正式施行“渐进式延迟法定退休年龄”政策。按照国务院发布的《渐进式延迟法定退休年龄的办法》，1965年出生的男职工法定退休年龄将延迟1-3个月。

换句话说，1965年9月出生的男职工，法定退休年龄将从原来的60岁推迟到60岁3个月。

但担心自己熬不到60岁3个月的张师傅还是可以选择提前退休。根据《实施弹性退休制度暂行办法》，只要累计参保缴费满15年，他依然可以在60岁时申请弹性提前退休。

不过，这种选择意味着他少缴了几个月的养老保险费用，同时也会影响养老金的计算。

那么，提前退究竟会少领多少养老金呢？

根据政策，基本养老金包括两部分：基础养老金和个人账户养老金。

我们先来看基础养老金的计算公式：

基础养老金 = 全省上年度社会平均工资 ×（1 + 个人平均缴费指数） ÷ 2 × 累计缴费年限 × 1%

简单来说，基础养老金受三大因素影响：全省平均工资、个人缴费指数和缴费年限。缴费年限越长、缴费水平越高，基础养老金也就越多。

而提前退休的张师傅，缴费年限比按点退休少了3个月，从而直接拉低了他的基础养老金。

再看个人账户养老金的计算公式：

个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数

这里的个人账户储存额，就是张师傅每个月缴费时计入个人账户的金额。

假设张师傅每月计入个人账户的金额为384元（以全省月平均工资8000元，缴费比例8%，平均缴费指数0.6计算），少缴3个月的费用意味着他的个人账户储存额少了1152元。而计发月数是根据退休年龄确定的，张师傅60岁退休时的计发月数为139个月。

通过这两个公式，我们可以分别计算出提前退休和按点退休的养老金差距。

为了让大家看得更明白，我们假设张师傅所在省份2024年的全省社会平均工资为8000元，个人平均缴费指数为0.6，累计缴费年限为15年。如果张师傅选择提前到60岁退休，他的养老金待遇会是这样的：

基础养老金：

提前退休的情况下，缴费年限为15年，计算如下：

8000 ×（1 + 0.6）÷ 2 × 15 × 1% = 960元/月

按点退休时，缴费年限为15年3个月，计算如下：

8000 ×（1 + 0.6）÷ 2 × 15.25 × 1% ≈ 976元/月

也就是说，提前退休的基础养老金比按点退休少了 16元/月。

个人账户养老金：

提前退休时，个人账户储存额为：

8000 × 0.6 × 8% × 12 × 15 = 69120元

少缴3个月的情况下，个人账户储存额减少了1152元：

69120 - 1152 = 67968元

提前退休的个人账户养老金为：

67968 ÷ 139 ≈ 488.85元/月

按点退休的个人账户养老金为：

69120 ÷ 139 ≈ 497.99元/月

也就是说，提前退休的个人账户养老金比按点退休少了 9.14元/月。

总养老金差距：

将两部分相加，提前退休和按点退休的养老金差距为：

16 + 9.14 = 25.14元/月

从数据来看，提前退休确实会导致每月养老金减少，但差距并没有想象中那么大。

对于1965年出生的男职工来说，2025年是一个“特别的年份”。延迟退休政策的落地，给了他们更多选择的空间。

是提前退享受清闲，还是按点退多领养老金？答案并非绝对，而是看个人的生活需求和身体状况。

你会怎么选呢？