提早还贷款是不是一个明智的选择?这也是一直以来我经常回复大家的一个问题，假如我现在有一笔钱，我要不要拿它来还银行贷款呢？这个问题其实困扰着每一个买了房子的人，因为如果想要缩短贷款的年限，或是减少每个月的还款额，每个月想轻松一点的话，那就只能这么做，还可以节省出贷款的利息。所以今天我们就来分析这个问题，如果你现在正在打算买房，或者是已经买了房子要还贷款的话，那一定要看完这篇文章，保证和你想象的不一样，可能会颠覆你的认知。
以前我对于这个问题的回答和大家是一样的，如果手上这笔钱没有什么特殊用途，只是拿来当银行存款的话，那还是用来还贷款比较好，因为存款利息大概是1-4%点，贷款利息大概也就4-5个点，因此还贷款肯定比放在自己手上划算。但是在《富爸爸穷爸爸》这本书里面提到过一个现象，穷人有钱就会拿来还贷款，然后还会把多余的钱存在银行里面，可是富人就一直想办法去银行借更多钱出来用，你们有想过这是为什么吗？假设我现在有50万的现金，一套价值一百万的房子，房子欠银行贷款50万，一年利息是4%，每个月需要还2500元，那么如果你用这个50万来还掉这个贷款，结果是你每个月会多出2500元现金，但你同时会失去这50万现金的使用权，而富爸爸眼中最看重的东西就恰恰是这20年自由操控这50万的使用权。在这个例子里我们可以看出富人跟穷人最大的差别就是穷人觉得最重要的是拥有权，而富人觉得最重要的是使用权，下面我就来解释这个问题。
曾经我提过一个观点，在我年轻的时候，我自己住的房子我都会租用，一方面节省通行时间，二是工作生活方便，但如果是投资的房子我就会把它买下来，并且是贷款买下来，当时这个观点引起了很多的争议，其实我想表达的是，是否拥有一个自己的房子并不是衡量一个家的标准，我觉得拿来自住的房子我仅仅需要的是它的使用权，我租回来用就可以了，但如果是用来投资的房子，我就需要拥有权了，因为如果房价涨了的话，通过房子赚到的钱那就是属于我的，而且我把它租出去的租金还可以用来还贷款的差额。现在我们把它反过来想，假设银行给你一个无抵押4%利息的50万贷款，每月还款2500元，请问你会使用这笔贷款吗？如果我们今天使用这笔贷款，请问这笔50万的现金是属于谁的？答案:钱是属于银行的，所以银行有这笔钱的拥有权，也拥有向你收回这笔钱的权利，可是只要你每个月准时还银行2500元，银行就不会收回这50万，这笔钱就会一直在你手上，那这个钱的使用权就属于你。那我使用了这笔钱去投资，赚的钱就是属于我的。这就解释了为什么富人要的是使用权，而不是拥有权。
回到最初的问题，我现在有50万现金，50万的房子和50万贷款，首先房子的拥有权和使用权都是我，那50万的现金因为和贷款金额对等，可以说拥有权默认为属于银行，但这笔钱的使用权依然在我手上，我只要用它去投资或是做生意只要赚了钱就是属于我的。这时我会有两笔收益，一是房子出租的收益、一个是50万的投资收益，当然我需要定期支付银行2500的贷款。那假设我把50万的现金拿去还给银行，就等同于把这笔钱的拥有权和使用权都还给了银行，你就只剩下房子的使用权和拥有权了，那请问你会怎么选择呢？是不是听起来有点绕，那就多看几遍吧。其实选择还款是大部分人会做出的选择，这个观念可能和我们从小接受的教育引导是有关系，我们的父母从小就教育我们说，不能欠别人钱，欠别人的东西要尽快还给别人，有没有经常听到这样的观点。但后来我发现犹太人的教育方式却和我们不一样，犹太人的家长会这样和他们的孩子讲：孩子向别人借钱是没有关系的，借钱就是生意上的一种交易而已，最重要的是我们要遵守承诺讲信用，承诺什么时候还就一定要还，这就是财商教育上犹太人跟我们比较大的差异。那为什么我们的上一代会有这样的观点呢？我个人的看法是因为那个年代的绝大部分人他们都懂得如何使用钱。对于一个不会使用钱的人来说，你突然给他20-30万存款的时候，他根本不知道这笔钱要拿来干什么，那最简单的选择就是还贷款，钱还了也就不用烦恼这笔钱要干嘛了。而反观犹太人的思维差异是来源于他们从小就开始学习如何用钱来赚钱，他们认为钱就是一种资源，我要学会用钱来赚钱，当你明白这个原理以后，你就会认为当你拥有更多的钱时，你就能赚到更多的钱，所以借钱可以让我拥有更多的钱的使用权，我能借多少就借多少，还钱的时候我只需要遵守承诺提高信用偿还必要的钱，这就是他们的逻辑。所以贷款应不应该提早还的答案，取决于你是一个会用钱的人，还是一个不会用钱的人。我的做法就是我知道钱的使用权很重要，我也知道要用钱来赚钱，但是赚钱的机会不是每天都会出现的，很多时候是要等待时机的出现，一但手上有钱就去冲动投资是件很危险的事，所以我要合适自己的机会，这里就需要运用上贷款随借随还的技巧来提高钱的合理使用率。最后我想说，用钱去赚钱这件事不要只想到投资股票和投资房产，其实用于投资自己、或是一门生意又或是投资工作时用的工具来提高自己的服务收费等等，都是用钱来赚钱的方式，大家不要局限于投资金融和地产，所谓活到老学到老，对于用钱去赚钱这件事其实能学和要去学的东西很多，我也会经常去分享这方面的知识，如果你也喜欢相关的内容可以点点关注、收藏和分享。
