春节到了，妈妈们是不是发愁宝宝的压岁钱怎么安排呢？全部拿走代孩子保管，孩子不乐意，全权放手让孩子自己保管，家长不放心。怎么办呢？如何解决这个难题，让孩子既能学会正确消费，又能培养储蓄和理财的意识，同时还能降低孩子“冲动型消费”的风险呢？今天我们就分享一些这方面的内容供家长参考。

让孩子自己管理压岁钱肯定是一个逐渐放手的过程，主打一个“循序渐进”。

什么时候完全放手并没有确切的年龄，关键是看孩子对“钱”的认识和理解到哪种程度。

因为我希望我女儿和我一样早早意识到金钱能带来什么，有很好的储蓄的意识，因此认真观察过小盒的行为。她今年9岁，从她记事起手机支付就很普遍了，很少有机会接触到现金，以至于她四岁时奶奶给她一百元大钞当零花钱，她摇头又摆手，说“你这个钱不行，必须得是我妈妈手机里的钱才行！”

从她五岁上幼儿园大班开始我有意识地给她一些零花钱，也让她拿着自己的零花钱去买东西，但她始终对零花钱没什么热情，对花钱这件事儿好像也非常冷淡。

转折出现在小学二年级，我发现她对存钱、花钱没有概念没有规划是我干预得太多，有时她买东西我觉得浪费钱还要唠叨几句，这些都让她感觉花自己的钱不自由，容易落埋怨，还不如直接让妈妈帮忙买。

意识到这个问题之后我对她自己买东西的态度转为——保持沉默、尊重、祝福。另外一个原因是她三年级开始我接送的次数越来越少，她上下学自由度比以前大得多，慢慢地她自己花钱买东西的次数也多了起来。存款减少了，她终于对我提供的几个“赚钱”的途径重视起来，有时还会讨价还价。

我认真思考过这个问题，孩子对“钱”的认识是随着她认知能力的提升，经历从“抽象”到“具体”、从“被动接受”到“主动管理”的转变。

孩子4岁时抽象思维还没有发育完全，她只观察到“妈妈用手机扫码就能买到东西”，把手机支付和“钱”划上了等号，所以才会对奶奶给她现金作为零花钱的举动义正言辞地拒绝，要求奶奶给“妈妈手机里那种钱”。

在她五六岁这个阶段，虽然我主动给她零花钱，但是她生活中需要自己购买的物品是很少很少的。想要的零食玩具，与其慢慢存钱自己买，还不如让爸爸妈妈直接买更快到手。零花钱对她来说，没什么价值。

她上二年级以后，随着数学学习的深入，抽象能力慢慢发展起来了，开始有了逻辑思维，在自己需求的驱动下，加上我逐渐放手不再对她的消费行为评头论足和干预了，她主动购物的次数越来越多，慢慢的理解了“钱花掉了自己剩下的钱会减少”、购物时更关注“价格”，也学会了“比价”，同时也开始为了一些比较昂贵的商品“存钱”。

我女儿这些年的变化也符合儿童认知发展规律。美国儿童财商教育机构指出儿童不同年龄阶段的特点：

5-7岁：通过游戏建立基础金钱概念，如交换、价格等

8-12岁：是培养储蓄习惯、消费决策能力的关键期

13岁以上：需引入复杂理财工具，如银行账户、预算编制等

所以孩子的压岁钱能不能放手，什么时候放手，关键是要看孩子处在哪个阶段，家长的干预和引导对孩子的影响到哪种程度。

孩子年龄太小，理解不了抽象的储蓄概念，那么家长还是要全权代管，但这个阶段可以通过一些游戏的形式，模拟购物、数钞票等让孩子建立最初的概念。

孩子年龄大一点，知道钱会花光，但控制不好，容易冲动消费，家长就可以适度放手，比如让孩子自由支配压岁钱的30%，家长给钱的时候每次金额小于50元。同时让孩子学会记账，分析哪些消费是自己需要的，哪些消费是自己的欲望，是想要的。我女儿在一年级的时候就出现了拿到压岁钱直奔盲盒店花了150元买两个盲盒，却开出了一模一样的手办这种事儿。但吃一堑长一智，这次冲动型消费结结实实给她上了一课，彻底消除了她对盲盒的兴趣，对消费更加谨慎了。

如果孩子大了，能有很好的消费计划，家长可以把允许孩子自由支配的压岁钱金额提高，比如从30%提高到50%，甚至70%。这时就要有意识地引导孩子开始储蓄，可以给孩子提供一张储蓄卡，孩子可以查询储蓄的金额和利息变化。

如果孩子到了渴望经济独立的阶段，也有能力做好规划，这时家长完全放手是没问题的，但需要对孩子的大额支出有提供参考意见的权利，如果有条件的话，也可以让孩子尝试小额理财产品。

总结一下可以参考下面的表格内容：

年龄段

孩子能力特点

压岁钱管理方案

家长行动

3~6岁

认为“手机扫码=钱”，无法理解储蓄

家长100%代管，但可视化展示

用透明罐存钱，教数钱、模拟购物

7~9岁

知道钱会花光，容易冲动消费

20%-30%自主支配（建议单次≤50元）

教记账、分析“想要vs需要”

10~12岁

能制定简单计划，理解延迟满足

50%-70%自主管理，引入储蓄目标

开儿童银行卡，讲解利息、理财风险

13岁+

具备抽象思维，渴望经济独立自主

100%移交，保留大额支出协商权

教预算编制、小额投资实践

这样循序渐进的放手，试错成本低，孩子在“小额可控范围”内体验乱花钱的后果，比如花光后2周没钱买玩具，比18岁突然得到大额压岁钱后疯狂剁手更安全。让孩子从管理50元到5000元，如同打游戏升级，每一关匹配当前技能，避免“越级打怪”崩溃。

另外，家长也要注意在放手的过程中预想到孩子可能会出现的各种状况，提前做好预案，设定“警戒线”和“黄牌警告”。

家长提前和孩子约定可以拉响警报的“警戒线”。除非家长确信孩子有能力做好规划，自己可以完全放手，否则最好是和孩子商量好，家长保留查账和监督的权利，能了解消费的内容，钱款的去向。可以和孩子约定好消费到一定金额或比例，就要被“限制消费”。也可以制定一些“黄牌警告”的规则，比如三次黄牌警告，孩子三个月内不能自主决定消费行为等等。

如果孩子的表现非常棒，比如下面几个条件都能满足了：

1、能清晰解释钱去哪了，比如压岁钱的40%买书，30%存旅行基金，30%用于社交，请朋友吃饭生日买礼物等等。

2、有过“花光钱后反思”的经历：比如“上周买盲盒全抽到重复款，下次不抽盲盒到闲鱼上直接找拆开的”

3、主动提出理财需求：比如存入银行、存定期、转入余额宝或购买低风险理财产品等

那么家长就可以考虑放手让孩子自己管理压岁钱了。

当然，家长始终要给孩子提供“保险绳”、“安全带”，成为孩子最坚实的后盾。孩子学习理财的过程中难免磕磕碰碰，所谓放手，其实就是把“指挥棒”换成“安全绳”，让孩子在踉跄学步时，始终能摸到爱的扶手。