文 | 徐三木
近日，收到这样的一个咨询。
父母都是农村的，自己在大城市打拼，父母逐渐老去，身体也一天不如一天，自己非常担心。
因此，就想到给父母买保险。
01
这种情况代表了一个很大的群体。
为子女、为家庭打拼了大半辈子，轮到子女为自己操心了。
再看父亲的背影，依然伟岸，只是再也不那么挺拔了，忽然有天，你发现父母开始驼背了，走路也不那么矫健了。
这是自然规律，人上了年纪疾病就开始频繁找上门了，去医院愈加频繁起来。
子女开始担心父母的疾病了、特别是大病。
医保虽越来越好了，但显然还是不够的，如果大病，自付医疗费开支还是很大，且照顾老人康复也是一笔不小开支。
做子女要尽孝心，要么辞职照看，要么请护工，最终还是落到了钱。
这时，子女想到了保险来解决这笔钱，自己还在打拼事业，离不差钱很远，唯有保险方能解忧。
02
如果买保险，买什么，花多少钱呢？
要买两个险种，住院医疗险和重大疾病保险，前者用来报销医疗费，后者直接赔一笔钱当补贴。
从上表看，年交保费9576元，保障大家大概率会不满意。
患重疾只能赔10万，年交保费要7720元，10年共交保费7.7万多，钱没少花，赔得却不多，况且找的还是高性价比产品，否则很容易保费倒挂（交的比赔的多）。
除了保费贵，可买的保额通常也只有10-15万，交费期限短，交费压力大，没有解决患重疾的担忧，反而增加了支出负担。
因此，超过50岁买重疾险不是好选择，应战略放弃。
上图是不同年龄患癌症的概率，年龄超过55周岁，患癌的风险将几何级增长，长寿成为患癌最重要的单一风险。
大家的感受是，癌症越来越多，动不动就听到身边谁患癌了，为什么古代皇帝都不得癌症呢？
一句话，不是御医水平好，而是皇帝死得早。
从各保险公司重疾理赔数据得出结论，女性患重疾，癌症占比80%多，男性患重疾，癌症也占60%多。
52岁年龄，买一份防癌险大致多少钱呢？
购买30万保额，保终身，10年交费，年交保费8700元左右。
10年累计交费8.7万，患癌症可一次性赔30万，且可以保障终身，相比重疾险，买防癌险更具实际意义。
三木认为，超过50岁，战略选择住院医疗险、防癌险，再加上一份意外险是最优的选择。
此组合方案可获得如下保障：
l 1、住院报销医疗费
意外或疾病住院先用医保报销，未报销部分，扣1万元后（重大疾病不扣），医疗险再报销，自费药等都可以100%报销，一下子就解决了医疗费。
除了报销医疗费，如果所患疾病为癌症或良性肿瘤、指定移植手术或重大手术治疗，还可以到公立医院国际部、VIP部治疗，且不用先报销医保，换句话说，不受异地就医限制，不用担心医疗费，不受多人挤在一间病房的苦，找最好的医院治疗。
除了这些，保险公司还提供重疾绿通、垫付医疗费等服务。
l 2、意外保障，详见上表，不再赘述。
l 3、如果患癌症，一次性赔偿30万。
当然，以上方案组合保费也不算太便宜，并且被保人能通过健康告知才行。
03
如果患有高血压、糖尿病或其他健康异常怎么办？
意外险不受影响，住院医疗险、防癌险都会受到购买限制，比如，患高血压要服药或收缩压超过160，百万医疗险估计就买不了啦。
不用担心，各地政府和保险公司合作开发了类似“京惠保”类的住院医疗险可以买。
不论年龄79元/年，不用健康告知，10月15日-11月30日购买，12月1日起保，期限1年，没有等待期。
最高可报销100万，但免赔额2万元，限社保范围，特定高额药品费可报销。
投保前所患的5种特大疾病，比如癌症、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病，以及其他合同约定的其他疾病，不能赔。
除了北京，广州、深圳、杭州、苏州、成都、南京、长沙 等累计 40 多个城市都相继推出了自己的惠民保险，这类统称为“惠民保”。
既然有这么便宜的惠民保，百万医疗险还有必要买吗？
同市场热销百万医疗险对比，却有些相似，但也存在许多差异。
l 1、投保条件：
首次购买，百万医疗险一般限60岁及以下，按照投保年龄收费，孩子和老人保费贵，年轻人保费便宜，惠民保不限年龄，限有医保人员，采用统一费率，且保费非常便宜。
l 2、健康告知
百万医疗险有严格的健康告知，部分人可能买不了，惠民保不用健康告知，都可以买。
l 3、保障责任
百万医疗险保障更优，社保外用药都赔，惠民保不报销社保外，且免赔额更高，百万医疗险可拓展报销公立医院国际部、VIP部治疗，或质子重离子治疗，更有利于大病患者寻求更好的治疗技术和条件。
l 4、免责条款
百万医疗险既往症不赔，惠民保既往症可赔，只是少数特定疾病不赔。
综上，百万医疗险保费更贵，限制条件更多，但保障也更优，如果能购买百万医疗险，建议首选百万医疗，想找个好点医院或用好点药，惠民保都办不到。
健康不佳的老年人可以买，意外险+惠民保+防癌险的组合。
当然，如果觉得防癌险保费有些贵或买不了，那么至少可以购买意外险+惠民保。
小结
老人买保险，意外险+住院医疗险是必配产品，如果手头宽松，建议加上防癌险。
搞清健康状况是第一步，以前总觉得父母很健康，一买保险，才发现一大堆问题，不是做子女的不细心，只是父母伪装得实在太好。
第二步是从能买的范围去挑选，切记产品了解了一圈，碰到心仪的产品结果买不了。
【作者寄语】我是一名有10年以上保险从业经验的保险经纪人，如果喜欢我的创作，欢迎关注我！想咨询买保险或问理赔，也可以私信我。
上一篇：
