重疾险免责条款中，“遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常”导致的重大疾病不赔 。本赔案的被保人就患了先天性脑血管畸形，患脑出血重疾被保险公司拒赔了，上诉法院会支持他吗？
真实案例
2017年12月6日，被保险人孙先生投保了合众珍爱幸福终身重大疾病保险，保险金额为12万元；附加投保人豁免保险特定疾病保险，保险金额为2,538元。
2019年3月26日，孙先生因头部疼痛伴恶心呕吐入住首都医科大学附属北京天坛医院治疗，于2019年4月15日出院。出院诊断：脑出血。其他诊断：左侧颞叶；脑动静脉畸形(已治愈)；硬膜下血肿(已好转)；硬膜下积液(已好转)；高同型半胱氨酸血症；肝功能异常(已好转)；低钠血症(已好转)。
孙先生出院后向承保公司索赔，保险公司于2019年6月20日发出不予受理通知书。称所患疾病属于保险合同约定保险责任免除事项之先天性畸形，变形或染色体异常。
孙先生只好上诉至法院，经法院委托司法鉴定，结论为：
1、脑动脉畸形为先天性疾病；
2、无法认定本次孙占楠脑出血与脑动脉畸形有因果关系。
因此，一审法院判孙先生胜诉，保险公司认为鉴定机构鉴定结论与病志记载矛盾，带有鉴定人主观猜测，于2019年11月5日又向一审法院申请重新鉴定。
并上诉法院再审，二审依然败诉。
[（2020）辽14民终433号]
案例分析
保险公司拒赔的依据是两点：
1、免责条款，脑动脉畸形属于先天性疾病。
合众珍爱幸福终身重大疾病保险条款第2.4条保险责任的免除第11项约定：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。
先天性畸形、变形或染色体异常，依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(TCD-10)确定。
经过鉴定，脑动脉畸形确实属于先天性疾病。
2、脑出血是因为被保人脑动脉畸形导致。
首都医科大学附属北京天坛医院的病例诊断孙先生存在“左颞脑血管畸形破裂出血”的病症。但其术后诊断和出院诊断存在其他病症，结合司法鉴定所鉴定结论，孙先生脑出血与脑动脉畸形有因果关系，无法排除其他病因导致孙先生脑出血病症的发生。
因此，保险公司应当给付重疾保险金12万元。
三木观点
本案的争议是因为医生病例引起的，不少赔案的争议确实与病例息息相关，医生写病例时，通常会把病人的主叙写进去，也会根据检查报告、过往疾病史、家族病史或自身工作经验去分析致病原因。
被保人也不知道那些原因致病属于不赔范围，就会一股脑把自己主观判断的情况告诉医生，最终的病例可能会出现引起理赔纠纷的内容。如果病人和医生就商业保险理赔问题能充分沟通，医生在出诊断报告的时候就会更加谨慎或严谨，同时会避免掉不必要的理赔纠纷。
通常一份重疾险的免责条款有这些。
从上图看，其中的第2条、第5条和第9条是引起理赔纠纷比较多的地方。
当发生保险事故时，最好第一时间就能知道这些免责内容，在向保险公司报案时，尽量陈述客观事实，个人主观判断少说或不说；在准备理赔材料时，文字材料用词严谨，不要带有引起理赔纠纷的内容；在配合保险公司理赔调查时，做到实事求是。
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