寿险，只有身故或全残才赔的保险，到底怎么选？

按照保险期限不同分为定期寿险和终身寿险。人终归都要走的，只有早走和晚走的差别，因此终身寿险100%发生理赔，保费相对较贵，杠杆率低，适合有财富传承的人购买。

定期寿险，保障几十年，多选择保至60岁或70岁，因此大概率不发生理赔，保费便宜，杠杆率高，适合家庭经济支柱的成年人购买。不是为自己买，而是为老婆、孩子、父母买，可以说，给自己买定寿的朋友都是有责任，有担当，爱心满满的人。

大麦定寿，前几月的网红产品又升级了，升为大麦2.0版，保费不仅降了，还多了两项加分项，产品到底任何呢？

只有比了之后才知道！

大麦2.0是一款定期寿险，承保公司为华贵人寿。

华贵人寿2017年2月成立于贵州省，首期注册资本金10亿元，为全国性人身险公司，其中，茅台集团为公司第一大股东，其他股东也都为国内知名企业，公司虽新，但股东实力雄厚，是值得信赖的一家好公司。

大麦2.0保险责任如下表：

▲从上表看，大麦2.0定寿保险责任分为两部分：

身故/全残保险金：线上免体检最高可以买300万保额，等待期90天。

全残扶助保险金：作为附加险，如果选购，按照10%主险保额赔偿，但最高不超过10万元。

大麦2.0投保规则如下表：

▲从上表看，投保职业范围宽，1-6类职业都可以投保，最低可买10万保额，最高不超过30万保额。

最长可以选择保至70岁，最长交费期限可选择交至70岁，可为本人、父母、子女投保。

总体上看，从职业，交费时间，保险期限，被保人等都比较宽松，便于投保，那产品综合性价比又如何呢？请看下文的同类产品横向测评。

先上竞品对比表

（点开可以看大图，赶紧收藏）

▲从上表看，6款定寿都是目前市场高性价代表，华贵大麦、华贵大麦2.0、招商擎天柱3号、中信祯爱优选2019、瑞泰瑞和、阳光i保爱满分，为了便于横向对比，三木将从如下3方面展开。

1、产品费率

按照30岁成年人、保额50万，保障30年（保至60岁），按照20年缴费或30年缴费计算每款产品的保费。

如果按照20年缴费，男性保费最便宜的为大麦2.0，853元/年；女性保费最便宜的为瑞泰瑞和定寿，450元/年，比大麦2.0的461元/年稍贵。

如果按照30年缴费，男性保费最便宜的依然为大麦2.0，低至656元/年；女性保费最便宜的为大麦2.0,低至353.5元/年，瑞和定寿不能选择30年缴费。

2、健康告知宽严度

升级后的大麦2.0健康告知更加宽松，仅问询了以下3条。

1． 被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝炎、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者；曾经或正在吸毒？

2． 被保险人过去两年内投保人寿保险或复效申请时是否被保险公司拒保、延期？是否曾申请或获得癌症或重大疾病保险理赔？

3． 被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？

3、免责条款宽松度

免责条款只有3条，诸如酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无证无牌机动车、艾滋病、吸毒等都可以赔，比绝大多数定寿都要宽松多。

总之，升级后的大麦2.0在费率、健告、免责上都优势明显，显然是一款难得的定期寿险。

通过同类产品的对比，大致清楚了大麦2.0的基本情况，为了能让大家有更全面的认识，大麦2.0特点汇总如下：

1、保费便宜，杠杆率高

2、健康告知宽松，免责条款少

3、最长缴费期限至70岁，保费压力小

最长可以缴费至70岁。保至70岁，分70年缴费，选择此方案投保，30岁男性投保100万保额，一年也只需缴2211元，极大降低保费压力，相当于买了一份可以保证续保至70周岁的一年期寿险。

4、可附加全残扶助保险金

大麦2.0首创“身体全残扶助保险金”，这个附加责任也是大麦2.0的一个特有的亮点，其他几款产品都不具有此责任。

解释一下这个责任，就是对于属于保险责任的全残事故，被保险人除了可以赔付保额外，只要在保障期间内没身故，还可以每年领取一笔扶助保险金，具体的金额是主险责任的10%，最高为10万元。

在保险学上关于全残的定义，各家保险公司大体相同，大麦2.0包括如下几种情况：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）—咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

可以看到任何一种全残事故的发生都会使得患者行动和生活能力大幅下降，需要长时间的护理甚至终身丧失工作能力，

因此身体全残扶助保险金的可以更好地解决被保险人在全残后这一生的护理问题，同时也会缓解残疾人的生存问题，提高残疾人及家庭的生活质量。

5、定寿可转换成终身寿

保单有效≥5年，可以行使保单转换权利，将定期寿险转换成终身寿险，并且不需要再次进行健康告知。

可以在预算有限时先买定寿作为家庭责任的保障，在收入增加，家庭负债逐渐减少之后，转化为终身寿险，作为资产的传承，并把在这个过程中因年龄增加健康情况发生变化的风险转移给保险公司承担。

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定期寿险适用人群是上有老、下有小的成年人，越是家庭顶梁柱越需要，保额的设定根据自身收入、负债及抚养情况合理配置。

定寿责任简单明了，选购定寿重要考虑费率、健康告知、免责条款等。保费相对便宜，都应买一份，既表达了对家庭负责的态度，也体现了对家人深深的爱意。