做保险经纪人久了，就会碰到各式各样的客户，就拿重疾险来说，有人喜欢保费便宜的消费型重疾，有人喜欢疾病和身故兼顾的储蓄型重疾，还有少数人觉得，如果没有理赔，保险公司最好把保费返给他，最好还多给点。
满足客户的不同需求，保险公司向来很积极，更多的花样都能玩出来，只要你愿意买。但多数投保人是没能搞明白这些种类的，往往买得稀里糊涂，如果您是一个理性投保人，建议您搞明白之后再下手。
下面，咱们就来唠唠，消费型重疾、储蓄型重疾、返还型重疾到底有什么不同？哪种才是您的菜。
01消费型与储蓄型
如果以30岁成年人，保额50万，交费20年，保终身为例，一个人买消费型，另一人买储蓄型，看两者有什么异同。
▲上图两重疾险都可以选择买消费型还是储蓄型，除了下面两点不同，其他保障都一样。
1、保费：消费型保费约储蓄型60%左右。
2、身故责任：消费型身故赔现金价值，储蓄型赔保额。两者到底区别有多大呢？可看下面的示意图（三木画的丑，见谅）。
从示意图看，消费型重疾的身故并非一点没有，也不是固定的，是一个从0升到超过累计所交保费再走低到0的一个过程。比如通常以105岁或106岁为终身型重疾险的到期日，因此到106岁，现金价值变为0。
看完以上内容，大家知道该选哪个了吗？如果还是拿不准，三木建议这样做：
1、看保费预算，预算不足优先考虑消费型，如果买保至70岁或80岁，保费更加的便宜。
2、看身故责任的重要性，身故保险金是赔给受益人的，可以指定受益人或法定，通常是孩子、配偶、父母。
如不幸中年身故，身故金可尽老幼的抚养责任，如晚年身故，可当财富传承给下一代也挺好，总之自己是无福消受的。
可能还有不少朋友听过返还型重疾，并且挺符合大家的消费习惯，卖保险的也乐意推荐，各取所需嘛，投保人想的是生病、身故赔钱，不发生理赔到某个时间还可把保费还给自己，挺划算，卖保险的可以多赚点佣金，皆大欢喜。
这类保险看成馅饼也好，陷阱也罢，三木向来告诫投保人要理性看待，下面就来讲讲。
02消费型与返还型
以0岁孩子，保至30岁，保额20万，交费10年为例。
▲从对比图看，复星妈咪宝贝为消费型重疾险，太平洋超能宝为返还型重疾，如果仅单论疾病保障，妈咪宝贝要更加优秀些。
妈咪宝贝疾病保障：108种重疾不分组赔2次+25种中症额外50%保额赔2次+40种轻症额外30%保额赔2次+18种少儿特疾额外100%赔+5种罕见病额外200%赔。
超能宝疾病保障：100种重疾赔1次+50种轻症额外20%保额赔3次+10种少儿特疾额外100%赔。
两者疾病保障的差距还是能很明显看出来，超能宝比妈咪宝贝优秀的地方是身故赔偿和到期返还，超能宝18岁后身故赔1.5倍已交保费，妈咪宝贝是1倍已交保费，至30岁合同到期，被保人还生存，超能宝返1.5倍已交保费，这点是最吸引人的地方。
是否划算，就来算笔账，把返还型重疾拆分为两部分：风险保费+年金保费
风险保费：承担重疾、轻症、特疾等这部分保险责任而支付的保费。
年金保费：为了满期能支付满期保险金，保险公司在投保时多收一笔钱拿来投资，用收益的部分和本金来给被保人兑现。
从上图对比表看，0岁男宝，超能宝每年多交了1742元，女宝多交了1792元，到30岁时，如果被保人还生存，男宝返30600元，女宝返31500元。
下面我们就看下这笔钱的收益率情况。
▲从上图看，这笔多收保费的收益率仅仅年化2.3%复利，跟放在银行差不多，可见返还型重疾并不像想中那样美好。
这是用两款不同产品横向的对比，也许有人觉得不太客观，那下面就用相同的产品来做比较。
03储蓄型与返还型
依然用30岁成年人为例，不少朋友会问三木，举例为啥老是用30岁？因为保险公司喜欢30岁的人（玩笑下）。
▲从上图看，左边的御享人生为一款终身储蓄型重疾险，右边的御享人生+两全险就是一款返还型重疾险，两者只存在3点不同：
1、御享人生+两全险，如果被保险人70岁还生存（当然也可以选65岁或80岁，你喜欢就好），保险公司把累计交的保费返给被保人479700元（30年*15990/年）。
2、18岁后身故赔偿金更高，为50万+两全险的身故赔偿。
假如不幸65岁身故，那么受益人所得到的身故金计算如下：50万+1.2×（15990－9200）×30年=744440元。
3、每年多交保费6790元，30年合计多交203700元。
有兴趣的朋友也可以用EXCEL计算下每年多交6790元的IRR（收益率），我估计跟少儿超能宝计算的IRR差不太多。
总之，羊毛出在羊身上，返还型重疾险并非馅饼，至少不适合绝大部分人，因为保费实在是太贵，当然，如果手头宽裕又没有良好储蓄习惯可以考虑买。
三木小结
总之，不同类型的重疾险适合不同的群体，并无必然的优劣之分，算多交保费的收益率也仅作参考，也并非劝大家别买返还型重疾，还是结合自身情况为好。
三木认为，消费型重疾更注重疾病的保障而轻身故，更加适合保费预算不足或老人和小孩子购买。
储蓄型重疾险保障更加均衡，同时具有疾病、身故责任、财富传承的3大功能，适合手头宽裕的成年人投保，既保障了自己又保障了家人。
返还型重疾险除了具有储蓄型重疾的功能之外，还具有一定的年金险功能，作为养老的补充等，比较适合富裕且无储蓄习惯的投保人。
