今天有位美女向三木咨询买保险。
她说，其实自己觉得保险挺重要的，但是身边不少人说保险是骗人的，于是很困惑。但想想万一生大病了怎么办，治病的钱都凑不到，更别说以后的生活了。
他想，除了买保险，好像也没有更好的办法。
其实她的顾虑代表了很大一部分人的心态，都挺正常，毕竟买保险也是一笔不小的开支。
今天，我就想通过这篇文章给大家一些帮助。
有悖常理的就是坑。
比如，免费的保险，我认为有两种：
①免费赠送给你的，大家经常会碰到，支付宝也爱干这事，这类保险往往就是保险公司丢给你的鱼饵，保障非常差，只有先给点甜头，才能想法钓你。②先收保费，到时候再把保费还给你，典型代表就是两全险，俗称返还型保险。以例为证，貌似不花钱，其实让你掏了更多的钱。
用两个产品对比举例：
上图是以30岁男性，买50万保额，保至70岁，30年交费为例。买超级玛丽年交5010元，买康宁保10950元，每年多交5949元，30年合计多交139350元。
再来对比保障，重疾与轻症赔偿，超级玛丽远优秀于康宁保，身故赔偿，康宁保优于超级玛丽。
康宁保多了返钱的责任，如果70岁满，既没有理赔重疾且被保人还活着，保险公司返50万保额的45%，也就是22.5万元。
康宁保累计多交了139350元，貌似多返了8万多元，咋看起来还挺划算，其实不然。
上图把多交的这笔钱计算了下收益率，年化复利2.09%，真的不高，投资能力稍强的人肯定不愿把这笔钱交给保险公司
例子很多，套路就一个，让你感觉占大便宜了，只要你多一个心眼，就上当不了。
保险确实负面形象比较重，我总结了两大主要原因：
①产品本身就不太好，被过度宣传，过度包装，投保人不小心交了学费，理赔时发现上当了。②保险销售人员不太好，忽悠比诚信多，投保人不小心被蒙骗，买了不适合自己的产品。因此，买保险就要学会识货、识人，当然，识人不太容易，识货比较容易，稍花点心思就能鉴别。
只要掌握了几个大原则，就不会跑偏。
1、问下自己，我为什么要买保险？
其实很简单，无非是：没钱看病，意外、重病致残、失能或造成收入减少，死了债还没还清，孩子没养大，老人没送终，想存一笔钱养老或给孩子读书等。
想利用保险的杠杆功能和理财功能实现自己的目标。
因此，保障类产品的杠杆和年金类产品的收益率就是重要考核指标。
但老是有人担心保险兑付的安全性，不停的纠结，有道理但不合理，明显跑偏了，因为保险的兑付都是政府兜底的，大小公司都是一个靠山。
再说了，银行存款都要靠保险来保障，这样的担心只能说多余了，应该把心思花在其他更核心的地方。
2、保障如何搭配？
不同的年龄或身份就有不同的搭配。
比如孩子，身故保障其实不重要，没人要养，也没有债务，身故金起什么作用？难道作为父母的想回收成本？再比如老人，身故金本质就是财富传承，有钱可买，没钱就不要买。而要养老养小的成年人，担子很重，买身故保障很合理，但买多少，自己要考虑好。
综上，不同年龄段的人，具体产品搭配很容易就出来了：
①小孩：意外险+医疗险+重疾险（可选身故赔偿少的，省钱）②大人：意外险+医疗险+重疾险+定期寿险③老人：意外险+医疗险，重疾险这个年龄段买，杠杆很低，很鸡肋。如果钱不够，就买这些，钱有多，再考虑年金险。
保障类产品大致就这4类，其他产品是在这个基础上做延伸，减少责任或扩大责任，你可以根据自己的需求去调整。
但我要送你一句话，那就是，先保障后理财，先大人后小孩。
这就是大方向，如果买了一堆年金险，保障类产品都没买，你肯定就入坑了。
3、如何挑产品？
如果配置对了，方向就对了，产品没挑好，无非就多花了点钱，其实不太严重。如果你想买得更划算，就要学会找性价比高的。
这里强调下，挑的是性价比，不是谁便宜挑谁，便宜不代表高性价比，但贵了肯定性价比不高。
说直接点，挑产品就是学会取舍，取重要的，核心的，舍不重要的，可有可无的。
举个例子：
买医疗险，解决没钱看病，寻求优质医疗资源就是最核心的、最重要的，门诊报销就属于可有可无的，如果不含门诊责任，对你来说影响很小。
如果一个百万医疗险和一个含门诊的小额医疗险摆在你面前，毫无疑问先选管大病的，预算有多，再考虑要不要保门诊。
假如选择了不要门诊的百万医疗险，再从中去挑选你认为最合适的，挑价格低的，挑增值服务好的，比如是否垫付医疗费、绿通服务质量等，挑续保确定性高的，理赔了还能续保。
不要为了贪便宜，今年买完明年就不卖那种，万一理赔了，健康发生变化了，以后买不了医疗险了，那你就瞎了。
总之，挑产品都是从多维度去对对比产品，如：基础需求、你的个性需求、费率、增值服务、售后服务、品牌美誉度等等。
最后
我想送给大家一句话，“要想不入坑，先戒贪，再学会把握大方向，最后紧抓小细节， 保准错不了”。
【作者寄语】我是一名有10年以上保险从业经验的保险经纪人，如果喜欢我的创作，欢迎关注我！想咨询买保险或问理赔，也可以私信我。
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