1.预定利率下调大家好，让人疲惫的停售又要来了。 上次630停售消息是假的，这次基本不会错，落地时间应该在2-3个月内。 短短几年，保险大新闻太多了，去年7月31后，预定利率从3.5%降到3%，今年年初又报行合一，现在3%的预定利率，又要进一步下调。 大环境所致，没办法，我们不得不去面对。 在目前这种市场情况下，已经没有什么优质资产可以去考虑了，能不费力的、有一个相对还不错的增值速度，就要谢天谢地了。 Ps：我几乎不用上世纪90年代保险终身保证复利7%、8%去说事，让大家抓紧现在的机会去买保险，因为那时候房产绝对要比保险香的，只是现在，房产、股市、银行存款、国债好像都让人乏味。 不管是长期保障型产品还是长期储蓄型产品，我认为大家都有必要好好斟酌一下了，这是你当下能拿捏住的最好机会。 上面这句话，隔以前我不敢说，经历了几次预定利率下调，很多粉丝朋友后知后觉买少了，我才有这样的底气。 总之，没买的朋友要抓紧研究一下了，买了的朋友，考虑考虑还要不要补充了。 2.预定利率下调具体内容无风险利率一直在下降（30年期国债收益才2.5%+，四大行存款利率进入1时代），保险行业投资端备受压力，所以保险产品的预定利率就进一步下调了。 普通型产品，包括定期寿险、固收增额终身寿险、固收年金，长期重疾： 预定利率会从3%下调至2.5%。 浮动收益类产品（保证收益+浮动收益）。主要是分红险和万能险。 分红险：保证部分预定利率将从2.5%下调到2%。 万能险：保证部分结算利率将从2%下调到1.75%。 大概率，这就是未来几个月内需要执行的政策。 3.下调后对产品的影响所有的长期保障类产品，因为要计算未来合同责任的成本，在定价时都需要用到预定利率。 举个简单例子，老王（想象成保险公司）10年后要固定给你10万块钱，那当下老王要准备多少钱才能在10年后支付得起这10万块？一个重要的因素就是老王要考虑未来10年的利息是多少（想象成预定利率），才知道现在准备多少钱，如果老王认为未来利息高准备的钱就少，如果老王认为未来利息低现在准备的钱就多。 对于固定收益储蓄型产品而言（主要是增额终身寿险、养老年金、快返年金等），直接影响就是收益率会下降。 以增额终身寿险为例： 100万的投入，3%复利10年后有134.4万，2.5%复利10年后为128万，差了6万多； 100万的投入，3%复利20年后有180.6万，2.5%复利20年后为163.8万，差了17万左右。 对于浮动收益储蓄产品而言（主要是分红险和万能险），直接影响是保证的收益率变低了，但同时释放了更多活力，让保险公司做高浮动不保证的收益率。 总体来说，我认为对浮动收益类产品打击要低于固定收益类产品，但不管怎样，保证收益降低，难免还是会影响我们对于产品的判断。 对保障型产品产品而言 不含身故责任重疾险：一定会涨价，但是幅度相对含身故重疾小一些。 这类产品的价格，除了对预定利率敏感之外，对重疾发生率也同样敏感。以往预定利率下调之后，可以通过调整疾病发生率让价格涨的没那么厉害，但是问题是疾病发生率的调整不是无止境的，预定利率下调让疾病发生率的调整变得越来越难。 含身故责任重疾险（保终身为主）：一定涨价，涨价幅度相比不含身故更大。 这类重疾险，除了疾病责任，还有身故保障，身故保障对于预定利率敏感度高，整体而言相比不含身故责任重疾险，涨价幅度更大。 定期寿险：一定会涨价，涨价幅度一般。 定期寿险这类纯保障型产品，影响价格最大因素是死亡率，预定利率相对还好，这些年各家保险公司理赔成本控制的比较好。价格会涨，但我认为幅度应该不会太大。 一旦靴子落地，目前在售的这些产品将全部退出市场咯。到时候一定会全部重新洗牌。 我将目前推荐的产品分析文放在下面了，供有需要的朋友参考： 成人重疾险：世纪对决，超级玛丽11号VS达尔文9号 成人重疾险：5年了，这是我第一次推荐含身故的成人重疾险-「满天星2024」 定期寿险：定海柱5号上线，现在的定期寿险这样买！ 固收快返年金：3款大公司/优质收益「快返年金」，哪款更适合买？ 固收增额：最新最全，增额终身寿险投保攻略及产品推荐 分红型增额：中英人寿福满佳，一款满足所有幻想的分红型增额终身寿险 固收养老年金：富德生命大富翁3.0，媲美3.5%预定利率的养老年金 以上，希望对你们有帮助。 【写在最后】以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。