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各位朋友好啊，今天最后再整理一次3%的固收增额给你们参考了。
原因大家应该都清楚，9月1号开始，预定利率将从3%下调到2.5%，这个事情金融监管局已经发布了，文件如下：
这些年，随着市场无风险利率持续下行，普通型保险预定利率也一直在下调。我特意整理了一下这些年的变化，大家可以参考下图：
记住这个结论，如果你的钱在6-7年的时间内可以不用，那么你想无风险、尽可能的争取更高的收益，固收3%的增额一定是香的。
另外的话，分红型增额也值得考虑，虽然分红型增额保证收益只有2%+（10月开始也要下调了，如上图），如果选对公司，能够更好的做高分红收益，最终整体收益超过3%还是很简单。
具体大家可以参考我的这两篇文章：
中英人寿福满佳，一款满足所有幻想的分红型增额终身寿险
世纪难题，固定型增额和分红型增额，到底怎么选?
本篇固收增额的分析，依旧从3个方面来阐述：
第一部分产品选择的核心原则；
第二部分推荐产品分析及汇总；
第三部分购买增额常见问题汇总。
一、增额终身寿险的核心原则
增额终身寿险本质是一份中长期理财，衡量收益率高低，对比账户价值（即现金价值）高低即可。
账户价值高低，可通过3个维度来衡量：
早期回本时间：即现金价值什么时候可以超过已交保费，回本早的话至少退保不亏本。
中期收益率：一般情况下，建议关注第10年的IRR，因为10年的时间，也就2个银行5年期定存。
如果在10年收益较高，那么未来投资可攻可守，有更好的投资方式，可以退保再投资；没有更好的投资方式，继续保留。
长期收益率：即保单持有到后期的账户价值高，这一点很好理解，就不过多解释。
在这3个因素中，京哥比较建议重点关注第2个因素-中期收益率。
一是因为早期回本时间，各产品相差不是非常明显，进一步的，即使回本，除非发生特殊情况，一般也不会选择退保；
二是因为对于较为优秀的产品，后期收益率基本差不多，没有非常明显的差异。
至于减保规则，即使产品减保规则相对严格，可以通过拆单去规避，不过有一些产品起投保费要求相对高一些，拆单可能就没那么容易，具体视产品规则而定吧。
而加保规则，不管是否写进了合同，没有一款产品能硬保证加保，都需要通过保险公司审核才可以，咱们也无须过多指望加保去配置产品。
所以，在下文中，我们重点关注产品的收益，来看看哪款产品值得买。
二、产品对比
由于最近的产品一直在停售的路上，所以本期测评的产品与之前又有了一些差异。
通过全网搜集近百款产品，权衡公司品牌和产品收益率两个重要的维度。最终我整理出了如下产品：
富德生命鑫享1号
北京人寿京福欣享
昆仑健康乐享年年
昆仑健康岁享金生
海保人寿鑫玺越
复星保德信星赢家（虎啸版）
阳光人寿鑫享阳光
中华人寿盛世中华
太平洋人寿福有余
利安人寿鑫利来（金珑版）
和泰人寿乐享今生
以上这些产品，基本是目前市面上的顶流收益，大家可以放心参考。
接下来我们以0岁男孩为例，每年交费1万元，分别分析1/3/5/10年交费期间下收益情况。
多说一嘴，学会算单利和复利，也是买增额终身寿险必备的技能。方法参考文章：增额终身寿险单利和复利的权威计算方法
趸交
单论收益：
排名1：中华人寿盛世中华，回本时间第5年，第10年复利2.79%，折算单利3.17%，超长期无限接近3%复利上限
排名2：海保人寿鑫玺越，回本时间第5年，第10年复利2.69%，折算单利3.04%；长期无限接近3%复利上限，但略慢于盛世中华
排名3：复星保德信星盈家（虎啸版），回本时间第6年，第10年复利2.68，折算单利3.02%；长期无限接近3%复利上限，但略慢于盛世中华
兼顾收益和品牌：
如果对保险公司品牌有一定要求的朋友，可以重点关注太平洋人寿福有余，这款产品收益非常能打，比很多中小型公司的产品收益还要高。
这款产品的整理收益非常均衡，甚至说可以媲美太平洋人寿个险的主推增额终身寿险，对于太平洋这种重个险渠道的公司，最优的产品一定是在个险渠道
除此之外，单论收益产品中的中华人寿和复星保德信背景也很扎实。
3年交
单论收益：
排名1：海保人寿鑫玺越，回本时间第5年，第10年复利2.6%，折算单利2.9%，超长期无限接近2.94%复利；
排名2：中华人寿盛世中华，回本时间第6年，第10年复利2.45%，折算单利2.71%，超长期无限接近2.92%复利；
排名3：富德生命鑫享1号，回本时间第5年，第10年复利2.44%，折算单利2.7%，超长期无限接近2.92%复利。
兼顾收益和品牌：
如果对公司品牌实力有要求，在这种交费期下，可以重点关注阳光人寿鑫享阳光、太平洋福有余、复星保德信星盈家（虎啸版）。
5年交
单论收益：
排名1：海保人寿鑫玺越，回本时间第6年，第10年复利2.6%，折算单利2.86%，超长期复利接近2.94%；
排名2：昆仑健康岁享今生，第6年回本，第10年复利2.43%，折算单利2.66%，超长期无限接近2.93%；
排名3：利安人寿鑫利来（金珑版），第5年回本，第10年复利2.4%，折算单利2.62%，超长期复利接近2.92%。
兼顾收益和品牌：
建议关注复星保德信星盈家（虎啸版）、阳光人寿鑫享阳光、太平洋人寿福有余。
10年交
单论收益：
排名1：海保人寿鑫玺越，第9年回本，第10年复利2.44%，折算单利2.63%，超长期复利接近2.94%
排名2：中华人寿盛世中华，回本时间第9年，第10年复利2.43%，折算单利2.61%，超长期复利接近2.94%
排名3：和泰人寿乐享今生，回本时间第8年，第10年复利2.36%，折算单利2.53%，超长期无限接近3%复利上限，但比上述2款产品慢。
兼顾收益和品牌：
建议关注中华人寿盛世中华、复星保德信星盈家（虎啸版）、阳光人寿鑫享阳光。
三、总结
基本来说，单论收益率海保人寿鑫玺越和中华人寿盛世中华，这两款收益率最为爆炸，大家可以重点关注。
如果要兼顾品牌，太平洋人寿、阳光人寿、复星保德信人寿的产品也可以重点考虑。
最后，京哥把投保增额时常见的问题汇总如下，看看有没有你顾虑的问题呢？
1、交几年、每年交多少合适？
增额终身寿险属于中长期理财，至少需要持有10年才能看到不错的收益率。
其属于无风险的、较长期的理财，适合将部分资金投入，分散投资使用。
明确交几年和每年交多少，至少要想清楚以下3个问题。
第1：100%保证在缴费期内有支付能力。如果没有支付能力，被强制退保会有损失；
第2：确保家庭有充分的流动性，以应对紧急事件的开支。即买完增额终身寿险后，需要有一些灵活性很高的资产，比如银行存款，以备不时只需；
第3：明确自己的投资风险偏好。激进的投资理念倾向于在股市、基金等领域多投入；保守的投资理念偏向于无风险资产多投入。基于自己的风险偏好，来确定每年的投入占家庭净收入的比例。
2、如果身故了，怎么赔钱？
1.未满18岁的被保人身故，赔付已交保费和现金价值取大。
2.已买18岁的被保人身故，赔付已交保费*一定比例和现金价值取大。
按照监管的要求，一定比例的设置为18-40岁为160%；41-60岁为140%；60岁以上为120%。
总之，被保人身故不会亏本，成年被保人身故，还可以获得一定风险比例的身故保障。
3.投保人身故，保单不终止，保费还要继续缴纳，如投保了投保人豁免保费责任，可豁免后续保费。
3、孩子或者自己，谁作为被保人更好？
孩子年龄小，作为被保人的好处是，可以保证更长久的复利。
但是孩子作为被保人也有风险，这也是自己作为被保人的优势。
大人是产品真正的交费者，如果大人不幸在交费期内身故，后续无交费能力，产品强制退保会有损失。
如果将大人设置为被保人，按照第2个问题的分析，交费期内身故，可以获得一定比例保费的赔付，不会有亏损。
对于一次性交费，或者交纳保费的能力与大人是否身故无关，可以选择孩子作为投保人。
4、不同被保人，收益率有差异吗？
不同人买收益率会略微有差异，但是差异不大。
正如第2个问题所说，成年人作为被保人，增额终身寿险具有一定的身故风险保障，这个保障是需要付出成本的。
而身故保障的成本，一受到年龄影响；二受到性别影响。
年龄越大，身故保障成本越高；同时，男性身故保障成本比女性高。
这一点，大家从买定期寿险的价格就可以看得出来。
保障成本高，自然到现金价值（收益）里面的钱就会少一些。
所以，年龄越小的成年女性买，现金价值会更高，收益也就好一些。
由于未成年作为被保人没有身故风险保额，因此不适用于以上逻辑，在现金价值上，各家公司呈现不规律的细小差异。
整体上来说，即使有差异，也基本可忽略。
5、保额增长和收益有关联吗？
保额增长和增额终身寿险的收益没有任何关系。
不管保额增长是否超过3%，增额终身寿险的实际收益率都无法突破3%的上限。
之所以要设置可增长的保额，本质目的是为了计算出每年的现金价值。
就像重疾险，一定是单位的保额对应固定的保费，保额翻倍，保费也就翻倍。
更详细的逻辑大家也不必搞清楚，大家只需要清楚，保额增长没有任何参考价值即可。
你只需要关注，现金价值有多高，不同年龄身故时可以赔付多少钱即可。
以上便是今天的所有内容了，希望对大家有帮助。
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