来之知乎的一个理赔案例：

张怡（化名）骑车意外摔伤住院手术治疗，除医保报销自费28000元。张怡之前买了一款平安的百万医疗保险（免赔额1万，,100%报销），还买了一款PICC的意外险（免赔额100元，正好用来报销1万免赔额）。

张怡先在平安理赔了28000-10000=18000元，且平安出具了理赔通知书，之后张怡又拿着去申请PICC理赔剩下未报销的8000元。

PICC打电话却说由于在平安理赔过了所以他这边就不能给我理赔了，只赔了150元钱的住院津贴。

PICC的理由是：平安给理赔的全是非自费部分的医疗费用，剩下的就是自费部分了它们保险公司也不给报销。

谁给PICC的胆，收钱不赔钱。

先看张怡提供的PICC保单。

保单1

保单2

▲此分保单有3项保障责任，分别如下：

1.身故残疾赔偿，10万保额；2.意外医疗赔偿，限额1万元，其中免赔额100元，报销范围仅限社保范围内用药，自费药不赔，报销比例100%。3.住院津贴，50元/天。其中每次住院免赔3天，做多赔90天。

PICC赔了住院津贴没赔8000元医疗费，到底为什呢？

1. 住院津贴属于给付型保险，是可以重复赔偿的，也就是买了多少份就可以赔多少份。2. 医疗费用属于补偿型保险，不能重复理赔，其他渠道赔了，那么PICC就可以不赔了，平安保险已经赔偿了社保范围内用药，而张怡提供未赔偿的都属于自费部分（非社保用药）发票，根据条款，属于免赔责任，因此PICC就不赔了。

张怡郁闷了，买了保险既然不赔，这不是忽悠人吗？如是张怡到知乎寻求帮助。

案例分析：

首先，站在PICC理赔员角度论。

张怡提供的是自费药发票，而条款约定仅报销医保范围内用药，显然不符合单证要求，理赔员是不敢赔的，除非换拿来社保药发票，毕竟也不是他说了算，案件还要经受住抽查。

但理赔员工作也做得不够细致，不是粗暴的直接拒赔，而是应指导张怡怎么去做补救措施，是去平安换回社保药的发票还是让平安这边把已收单证复印盖章并做理赔说明。

这样粗暴拒赔显然不是处理问题的办法，也拒赔不了，该赔的还得赔。

其次，站在张怡角度去论。

保险买的非常合理的，可以完全覆盖意外医疗费，只是理赔技巧生疏也没有专人指导，给自己添了麻烦，如果她先去PICC理赔意外险再到平安理赔百万医疗一点差错都不会出，因为平安医疗险自费药部分也是100%报销的，且28000都可以完全理赔。

自己惹的麻烦只能自己花时间配合PICC去解决。

最后，站在能否理赔成功的角度论。

这笔保险金肯定是能赔的，只是麻烦点，有三种方法可以解决。

1. 最简单最友好的，与人保理赔经办协商一个解决问题的办法，自己花点时间两边保险公司沟通。2.打保监会电话，把两家公司都投诉了，让银保监去监督两家公司想办法把问题解决了。3.直接上诉吧，两家公司一起告了吧，但相对复杂，费时费力，建议采用前两种方法。

三木有话说

张怡保险买得很明白，意外险+百万医疗的组合挺好，只要发生意外，加上医保，医疗费用都可以完全报销，还有身故残疾赔偿和住院津贴补助，保费也挺便宜，称得上一位精明的投保人。

但意外险虽然简单，需要注意的点还不少，可归纳如下：

1.医疗费的报销额度和报销范围，如果有百万医疗险，1万的保额也够，超出部分找百万医疗。如果没有百万医疗，最好买高点保额，且最好是不限用药范围的，也就是社保内外都可以报销。2.意外医疗报销比例，有些意外险并非100%报销，有90%报销的或80%报销等。3.住院津贴，赔、PICC这款有3天的免赔不算好，最好是没有免赔天数的。4.其他责任扩展，比如猝死、公共交通意外、飞机、轨道交通意外等，在基础身故残疾赔偿基础上另外多赔钱。5.医院限制，大部分意外险仅限2级及以上公立医院普通部，如果去了国际部或私人医院就无法理赔了。

再说点理赔技巧，从张怡这个例子看，跟理赔人员打交道还是比较生涩，专业的事还应交给专业的人去办吧，理赔协助也挺重要的。

平安爽快赔了，PICC没赔并不等于平安就宽松，PICC就严苛，两家如果调换下估计也一样，两家都称得上大品牌，社会的声音，大公司理赔易，小品牌理赔难纯属误导，都是按照合同办事。