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最近，发生了两件大事与大家生活息息相关，其一，医疗险门诊也能报销了；其二，机动车商业险条款2020版征求意见稿的发布。

今天，抽空来聊聊新车险有哪些变化，是对车主更有利了，还是对保险公司更加有利？

2020版车险条款与2014版条款的异同

截图来之保险行业协会官网

目前，我们使用的是2014年版的车险条款，采用的是4+11的结构，4个主险，11个附加险。

2020版车险条款，将采用的是3+11的结构，3个主险，11个附加险。具体对比详见下表：

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从对比图表看，全车盗抢险在2020版中没有了，也没有出现在附加险中，而是把全车盗抢的责任直接放到了机动车损失险中。

11个附加险仅有5个相同，分别为：新增加设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险。

有2个附加险貌似相同，但保障责任却正好相反，简单讲，2014版车险是做加法，买了就赔，2020版是做减法，买了不赔，不买就赔。

比如，2014版车险，只有买了不计免赔条款，保险公司才能100%承担赔偿，而2014版车险，如果买了绝对免赔率特约条款，那么就不能100%赔，不买才是100%赔偿。

再比如，2014版车险，只有买了发动机涉水损失险，水浸车的发动机维修费才有得赔，但2020版车险，如果买了发动机进水损坏除外特约条款，那么发动机维修费就不能赔，没买反而能赔。

其中有4个完全不同的险种，2014版中的玻璃单独破碎险、自燃损失险在2020版车险中属于车损险赔偿范围，指定修理厂险、机动车损失保险无法找到第三方特约险直接废除了。

2020版车险新增了车轮单独损失险、法定节假日限额翻倍险、医保外用药责任险、机动车增值服务特约条款。

总体看，2020版车险保障更加全面些，且加大了用车增值服务的力度。

机动车损失险保障范围更优了

截图来之保险条款

从保险责任看，把全车盗抢纳入了机动车损失险的范围，施救费另算，不放在保额范围内，比2014版车险有了很大的进步。

从免责条款看，也比2014版更加的宽松，其中部分免责条款剔除掉了，之前不能赔的现在都可以赔。

1、地震及其次生灾害；2、行驶证未经检验或检验不合格；3、政府征用期间发生的事故；4、人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；5、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理并检验合格继续使用，致使损失扩大的部分；6、玻璃单独破碎7、发动机进水后导致的发动机损坏。

以上这7条，在2014版车险条款中都属于机动车损失险的免责范围，2020版车险统统都可以赔偿。

在以往的理赔争议中，如下几点争议确实经常发生。

1、暴雨或台风天水浸车比较多，如果没有买发动机涉水损失险，那么发动机损坏部分是不赔的。2、如果没有买玻璃单独破碎险，那么前档、后档、车窗玻璃的单独损坏也不赔。3、在高温干燥天气长时间驾驶，老旧汽车自燃事故时有发生，没买自燃损失险就得不到应有的赔偿。

这些争议在2020版条款中将都不复存在。

人伤案件中，社保外治疗费用的争议也有了解决办法

目前，在涉及第三方的人伤案件中，比如伤者治疗了20000元，也提供了病例、医疗发票等材料，但保险公司却不能100%的赔偿，通常要扣15%左右，这部分费用要责任方司机承担，理由是，有些药品或材料不在国家基本医疗保险范围内。

这时，被保人肯定不干了，心想，我都买了不计免赔特约条款，为啥还要我出钱，保险公司不是坑人吗？

保险公司也觉得有冤无处诉，第三者保险的免责条款中明确规定了不赔。

（五）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；

但这种不可调和的矛盾双方始终找不到一个解决的办法，通常是被保人妥协或上诉解决。

假如金额小，被保人内心虽然很不情愿，但不想麻烦，只能接受，但如果金额大，就要上诉至法院，让法官来定夺。

2020年车险条款增加了一个附加险“医保外用药责任险”，给了被保人选择的权利。

如果买了这个附加险，那么保险公司就乖乖地100%掏钱赔，如果没买，那也只能怪自己没多花点钱。

虽然靠多交点钱来解决这样的争议，但至少可以让类似争议变得更少。

三木小结

综上，三木认为，2020版车险条款有了很大的进步，不仅体现在免责更少了，保障范围更广了，且在施救、汽车检测、送检、酒后代驾等增值服务上也下了功夫。

目前，新条款还在征求意见阶段，大家可以登录中国保险行业协会网下载条款，也可以积极发表自己的观点。

【作者寄语】我是一名有10年以上保险从业经验的保险经纪人，如果喜欢我的创作，欢迎关注我！想咨询买保险或问理赔，也可以私信我。

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