关于贷款中介，不管是不法还是合法，笔者固执、坚定的认为，银行员工应该始终远离，银行信贷领域的各级管理者应该将贷款中介作为任何人不可逾越的红线、底线关进制度笼子里，同时从员工行为管理、贷款风险管控两方面入手，永远保持对贷款中介高压遏制态势，永不松懈。 尽管2023年监管部门组织全国银行业开展了为期半年的不法贷款中介治理活动，当前各家银行对贷款中介问题也给予了高度重视，但我们每位银行人都应该清楚认识到，只要存在信息不对称，贷款中介就不可能消亡。近期一起关于六百万元房抵贷近百万元中介费的新闻冲上了热搜，再次诠释银行对贷款中介管理永远在路上的必要性。 一、“六百万元房抵贷，近百万元中介费”新闻简要回顾 （一）贷款中介海量电话营销，获知客户贷款需求，并以费用低、利息低诱导客户面谈 2023年初，吴某有200万元资金需求，吴某六十五岁的父亲吴甲某对该情况也是知晓的，为此，吴甲某还到银行咨询，被银行以年龄过大回绝了。2023年5月，吴甲某接到自称银行信贷部主任冉某的电话，问询是否有资金缺口，对此吴甲某多聊了几句。自此之后，这个冉某多次与吴甲某电话联系，表示其公司是专业代理银行贷款的，公司代理费用为贷款金额2%，贷款利息不超过5%%，并邀请吴甲某到公司面谈。 （二）以个人借贷方式借款200万元，实际到手不足160万元，首次借款手续费高达39万元 等吴甲某到冉某所在贷款中介公司面谈后，签订了贷款委托服务合同，服务费金额立马变成按照贷款方（包括但不限于银行、金融机构或者个人资方）实际放款金额或授信金额的17%收取，吴甲某向冉某所在公司借款200万元，实际到手时分两次扣除了服务费39万元，并额外支付中介一个月利息3万元。 （三）受让商贸公司股份、成为法人代表不到两个月，贷款中介助力到银行办理企业经营贷614万元，收取渠道费58.98万元 2023年8月7日，在贷款中介公司帮助下，通过受让股份的方式，吴甲某成为了北京二爽商贸有限公司唯一股东和法人代表，同时贷款中介公司也帮吴甲某准备了贷款所需要的流水等资料。 2023年9月27日，贷款中介公司让吴甲某去指定银行办理贷款，并建议贷款800万元，但是我表示说用不了那么多，银行最终的实际放款金额是614万元。银行贷款下来之后，贷款中介公司直接划走了200万元，又收取了第二笔贷款的渠道费58.98万元，最后到吴甲某账户的资金仅约350万元。 2024年1月，吴某得知，父亲吴甲某贷款614万元，付出了近百万元中介费，找到贷款中介公司交涉，希望能够通过协商退掉部分费用。最终协商不成，吴某便将该事情告知新闻媒体，至此该事件曝光于公众，成为财经新闻热搜事件。 二、新闻透视出银行贷款管理三大问题 作为一名银行从业人员，笔者非常清楚，上述热搜事件涉及到贷款中介公司的行为没有银行员工配合或默认，那是不可能实现的。原因很简单，上述新闻至少透视出银行贷款管理的三大问题。 （一）贷款中介公司个人借贷资金来源问题？银行贷款管理不到位，助推贷款中介套取贷款资金 贷款中介公司以个人借贷方式提供给吴甲某的200万元，笔者认为，大概率也是来源于银行贷款资金，方式可以有很多，如贷款中介公司员工或其他人员的身份以消费或经营的名义获取银行贷款，不管是用什么身份、什么名义，相关贷款都会存在资料虚假、贷款用途虚假等严重违规问题。如果金额较大或涉及户数较多，那银行贷款管理肯定存在不小问题。上述贷款中介操作如此娴熟，相关人员肯定不止这一次，笔者猜测，涉及金额估计小不了。 监管部门只要沿着上述200万元资金逆向查询，很快就能找到源头。当然各家银行也可以根据监管部门已经通报的线索，通过大数据分析精准排查本行贷款是否有涉及。 （二）614万元企业经营贷如何发放问题？一个已经被监管通报过的贷款中介旧套路还有效，银行贷前调查明显不到位 2023年3月，监管部门部署不法贷款中介治理活动时，就已经向银行业通报过上述操作手法，即突击成立新公司或受让公司股份以满足企业经营贷资格。作为指定办理上述614万元企业经营贷的银行完全没有道理不知道这个手法，退一步就算不知道，只要按照银行贷前实地调查的要求去做，立马也就能知道吴甲某实际没有经营突击受让股份的公司。 经办上述614万企业经营贷的银行上级管理者，只要稍加调查，了解客户来源，查阅贷款资料，很容易发现存在未实地调查、发放借壳公司贷款、贷款用途及资料明显虚假等严重违规贷款问题，这些可都是监管部门贷款领域罚点。 （三）明显业务违规问题背后是我们银行员工道德风险问题，内外勾结肯定存在 笔者有一个基本观念，任何明显不该发生的事情，但却发生了，那么背后一定有人的问题。至于银行贷款业务，如果存在批量贷款违规问题或大额贷款明显重大违规问题，那背后就一定有银行员工问题，大概率存在银行员工道德风险问题。 在本次事件中，只要了解吴甲某贷款来源以及贷前调查为何不到位，就立马知晓哪个银行员工存在道德风险，然后再顺着这个员工，就能进一步发现指定银行此类业务到底做了多少，问题严重到什么程度。 三、结束语 现在整个金融业都在提金融的人民性，银行贷款领域的人民性如何体现？笔者认为，以合适的利率满足人民大众有效、合理的贷款需求，也就是普惠金融的理念，这是银行贷款领域的人民性最朴实的体现。 对各家银行而言，防范贷款中介风险，对内，不断建立健全内控机制，强化警示教育，从机制、意识层面让银行员工自觉主动地远离贷款中介；对外，就是要采取各种有效措施，丰富贷款产品，不断加强宣传、营销，降低银行贷款领域的信息不对称，让广大老百姓更加方便、快捷的获得合理的银行贷款。只有如此，上述类似热搜事件才能少发生，甚至不发生。