最近有个朋友咨询我一个问题，说他几年前买了一份重疾险，最近一段时间感到非常后悔，想找我“开导开导”他。因为我这个朋友就是学金融专业出身的，所以我半开玩笑地问他，是不是最近同样一家保险公司又出了什么费率更低的新产品了，还是又被哪个自媒体“洗脑”要去买港险？

结果他说并不是这些情况，而是因为他现在没结婚没房贷，父母身体健康退休有医保，自己一个人吃饱全家不饿，加上这几年积极健身连医院都不怎么去，感觉这个保险买“亏”了，未来没有什么回报，想要退保还能省点保费。

其实，我相信身边应该有很多朋友也有类似的想法，感觉自己身体很健康，或者开车技术很好，买什么重疾险、车险、意外险完全没有必要，买了就等于“亏了”。

但实际上并不是这样，固然我们买保险是为了出现事故的时候能得到及时、足额的赔付，但是我相信不出现事故，不需要理赔才是大家最好的结果。之所以许多朋友有这样的想法，那是因为把保险当作一种“投资”，如果没有“回报”（赔付），那这么看真是亏了。所以我觉得我有必要简单的分享一下我对这个事的看法。

1.“亏了”这种想法在世界范围很普遍，不用大惊小怪

作为一个金融从业者，要说买保险就“亏了”这种想法真的是非常普遍，哪怕是所谓的理财老手，哪怕是大学专门学保险、金融专业的学生（比如我朋友）。甚至我接触了许多正儿八经大保险公司的员工，都告诉我买保险绝对是“亏”的。过去我们认为中西文化有差异，但西方国家保险发展了几百年，不论在“风险意识”和“保险意识”都比远国内成熟。即使如此，依然有许多人也觉得买保险很“亏”。

我曾经有幸跟美国专门做巨灾保险的几位专家交流的时候，他们表示在美国也有类似的问题。因为美国实际上也是一个自然灾害多发的国家，50个州里有39个州处于地震发生概率为中高的区域，太平洋和大西洋也时常有台风侵袭，同时美国也是世界上深受洪水灾害影响最严重的国家之一。由于美国政府奉行的经济政策不会直接对经济进行干预，不像我们国家在巨灾面前能迅速反映，因此美国其实非常重视巨灾保险，设立了政府支持、商业运作的巨灾保险计划，并且政府给予不同程度的保费补贴。

照道理来说，美国是一个商业环境和保险意识很强的国家，再加上这样的自然环境，所有人对于巨灾保险的意识应该已经很充分了。同时政府摆在明面上的保费补贴，买巨灾保险明摆着是一件性价比很高的事情。但美国学者发现的实际情况是，普通民众买了巨灾保险以后，如果接下来的几年风调雨顺没有出现赔付，那么绝大部分民众会选择退保！

所以很多学者就不理解，这种明摆着性价比很高的事情为什么还有人退保。在做了一些调查之后发现，这些人的想法出奇的一致，买这个保险没有赔付，这个投资是没有回报的、是失败的！所以说，这种观念在全世界范围内都很正常。

2.那么怎么看我们交出去的保险费？是成本（Cost）还是损失（Lost）？

我们先来玩一个经典的游戏。假如现在有两个选择，选择A可以确定的得到10万快钱，选择B有1%的概率得到1000万，有99%的概率啥也得不到，大家会选哪个？我相信这么简单的问题大家肯定都选A对不对。

别着急，这个游戏还有下半场。那么现在我们换一个类似的问题，假如现在有两个选择，选择A肯定会损失10万快钱，选择B有1%的概率损失1000万，有99%的概率啥事也没有，大家会选哪个？（放张图给大家思考一下）

我相信可能有朋友肯定毫不犹豫地选B，还有一些朋友犹豫了之后选B，非常少的朋友会选A。为什么呢？因为在这个问题面前，大家都愿意相信或者是自信地认为，自己是不会出事的那99%。

这个问题也就是行为金融学上非常经典的“损失条件下风险偏好反转”。在前面的“赚钱”的两个选择里，绝大部分人都是风险厌恶者，更倾向选择确定性收益的A方案。但是到了“亏钱”的两个选择里，许多人又变成了风险偏好者，更倾向选择不确定性亏损的B方案。但其实从纯粹统计期望和方差的角度看，因为大部分人都是风险厌恶者，所以两种情况下理性人都应该选A。

其实后面这个游戏跟买保险的机制是基本一模一样的，也就是A方案是花确定的钱交保费，然后出现损失有保险公司补偿。B方案是不花钱买保险，如果出现损失自己承担。如果从这样的角度来看，是不是又觉得A方案好像又有一点吸引力了？那么恭喜你距离走出买保险就是买“亏了”又近了一步。

其实从人性来说，如果我们把付出的金钱、努力看作是达成目标的“成本”（cost），我们其实是很容易接受的，可以大大减少行动的阻力，而把付出看作“损失”（lost）则更容易让人感到悲观和失望。最简单的例子，一个人想要减肥，他心里想的是运动减肥很辛苦，每天忌嘴很辛苦，那十有八九坚持不下来。反过来，如果他心里想的是，减肥这件事的成本是只有每天适当运动、少吃零食，是不是就容易接受多了？

3.摆正心态，究竟我们为什么决定买保险？

抛开理财型的保险产品不谈，在买保险之前，我其实很建议大家先想好我们为什么要买保险，到底需要不需要保险。我和我老婆、小孩买了200多万保额的重疾险，并且打算以后收入充裕了再多买一点。其实想法很简单，就是为了万一出现一些意外，还能让小孩在成长过程中有足够的经济基础。

有一些朋友买了房之后，拼命工作赚钱还房贷，结果身体有些吃不消了，我也建议他们早点给自己上一份保险。总不能把房贷的“负担”留给年迈的父母吧？

有一些朋友跟我一样，也是成家立业之后，打算更好地承担起家庭的责任，所以开始研究各种各样的保险产品，从意外险开始，再到重疾险和寿险，留给自己的家人更全面的保障。

我相信大家买保险是为了自己也好，为了家庭也好，都是出于对未来负责的态度，具体原因虽然各有不同，但总归都是希望未来能多一份保障。所以从这个角度看，啥事没有，花钱买平安才是最理想的结果，也是大家最棒的结果。真的出现什么事故，第一时间联系获得赔付也能够解燃眉之急。为了这份“稳定”和“安全感”，为了能够更确定的走向一个美好的未来，只消费一份保险的保费钱，真没花多少钱。

所以各位朋友，请把你们买过的保险，当成应对人生不确定性的一种“消费”，这样就会觉得，这保险买的值！