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大家好，我是茁壮成长的杨小麦的爸爸，985理工科背景的保险经纪人，90后奶爸。

出身名门！

市场好产品越来越稀缺了，今天来盘点一下中邮人寿在售的增额寿和年金产品。

中邮目前的产品有3种类型：

01.

中邮人寿

中国960万平方公里土地上，南至曾母暗沙，北至漠河，高至珠峰，甚至太空，中国邮政都能送过去。

从名字就能看出来，中邮人寿跟邮政有关系，邮政集团绝对控股。

2022年1月时，引入友邦保险成为第二大股东，占股25%，注册资本增加至286亿元。

背靠强大的股东背景，中邮在全国各地区域的分支机构非常多，包括有：

江西、四川、陕西、北京、天津、辽宁、江苏、浙江、安徽、宁夏、河南、黑龙江、湖南、广东、山东、重庆、湖北、上海、河北、吉林、广西、福建。

根据中邮人寿2023年第4季度最新的偿付能力报告，核心偿付能力充足率86%，综合偿付能力充足率160%，风险综合评级结果为 BB 类（良好）。

02.

固收增额寿悅享传家

产品层面，首先来看悅享传家，这是一款预定利率上限3%的传统型全保证增额寿产品。

缴费期支持1/3/5/10/15/20年，固收型增额寿现金价值白字黑字写进合同，安全确定。

每年最低5千元即可投保，3年交和5年交都是5年回本。

1、现金价值

10万3年交，保单持有5年末，现金价值31.68万，超过保费。此后每年以3%左右的增长率增长，并持续终身。

持有10年，现金价值增长到36.7万，折合平均年化2.49%，年化复利2.27%。

5年交时，同样保单持有5年末回本，现金价值51.04万，超过保费。此后每年以3%左右的增长率增长，并持续终身。

持有10年，现金价值增长到59.09万，折合平均年化2.27%，年化复利2.1%。

2、减保取钱规则

增额寿减保取钱的20%限制，有4种规则。

中邮悅享传家属于最宽松的一种减保规则，最快5年把现金价值全部减保完。

合同生效时基本保额，对应的是未减保情况下的现金价值。

且是一直不变的，所以我们每次减保时，都只看初始未减保的现金价值，只跟原始现价有关。

这样按照限额连续减保5年，就把现金价值全部减完。

03.

悅享盈佳分红增额寿

悅享盈佳，是一款保底部分预定利率2.5%的分红型增额寿。

根据监管规定，分红险利差有2档演示：0分红、4.5%-预定利率。

0分红即为保底现金价值部分，中档演示为（4.5%-2.5%）*70%=1.4%

我们最终看到的分红险计划书，一列是保底现金价值，另一列是加上分红演示后的整体现金价值。

1、产品利益

同样来看3年交和5年交。

3年交时，保单持有7年末，保底现金价值28.93万，加分红后预期31.59万（分红有不确定性）。

保单持有10年，保底现金价值34.23万，平均年化复利1.48%。加分红后现金价值38.64万，预期年化复利2.85%。

5年交时，同样7年回本。保单持有10年，保底现金价值54.97万，平均年化复利1.19%。加分红后现金价值61.16万，预期年化复利2.54%。

减保取钱规则，同样是最宽松的20%限制，最快5年把现金价值全部减保完。

2、投资收益率

中邮人寿近10年（2023-2014）的综合投资收益率分别为：

3.01%、-0.01%、5.04%、5.47%、4.94%、4.78%、4.92%、4.24%、6.29%、6.92%

近10年平均综合投资收益率4.46%。

分红险独立运营单独核算，一般来说，分红险账户的投资收益率，会略高于公司的综合投资收益率。

3、分红实现率

中邮16款分红险产品，全部为现金分红，2023年度的分红实现率全部大于100%。

最低125%，最高143%。

04.

邮爱一生快返年金

中邮没有养老年金产品，只有一款5年快返型终身年金。

缴费期支持1/3/5/10年，保障责任有4部分：

1、关爱生存金

保单第5个保单周年日，按照首期保费的约定比例给付关爱金。

2、生存年金

第6年起，每年给付保单基本保额，至被保险人终身。

3、被保险人身故

被保险人身故，赔付已交保费和现金价值的较大值，给受益人。

4、投保人意外身故豁免

投保人与被保人不为同一人的情况下，比如投保人父母，被保人孩子，在缴费期内，当投保人父母在65岁前发生意外身故，豁免保单剩余缴费期未交保费。

这项相当于赠送的一个意外豁免责任。

5、产品利益

来看下利益演示。

40岁姐姐，卖掉手里的投资性房产，把200万一次性投入到邮爱一生年金，打造金融房产，不用装修、不怕断租、不交物业、无折旧贬值风险。

保单第5年，一次性领取关爱金10%保费20万。

第6年开始，每年领取租金生存金6万，持续终身。

不算第5年领取的20万，只看第6年以后，领取金额占保费比例也达到3%了，超过很多一二线城市房产的租售比。

除了每年领取的生存金之外，保单还有现金价值，不想要了，随时退保走人，拿回全部现金价值，流动性拉满。

保单持有6年，累计领取+现金价值超过所交保费回本。

20万+6万+179万=205万。

再来看下5年交的情况，同样200万总保费，40万*5年交。

保单第5年，给付生存金20万。

第6年-终身，每年给付生存金5.44万。

保单持有7年回本，累计领取生存金20万+5.44万+5.44万=30.88万。

加上现金价值176.4万，总共207.28万，超过所交保费。

6、万能账户

快返型年金产品，搭配上万能账户，是绝配。

每年返还的生存金，我们可以选择银行卡，如果暂时不用也可以选择转入万能账户里面二次增值，有需要用钱再从万能账户里面取用。

中邮邮爱一生搭配金账户年金型万能账户，无身故保障杠杆，所以无风险保费，但是年领取金额不得高于万能账户累计进入保费的20%。

保底利率2%，主险年金生存金转入手续费1%，会返还1%，相当于0手续费。

投保前5年，领取手续费分别为3、2、1、1、1%。

05.

写在最后

中邮的3款产品，保司背景实力+产品收益综合非常优秀。

固收全保证型增额寿悅享传家、分红型增额寿悅享盈佳，都是属于各自产品类型，市场上收益非常领先的水平。

尤其是考虑到现在的市场情况，好产品越来越少了。

快返型终身年金，整个保险市场产品数量本身就非常稀少，如果喜欢这种产品类型，邮爱一生绝对是值得选择的一款好产品。

好了就这样，下期见。