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大家好，我是茁壮成长的杨小麦 的爸爸，985理工科背景的保险经纪人，90后奶爸。

不错不错！

太平洋健康，最近上线了一款挺有意思的增额产品。

产品宣传名称非常具有互联网特色，锦鲤1号，条款备案名称为太保互联网个人 A 款特定疾病保险条款。

因为是健康险公司的原因，所以产品设计形态不是增额终身寿，而是增额终身特定疾病险，把寿险保障换成了疾病保障。

产品的核心亮点：

1、保单现金价值增长亮眼，支持减保，年化复利IRR可超过2.9%，不输很多中小型保司固收增额产品；

2、如果发生3种特定疾病，可赔付高于现金价值的特定疾病保险金，收益率可以突破预定利率3%；

3、大公司的互联网产品，不限地址全国可投，投保非常方便。

01.

太平洋健康

太平洋健康，2014年成立，太平洋集团旗下的专业健康险公司。

相比于传统老牌的太平洋人寿，太平洋健康走了一条不太相同的路，这几年在互联网渠道和经代渠道持续发力。

像百万医疗险领域里的网红明星产品IP，蓝医保，就出自于太平洋健康。

最新的2024年第一季度偿付能力报告，核心偿付能力充足率217%，综合偿付能力充足率256%，最近几次的风险综合评级都是BB。

公司近三年平均投资收益率和平均综合投资收益率分别为 4.26%和 3.18%。

公司层面完全大可放心。接下来看下产品情况。

02.

锦鲤1号

投保年龄最高60周岁（含），缴费年期支持1/4/5/6/10年。

1、互联网产品，投保丝滑方便

互联网产品不限地域地址，全国可投，不用双录，投保流程非常方便和丝滑。

储蓄资金类产品，绝大多数好的产品都属于线下经代产品，限定区域地址投保，有的还要双录，非常麻烦。互联网产品极少，即使有，收益也大多属于没眼看的那种。

而锦鲤1号的特别就在于，本身是互联网产品，产品现金价值收益还非常优秀。

2、现金价值优秀

给0岁女宝宝，一次性趸交10万为例。

保单持有5年，现金价值增长到109730，超过所交保费。

回本之后，现金价值每年以3%左右复利增长，持续终身。

这个现金价值，放在现在整个保险市场，预定利率上限3%的固收增额寿产品里面，都属于很有竞争力的。

3、减保规则最宽松，没有坑

现金价值可减保部分取出，写入合同条款，并限制20%。

规则为投保时基本保额的20%，对应未减保情况下现金价值表的20%，属于目前最宽松的规则，最快5年把现价全部减保完。

到这里就完了？

NO，NO。

03.

特定疾病保险金

由于本身是特定疾病险，所以在保险责任上，不像一般增额寿保障身故，而是保障特定疾病。

最重要的是，特定疾病保险金跟现金价值不相等，比现金价值高，也就是保障是有杠杆的。

罹患3种特定疾病：严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默症、严重原发性帕金森病。可以一次性赔付特定疾病保险金：

关键点就在于有效保额，过去很多健康险公司出的增额护理险产品，护理金和现金价值相等，所以根本就没什么杠杆。

达到护理状态了，赔100万，退保保单，还是退现金价值100万，没什么区别。而锦鲤1号的特定疾病保险金，是要大于保单现金价值的。简单说就是现金价值100万，特定疾病保险金有可能赔130万。

以40岁女性，10万*3年交为例。

单看现金价值的话，是一个标准型的预定利率年化复利上限3%的增额产品。

但是如果触发特定疾病保险金，那赔付金额从始至终，都高于保单现金价值。

也就是说，我们投保之后：

1、如果我们很健康，那太平洋锦鲤1号就相当于一份常规的增额产品，现金价值持续稳定增长，需要用钱，减保、退保或者保单现金价值贷款都可以。

2、如果我们不幸罹患3种特定疾病，在减保和退保现金价值之外，我们还可以申请高于现金价值的特定疾病保险金赔付。

04.

健康告知

由于带了一点保障杠杆，所以健康告知是需要我们注意的地方。

好的是产品的健康告知并不严格。

来最后总结一下太平洋锦鲤1号这款产品。

1、类增额寿产品设计，不出险时现金价值增长利益优秀，当增额寿用。如果不幸出险，可以获赔比现金价值更多的保险金；

2、大保司太平洋出品；

3、互联网产品，不限地域地址，全国可投。

随着预定利率3%的优秀固收增额寿接连下架，太平洋锦鲤1号真的是现在锁定利率不错的选择。

好了就这样，下期见。