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大家好，我是茁壮成长的杨小麦 的爸爸，985理工科背景的保险经纪人，90后奶爸。

无可替代的安全感！

到底什么是年金险？有钱人花1亿给孩子买年金险是为什么？年金险的利益由哪些部分所组成？

今天继续来一文读懂系列，从底层逻辑上来系统的梳理下年金险。

1、谁来领钱？

2、什么时间开始领？

3、多久领一次？

4、能领多久？

5、为什么买？

6、保单利益有哪些部分构成？

01.

谁领钱？

年金险是人寿保险的一种，以被保人的生存为给付条件，按约定的时间给付保险金，直到被保人身故或合同到期。

拆解一下这句话，年金险属于人寿保险，它保的不是死，而是生，给付年金的条件是被保险人生存。

这点很重要哈，活着就给被保险人发钱，不是给投保人、也不是给受益人，而是给被保险人。如果被保险人是未成年孩子的话，那会由父母监护人代领。

被保险人领年金，是年金险产品的通行规则。不过部分保险公司的部分产品，功能会更加的丰富和灵活，也可以支持指定投保人来领钱，这个属于个别保司特例，不是今天主题，先不深入太多。

02.

啥时开始领？

被保险人生存时，保险公司会按照约定的时间开始给钱，直到被保人身故或者合同到期。

约定的时间是什么呢？按照开始领取的时间来区分，年金险可分为即期年金和延期年金，可以简单理解为领的早和领的晚的。

1、延期年金（养老年金）

我们平时接触比较多的是领的晚的延期年金，最典型的是养老年金，缴纳保费和领取年金之间有较长一段的积累期，所以开始领取后领取金额会比较高，哪怕10岁就投保了，也要等到55岁/60岁才能开始领取年金。

2、即期年金（快返型年金）

领的早的年金，一般叫即期年金或者快返型年金。

过去的老产品，在保单买完15天犹豫期过后，或者第二年就能领取年金，非常快。

但是后来监管要求，保险产品要符合保险中长期属性，多次调整年金险，所以现在的普通年金险，最快开始领取第一笔年金的时间是第五年。

除了第5年之外，快返型年金一般还会提供第10年开始领取的选项。

所以问题就很简单了，如果你想早领，就买即期快返型年金。

如果想慢慢准备后面多领，就买延期养老年金。

03.

多久领一次

在领取频率上，除了可以按年领取，养老年金和一部分快返年金，也会支持按月领取，每个月领钱，无疑是最爽的。

年领和月领是最普遍的两个领取选项，月领金额一般是年领金额的8.5%。

04.

领多久

解决完开始领取时间和领取频率问题，咱们再来看领多久的问题。

按领取期限区分，有定期年金和终身年金。

1、定期年金

定期年金比如保15年，或者保到80岁，然后合同就终止了，通常在合同结束时会一次性给一笔满期金。

2、终身年金

终身年金在产品数量上会更多一些，也更建议大家选择，被保人能领取终身一辈子的，真正的活多久领多久。

05.

为什么买？

年金险的意义是什么？我们买年金险，到底在买什么？

最核心的，我觉得是现金流+被动收入所带来的安全感。

年金险的功能，是给我们提供定时、定量、定向的被动现金流。

被动收入，这个很重要啊，谁不想要每个月都能有被动收入啊，每个月还房贷的钱，有了，每个月吃饭的钱，有了。

如果我爸妈给我买了年金险，让我每个月能领3000块，那我现在每个月的房贷钱就有了哈哈。

只要活着就一直有，给自己买，自己一辈子有，给孩子买，孩子一辈子就有。

安全感爆棚 ！！！

06.

保单利益构成

年金险保单的利益构成，分为2部分，一部分是显性的，就是我们每年领的钱，生存金。

另一部分隐性的，是保单的现金价值，就是我们在持有保单过程中，不想要了退保所能拿回来的钱。

有些年金险产品设计的保单现金价值是很高的，一直跟我们所交保费持平，我们随时退保都可以把保费退回来。

很多不了解的客户，只看年金领取利益，觉得产品收益不高很坑人，其实是不全面的，除了年金领取之外，我们也要结合保单现金价值一起看。

当现金价值和累计领取的年金加起来超过保费时，就代表着这份保单回本了。

好了就这样，有问题或需要一对一沟通，咱们下期再见。