关于作者

大家好，我是茁壮成长的杨小麦 的爸爸，985理工科背景的保险经纪人，90后奶爸。

Top级的产品+Top级的保险公司！

2024年保险市场到现在，如果评选一款明星级产品，应该要属中意一生中意。一生中意的火爆，是多方面天时、地利、人和聚集的结果，不过最重要的基础还是产品+保司两方面无可挑剔。

1、产品趋于完美，保底部分利益高，加上预期分红后IRR可超3.6%，且回本速度快；

2、TOP级的股东背景，中字头+合资背景，中石油股东加持；

3、TOP级的公司运营，稳健且优秀，无论是公司经营情况、投资收益率，还是分红实现率数据，都非常亮眼。

这3点正好也是挑选分红险最重要的考量因素。

一生中意下架之后，分红增额寿市场有些平淡，除了复保星福家（已通知月底4月30日停售下架）之外，在我看来没有太多值得关注的产品。

直到最近，中英人寿（ 国之栋“粮”的AAA级三好保司，中英人寿TOP级增值服务全解析）上新了两款分红增额寿产品，福满佳、福满盈，同样的TOP级产品收益+TOP级保险公司，非常值得关注。

产品收益方面，网上随便一搜内容都有很多，我就不千篇一律再赘述了。主要说点不一样，容易被忽略的东西。

1.

福满佳/福满盈

福满佳是中英跟3家经纪平台共同合作的定制款产品，只在特定渠道销售，投保门槛较高。

最低总保费，趸交20万，3年交7万，5年交4万，6年交3万，10年交2万，15年交1万。

*6月30日前，最低保费可减半

福满盈的合作渠道更广泛一些，投保门槛也相对没那么高。

在产品形态上两者几乎一模一样。

1、红利分配方式

福满佳的分红形式为美式现金分红，红利领取方式有：现金领取、累计生息、抵交保险费、交清增额。

4种分红处理方式支持随时切换变更。

如果关联有万能账户的话，每年红利还有第5种领取方式，转入万能账户二次复利增值。

不过不是太建议，一是因为此种红利领取方式不支持转换，二是万能账户现在保底利率只有2%，没什么优势，三是福满佳/福满盈对接的两个万能账户属于年金型万能，领取时有20%的限制，用起来不太方便。

更建议的红利领取方式是现金领取或交清增额。现金领取每年领取分红，有点年金险每年派发现金流的感觉，感受持有保单所带来的小小幸福，与保司和保单共同成长。

如果对每年红利现金流要求不高，可以选择交清增额，即红利作为一次性交清的净保费，购买交清增额，增加累积交清保额和现金价值。

相比于现金领取，交清增额的预期回报会更高一些。

2、减保取钱规则

中英福满佳、福满盈两款分红增额寿，在减保取钱上有2个细节问题是非常容易被忽略的。

首先普及一个增额寿产品减保的知识点。减保其实减的是保单的基本保额，然后释放基本保额减少部分所对应的现金价值给我们。

减保的时候，保单基本保额、累计保费和现金价值这3个值会等比例缩小。

（1）减保后最低基本保费

中英福满佳、福满盈的减保，第一个容易忽略的点是减保之后的保费不得低于最低金额。

这个最低金额是什么呢？

趸交5万，3年交3万，5/6年交1.5万，10/15年交1万。

举个例子：比如你是一份趸交10万的保单

这点对我们的影响大不大？

如果你的保单比较大，保费比较多的话，影响不大。如果保单保费比较小的话，可能会出现减保个几次，就不能再减只能退保的情况。

（2）交清增额减保

中英福满佳、福满盈的红利领取方式，我们如果选择交清增额的话，在减保时，区别于其它保额分红险，它的主险固定保底部分与分红部分是分开减保的，二者互相独立互不影响。

固定保底部分的现金价值减保，是目前最为灵活的20%约定，只跟原始现金价值有关，最快5年把现价全部减完。

而分红的累积交清增额部分，如果提出减保，必须一次性全部把分红部分减保完。

好的地方是可以不受20%的额度限制，不好的地方是只要减保就要全部把分红部分减完。

一样来举个例子，比如保单第10年总的预期现金价值是100万，但是这100万是由两部分组成的，比如固定保底的部分90万，红利累计交清增额部分是10万。

我们此时减保20%，固定部分减保的现金价值是90万*20%=18万。

而交清增额部分需要一次性全部取完，也就是10万，而不是2万。

所以最终我们总共减保出来的钱就是固定保底部分的18万，再加上累积交清增额部分的现金价值10万，总共28万。

02.

令人瞩目的中英

中英人寿，是小杨老师的高端客户们非常喜欢的保险公司。

股东背景硬：中粮集团+英方英杰华集团

稳定盈利：经营风格稳健不激进，已经实现稳健盈利

风险综合评级：连续30季度A类评级，6次AAA最高评级

投资能力：投资收益率常年稳居市场前列，稳且高，且持续。

分红实现率：35款分红险产品，分红实现率全部不低于100%，100%-133%，非常均衡。

增值服务好：买过中英人寿保单的客户都知道服务有多好，银钻以上客户，在收到纸质保单时，还附有一个记载增值服务的精美小册子，详细记载了具体增值服务内容。这个小杨老师之前在帮客户投保工银安盛产品时，看到过类似的。

详细介绍 ：国之栋“粮”的AAA级三好保司，中英人寿TOP级增值服务全解析

服务期限友好：有些保险公司的增值服务，规定只在缴费期内享受，比如10年交，就只能享受10年。而中英的过了缴费期后依然可以享受，跟随保单有效期。

折标规则好：一般保险公司的会员体系，在折算标准保费系数时，都是缴费期除以10。比如5年交系数是5/10=0.5，3年交系数就是0.3，10万3年交，标准保费就是10万*0.3=3万。

而中英的折算标准，只要是期交，系数就是1，同样10万3年交，标准保费就是10万。

03.

写在最后

中英福满佳、福满盈这两款分红增额寿，无论是产品的保底保证现金价值，还是预期分红收益，都属于市场前列第一梯队。

公司层面，AAA级优质保司，经营稳健，稳定盈利，股东背景超强，增值服务友好。

过往分红险表现好，分红实现率全部不低于100%。投资收益率水平常年排名前列，超过市场平均水平。

产品缺点，投保有门槛，红利分配方式不是真正的保额分红，减保有一定规则限制，算是瑕不掩瑜。

对于客户极好的产品，但是对于销售人员来说，真的是用爱发电了，销售费用低到吃土。所以，建议珍惜小杨老师这样的保险人！

好了就这样，下期见。