撰 稿︱ 王艺涵
编 辑︱ 史香玲
中国建设银行西安某分行里，业务员小李坐在离门口最近的圆桌上，看到有客户进来，连忙上前询问，“你开通个人养老金账户了么？”这种推广个人养老金的场景，在最近各大商业银行里，频繁上演。
11月25日，人力资源社会保障部宣布，个人养老金制度启动实施。
在北京、西安等36个先行城市（地区）所在地，参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，可参加个人养老金，各大商业银行随即开通了个人养老金相关业务。
财经西部（ID：Caijingxibu_）走访部分商业银行网点发现，市民对个人养老金颇有热情，一些支行开通个人养老金账户每日少则20人，多则上百人，其中不乏大量的年轻人。
年轻人已经开始考虑养老了？
这种现象，一定程度折射出中国发展多层次、多支柱养老保险体系的变化，从20世纪80年代“政府来养老”，20世纪90年代“政府帮养老”，2012年“养老不能全靠政府”，再到如今的“居家养老”、“社区养老”、“个人养老金”……
但全面提速的养老体系改革，却追不上加速到来的老龄化社会，80后、90后的养老意识迅速觉醒，无论是为自己打算，还是为父母计划，他们在探索养老模式、咨询养老保险、走访养老院等一系列动作中，试图缓解焦虑。
01被焦虑席卷的年轻人
无论是主动亦或是被动，被养老焦虑席卷的年轻人不在少数。
一种是未雨绸缪。每天超负荷工作之外，还身兼数职，代购衣服鞋子、飞机票务、保险，这就是王璐的日常，典型的焦虑型人格。
虽然王璐才过30岁且未婚未育，但“见缝插针”式赚钱几乎成为了他的日常，不算固定资产，手握50万+的存款依旧不能让他安心，思虑再三后还是给自己买了一份商业养老保险，这份养老保险的IRR（内部收益率/内部回报率）最高可达到3.5%。
对于他来说，距离下一个目标的进度条才完成了一半，必须加快速度。
还有一种是活在当下。一个人“被掰成好几瓣用”，从被父母操心的孩子，到成为操心的父母后，35岁的刘辰如今就处于这种状态里，上有年事已高的父亲，下有一个刚上小学的儿子和一个尚在襁褓之中的女儿，而他每天上下班来返于咸阳和西安之间的同时，还要尽量挤时间接送孩子上下学。
孩子尚小，父母年事已高，正是依赖于他的时候，只能尽量扛起父亲与儿子的责任，“要说养老焦虑，更多的是来自父母，会和他们一起生活。自己还没有考虑过，活好当下再说吧。”
为了缓解养老焦虑，有些年轻人的行动更为果决，“走访西安100家养老院”的话题一度在社交平台上引发关注；还有一些年轻人选择创造理想中的养老院，成都00后、90后合伙开了一家“另类养老院”，和老人们拍时尚大片、唱K、跳舞、玩泡泡枪，为养老生活带去生机。
年轻人的养老焦虑在数据上体现的尤为明显，2020年10月，由清华大学发布的《国人养老准备报告》中就提到，超七成90后开始考虑养老，80后、70后养老需求更迫切，相应比例更是高达80％和85％。02年轻人的养老焦虑从何而来？
当自己老了，生活会是什么样子？如此问题时常拷问着王璐这样的年轻人，尽管他的脑海里尽可能的浮现出一些美好场景，但回到现实生活，难免焦虑。
这种焦虑主要来自很多层面。
一方面，中国的基本养老资金缺口较大。财政部公开信息透露，2021年中国养老第一支柱——基本养老金的缺口达到7000亿元。中国社科院世界社保研究中心更是在一篇报告中预测，在“大口径”也就是包括财政补助的情况下，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将于2035年耗尽。
等到80、90后退休，能够领到多少养老金，存在不确定性。
另一方面，则来源于现实生活的压力。在“下个月工资还尚且不知道能拿多少”的危机感之下，如何靠自己的能力解决温饱，成为了很多初入社会的年轻人需要解决的首要大事。更不用提，当下年轻人面临的其他社会性压力，如高额房贷、子女教育等。
眼前的生活已经让年轻人自顾不暇，自然对未来养老费用的焦虑逐渐转向“躺平”心态。
李岚对如今兴起的“艺术康养”概念也非常感兴趣，简单来说就是老年兴趣班，但“这类康养机构参差不齐、服务水平整体不高”的信息，却让她犯起了嘀咕，“期望再过几年能慢慢好转吧”。面对思维活跃且追求个性和趣味的年轻一代，就消费体验上，目前国内整个养老市场及产品可能还远远无法达到他们的预期，这也不免使年轻人们焦虑之后的养老生活。02养老到底需要存多少钱？
11月15日，富达国际与蚂蚁财富发布的2022年《中国养老前景调查报告》显示，受访者开始进行养老储蓄的平均年龄显著下降，从38岁提前到了35岁。同时，养老储蓄占收入的比例达到27%，连续三年呈上升趋势，特别是中国年轻一代（18-34岁）这一部分人群里，平均每个月用于养老投资的金额已经达到了1940元，2021年这一数字为1624元。节流，成为了越来越多年轻人用以规避风险的方式。
那么，等到这一代的年轻人退休养老，到底需要多少存多少钱，又能通过哪些方式来对冲基础养老金的缺口呢？根据国家统计局资料显示，中国养老金三支柱筹集资产总量较低、体系不均衡，呈现出第一支柱独大的格局。
华创证券资料显示，截至2021年底，中国第一支柱基本养老保险基金累计结存超6万亿元，企业退休人员月人均养老金为2987元；第二支柱企业年金和职业年金积累基金4.5万亿元；第三支柱则缺乏制度安排，税延型养老险和专属商业养老保险试点保费收入约10亿元，三支柱占比分别为57.1%、42.9%、0.01%。
整体来看，国内的第一支柱基本实现了制度上的全覆盖和应保尽保。但是，对第一支柱的依赖度过高，也带来了巨大的可持续性风险，导致政府财政压力过大，已面临较多问题。
经过咨询保险经纪人，吕莉最终选择购买重疾险来保底，以一些小额的商业养老保险来对冲风险。“还是要根据自己的经济和资产状况，选择性购买每个月分期比较小的保费，这样也能强制自己存点儿钱。十几、二十年后开始返还，都是自己的一笔私人财产。”
不过，配置相关资产本就因人而异，李岚反而觉得，现阶段自己唯一能“按部就班”的，可能就是对于自己工作目标的阶段性规划。“像基金保险虽然听上去很美好，但这在金融学的概念里就是一种期货，是不能兑现未来的。首先不能确定这家公司未来会怎样，再者将来这个汇率能否赶得上通货膨胀，这些因素都是不确定的，而且会越想越焦虑。”04有钱≠体面养老
当然，能用钱解决的事儿都不算事儿，养老问题之所以迫在眉睫，其根本还在于养老是一个社会问题，需要公共力量的关注和支持，如果只靠个人，难以承担重负。
根据国家卫生健康委的调查显示，中国的养老状况可以归纳为“9073”格局，即90%的老年人都在居家养老，仅有7%的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住养老机构。这意味着，目前或者未来很长一段时间里还是以家庭为单位，承担养老问题的主要责任和开销。
不过，随着“养儿防老”观念逐渐弱化，当下很多年轻人、老人对住养老院的态度更加包容，但养老院高昂的费用、一床难求的现状，却令人束手无策。
据报道，广州某高端养老机构采用会员制方式，入住者需购买10-15年的会籍，以全自理的单人间为例，10年会籍的费用为50多万元，买了会籍后入住者无需再交床位费和水电费，但伙食费另计。如果老人能够全自理，平摊下来月开销在1万元左右。
陕西的养老形势，也不容乐观。
陕西省统计局数据显示，截至2021年底，陕西省60岁以上老年人口已达781.8万，占总人口比重达19.77%，超过全国18.9%的平均水平。预计到2022年年底，陕西全省老年人口总量将达到820万人，占比突破20%。
届时，陕西省将进入中度老龄化社会。为贯彻落实中央决策部署，地方促进养老服务体系建设相关政策文件也相继出台。
2022年7月，《陕西省养老服务促进条例（草案）》首次审议，该草案提出进一步规范并提高居家社区养老和机构养老的服务水平。2021年11月出台的《西安市推进养老服务高质量发展行动方案》则强调，要聚焦市养老服务存在的突出短板，提出尽快破解大城市养老难题，构建居家社区机构相协调、医养康养相合的养老服务体系。
西安某养老企业负责人认为，养老的核心问题要在居家和社区解决，让老人在熟悉的环境中用低成本享受优质服务。“解决养老问题跟生活习惯有极大的关系，光靠养老机构是解决不了中国所有的养老问题，盖再多的机构，一是可能住不满，二是没有那么多从业人员，三是老年人在那里享受不到想过的生活。”从市场角度来看，养老产业前期投入大，投资回报周期长，民间资本参与的积极性并不是很高，一些地方国企开始进军养老产业。
据颐信养老副总经理蒋玉霞介绍，一日三餐及生活照料只是最基础的服务内容，提供像金牌照护、健康管理、营养配餐、老年大学、旅居养老等多样化的服务，用以满足老年人的多样化需求，是长安闾里养老品牌的的长远目标。
类似的医养机构正在涌现，2022年11月29日，国家发改委微信公众平台公布了一组数据，西安市医养结合服务机构77家，省级医养结合品牌企业5家；拥有国家智慧健康示范基地（区县）2个、街道7个、企业5家；建成老年教育学校30所、老年教育学习中心20个。不过，这一数字相对800余万的老年人来说，仍有很大差距。06缓解焦虑的“101”种方式
什么才是理想中的养老机构和养老生活？蒋玉霞站在企业的角度给出答案，“好的养老机构，就是我们自己的父母甚至我们自己都愿意、都放心住进去的地方。”
为满足日趋多样化的养老需求，养老方式也在与时俱进，譬如近几年出现的艺术养老，到构建“居家-社区-机构”三级联动养老服务体系，建设“一刻钟便民生活圈”。至于如何推进养老产业健康发展，培育并壮大养老产业，观察早已迈入老龄化社会日本的养老服务体系，或许值得借鉴。
深耕养老行业十余年的蒋玉霞表示：“日本在养老方面主要有两个特点，一个就是日本社会养老制度中的介护保险制度。它和医疗、养老保险一样，是日本的强制性义务保险。在被保人65岁以后的介护养老花费中，承担7到9成的开销，为绝大部分日本人实现了介护养老自由。现在国内也在试点长护险制度，像陕西汉中就有，这个是部分解决支付的问题，等于他从年轻的时候可以交一些钱，政府会补贴一些，需要住养老院的时候，长护险就会分担和舒缓家庭照护的责任与经济负担；另一个则是在适老化产品这块，日本的产品比较丰富一些，一共有5万多个品类。”
养老服务体系的日益健全，在一定程度上能够缓解年轻人的焦虑感，但对养老生活期待更高的年轻人而言，怎样才能过上理想中的养老生活，则是他们最为关心的问题。
新推出的个人养老金业务，就相当于是一种养老储蓄。
业务员小李表示：“有很多方式，目前开通个人养老金账户就是一种，可以每个月存一点，给自己未来相当于存一小笔零花钱，当然如果资金允许，还可以买一点30、60天的理财产品，三、五年的长期也可以买一些，其实就差不多了。”
就算目前“囊中羞涩”也不要紧，譬如，颐信养老出台的大拇指计划，类似于时间银行的概念，鼓励更多年轻人来做志愿者，用自己的服务时间换取大拇指币，当未来自己需要养老的时候，用以进行服务的兑换。
当然，以上的选择均取决于个人的资产情况、理财偏好与养老需求等。也有年轻人选择“不卷”了，直接“退休回老家养老”。
从“存够多少钱才能退休”再到“回归小镇退休生活”，近两年社交平台上一批又一批的博主，已经开始对退休养老生活的转变方式与必要条件，进行探索。
又或许可以想开一点，就像网友幽默的生活态度，“未来，孩子们都有孩子们的事儿”，至于靠什么养老？答：“靠我家里的矿啊！”
（文中王璐、刘辰、李岚、吕莉均为化名，图片来源：视觉中国、华创证券、颐信养老。）注：本文不构成任何投资建议
