巴西，作为南美洲最大的国家，人口约2.4亿，资源大国，是标准的老天追着喂饭吃的国家。巴西也是世界上为数不多的被称为超级大国的国家之一，无论是人口，土地，资源还是本地区的影响力，巴西拥有着巨大的市场潜力。其丰富的自然资源、多元的文化和庞大的消费群体，为跨境卖家提供了无限的商机。

　　近几年，巴西的互联网普及率不断提高，电子商务市场呈现出迅猛的发展势头，作为电子商务的配套服务，支付系统技术也随之趋向成熟。即时支付系统是电子商务发展的重要支柱。巴西通过加强相关系统建设，努力提升交易效率。2020年11月，巴西央行推出即时支付系统PIX。目前，该国超过80%的电商平台将PIX作为支付选项，30%的电商客户将PIX作为最重要的支付方式，为电商产业的发展提供了便利的支付环境。据巴西央行的数据，2023年，通过PIX进行的交易总额达到17.18万亿雷亚尔，同比增长57.8%；注册人数达1.94亿，占巴西总人口的95%以上，创下了该支付系统推出以来的最高纪录。目前，Pix已被个人和零售领域广泛使用，极大提高了巴西金融交易数字化程度。巴西是拉丁美洲最大的经济体，并且持续经历着14.3%的快速电子商务增长，到2026年预计将超过2000亿美元。

　　根据巴西官方数据显示，2023上半年巴西电商销售额达到804亿雷亚尔，在全球经济增长乏力的大环境下稳住了增长态势，同比上涨20%，2023年全年的电商销售额预计将继续增长，达到2500亿雷亚尔。与其他拉美国家相比，巴西电商市场的增长表现最为突出。到2023年，巴西的电商渗透率超过78%，展现出巨大的潜力和市场。

　　eMarketer预测，这一数字在2024年仍将保持15.4%的增长。作为拉美电商的领头羊，2025年巴西的电商收入预计将增长到 865.3 亿美元，复合年增长率将达到20.73%！

　　就在本周五（3月8日），巴西交通部在《联邦官方公报》上公布了一项法令，旨在制定一项政策，鼓励私营特许经营商管理的联邦高速公路过路通行费支付方式的多样化，该措施将在90天后生效。由交通部长雷南-菲略（Renan Filho）签署的第241号法令规定，负责运营联邦公路收费站的公司必须向用户提供使用PIX即时转账系统或其他支付方式支付公路过路通行费的选择。

　　说到这，不得不让我想起在电影《时间规划局》里，未来人类世界只有一种货币，就是时间。每个人从25岁开始，手腕上出现一串倒计时的数字，这个数字走到零，人的生命就随之终结。开始倒计时的时候，每个人都只有一年时间，通过劳动、借贷、交易和抢劫可以获得更多的时间，而每一点消费、投资、支出甚至是被抢劫则会导致扣除相应的时间。也就是说，人体像是数字钱包，而时间确确实实就是金钱。即便现在的稳定币和央行数字货币（CBDC）等等看上去都很酷，但从货币职能和机制设计的角度看，这些也都和电影里展示的货币相形见绌。

　　PIX 是由巴西中央银行（Banco Central do Brasil，BCB）创设和管理的即时支付系统，可以快速地执行支付和转账交易，其类似于美国的Venmo应用程序，它使支付和转账能够快速执行。按巴西央行的解释，任何在与央行合作的金融机构开设了结算账户、储蓄账户或预付账户的个人或法人都可以使用PIX。而央行推出这一工具的目的也在于提高巴西金融交易数字化程度的同时，增加银行的开户人数。

　　当局在设计 PIX 系统之前，对其他一些国家的即时支付系统进行了认真仔细地研究。PIX 的几个设计特点，包括速度、成本、涵盖多种使用情况的灵活性、个人使用的便利性、界面标准化以及主要银行的强制性参与，都有助于这套高科技支付系统在巴西这个传统金融业渗透率较低的国家迅速普及。巴西央行的目标是减少交易对现金的依赖，提高金融包容性，加强银行系统的竞争，并使支付系统现代化，以实现更快、更安全的交易。

　　与所有优秀的金融科技解决方案一样，它最初的理念也是促进金融的包容性，放松对中心化的银行系统的控制，使支付更加快捷高效。而在实际应用中却也表现出众，其以惊人速度取得了成功：已有1.6亿人（占巴西成年人口的80%）和1300万家公司在使用它，它击败了信用卡和借记卡，成为巴西的首选支付方式。在各国央行尝试全面改革支付方式并发行数字货币，应对科技颠覆之际，Pix系统正计划向全球拓展。

　　按照Pix的说法，实时支付将是未来全球金融交易的核心，其所搭建的开放式框架面向所有金融机构开放，这必将引起全球各金融机构的关注。

　　国际清算银行去年就Pix发表了一份案例研究。Pix也是该行希望通过其Nexus项目连接起来的国内即时支付系统之一。据国际清算银行称，五个亚洲国家正在测试旨在促进即时跨境交易的平台Nexus。巴西央行认为这是Pix在双边协议之外进入全球领域的一条“有前途的道路”。且目前Pix已经蔓延到接待大量巴西游客的国家。在邻国阿根廷和乌拉圭，一些金融科技公司和地区银行允许巴西游客使用该系统支付餐厅和酒店账单。

　　巴西人通过与数字钱包或支付处理器关联的二维码支付雷亚尔，而企业则可以立即以本币、美元或稳定币收到资金。

　　PIX 与印度的统一支付接口 UPI 类似。统一支付接口（Unified Payments Interface，简称UPI）是一个平台，可以通过诸如PhonePe或Google Pay等金融科技应用程序实现免费、快速的账户对账户转账。但其与广为人知的数字钱包（如支付宝、微信支付）有所不同。UPI是开放的，因此用户不会被限制在一个单一公司内，他们可以将自己的金融历史转移到竞争对手那里，印度国家支付公司（National Payments Corporation of India，简称NPCI）的首席运营官普拉维娜•赖指出，UPI通过二维码或易于记忆的虚拟身份进行操作。目前，UPI还存在其他缺陷。像是交易成功率作为一项重要指标，可以促进更多的消费，在发达市场的支付系统中，该指标较低。金融数据共享，促进银行间的竞争并解锁信贷准入，进展缓慢。

　　数字钱包通常只是为用户存储信用卡 / 银行卡信息、显示交易记录和账户余额，运行交易的过程中需要借助包括卡组织、收单机构和发卡机构在内的中介机构，而 PIX 的运营无需任何中介机构，该系统可直接在收、付款机构之间进行 24/7 的实时交易。与我国的实时转发、定时轧差不同的是，PIX 系统的轧差采取的也是实时的方式，因此是真正意义上的即时支付系统。此外，PIX 还能按照地理区域、用户特征和交易类型跟踪支付和经济活动，这已成为 PIX 的一项主要优势。正如印度科技巨头Infosys的联合创始人、印度“数字基础设施”（包括UPI）的设计者Nandan Nilekani所说：“我们所展示的是，如果你的网络设计得很好，转移资金并不需要花太多成本。”

　　事实上，巴西PIX系统也是受印度UPI、阿达尔和支付体系的启示。早在2022年印度通过印度UPI、阿达尔和支付体系处理了超过1万亿美元的交易，相当于印度国内生产总值的三分之一。2016年政府意外废止了多张高面额的纸币，这进一步增强了UPI的实力。在疫情期间，由于消费者对现金感到恐惧，UPI也获益匪浅。从2019年的310亿数字交易中的17%增长到2022年的884亿数字交易中的52%。“印度以几乎40%的实时数字支付交易领先于全球”，印度总理纳伦德拉•莫迪自豪地说。

　　根据 ACI Worldwide 的一份报告显示，目前，在全球范围内，PIX 已成为使用率排名第二的实时电子转账系统，仅次于印度的统一支付接口 UPI。

　　今年，央行还计划为PIX系统推出新功能，其中包括自动缴费，即用户预先安排已经明确了金额的支付款项。该功能预计将于10月28日上线，可用于支付水费、电费、分期学费、健身房费用、房贷以及其他分期贷款。

　　而另一项预约付款的新功能也将于10月启用，供用户提前安排零花钱、捐款、房租（租赁双方非法人）和其他个人服务项目（钟点工、理疗师和健身私教）的转账汇款。