我敢肯定，只买增额寿养老的人，以后大概率会哭。

很多人选择增额寿作为养老产品，只关心了它的高收益。

实话实说，在一个相对固定的时间范畴里，如果增额寿不减保，收益确实比年金更高，

同样10年交10万，到了80岁，收益能相差21万。

但是，如果增额寿拿来作“退休工资”，一旦因为各种原因减保，就有坐吃山空的风险。

成年人都知道，很难对人性抱有太大的自律幻想。

所以养老这件事，

增额寿只能打辅助，主攻一定是靠年金险。

退休后，年金险每月会自动给你打钱，这笔现金流，终身都不会断，

不用申请，不用操心，就和发工资一样每月自己到账。

不吹不黑，不谈具体的产品，今天从客观理性的视角，

跟大家探讨一下为什么增额寿不适合养老，怎样配置资产才更适合我们养老。

01

增额寿的本质是一个定期的高息大额储蓄，

大部分增额寿产品，一般在80岁左右的时候，会被领完。

退休后的大多数人，除了社保，就需要靠理财产生的收益来维持日常开销。

假设我们60岁退休，每年对增额寿进行减保，

减保数额与同等保费的年金产品所领取的养老金相等，

最后会发现，每年减保91700元，到81岁时，

增额寿账户中的现金价值仅剩余54147元，已经不足以支撑继续减保了。

很多人看到这里，可能已经嗤之以鼻：

能领到80岁呢，很知足了！

我相信大家嘴上抱怨，但心里还是很希望自己和家人健康长寿的。

我来给大家点信心，上一些实打实的真实数据：

国家卫健委《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，

我国2021年人均寿命为77岁，大陆地区上海的人均寿命最高，为80.26岁，

香港男性及女性的平均寿命分别为83.2岁和87.9岁。

随着公共卫生和医疗服务持续改进，

如预防心血管疾病、新冠传染病和其他非传染性疾病，以及改善孕产妇、新生儿和营养不良等问题，

我们的寿命增加是主流趋势，往后“长命百岁”可能就不能作为祝福语使用了。

根据《柳叶刀》研究数据显示：到2035年，我国人均预期寿命将达到81.3岁。其中女性85.1岁，部分地区女性甚至突破90岁。

如果我们在退休前，手上只有增额寿和存款，

大部分人老了之后会有一个极其尴尬的困境：

钱花完了，但是人还活着。

这还不说其它意外情况：你以为把钱放在手心，就真的能按照规划一笔笔花掉吗？

守财真的很难。

谁想抠抠搜搜数着一张张毛票过日子呢，

我老了，还想当月光族。

尤其是当人年老衰弱，头脑逐渐不清晰，守财就更是一件难事，

老人被骗的新闻屡见不鲜，如果交由子女打理那种“父慈子孝”，可能又是一场家庭伦理的大戏。

而年金险为我们提供的现金流，让我们手上永远有钱可花，新的收入始终可以补足我们的花销。

资金的流动，就好像一个人的血液，不断为我们人体输送新的养料。

如果手上只有存款或增额寿，导致资金无法流动，

那么后顾之忧会越滚越多，活着成了钱包消亡倒计时，财务缺口必定越来越大。

试想，80岁，幸运的你身体依然硬朗健康，不幸的是口袋已经空空，如何是好？

日本现在的老人，可能就是未来你该面临的情境。

世界卫生组织（WTO）发布的2015年版《世界卫生统计》报告显示，

2014年日本女性的平均寿命为86.83岁，男性为80.50岁，均刷新了历史最高记录。

日本人的平均寿命连续20多年位居世界第一。

截止到2021年，日本65岁以上的老年人，有909万处于就业状态。

也就是说，每四个65岁以上的老年人，就有一个还在工作……

从产品功能角度讲，

增额寿买的是资产，年金险买的是现金流。

所以，我观点很明确，最适合养老储蓄险一定是年金。

02

当然，很多人在考虑养老的时候坚定选择年金险。

我也明白大家的担心：

手上没有足够的储蓄时，无法应对意外的大额支出。

其实增额寿险和年金，不是非此即彼的关系，而是可以组合起来，共同为家庭财富保驾护航。

不讲故事，直接给方案，

方案是之前给一个客户做的，基础逻辑就是增额寿+年金险。

每月稳定到手1万多的养老金，20年下来不仅能领242万，还有近200万的资金能应急。

一部分钱选择增额终身寿，取用也方便；

即便真碰上延迟退休，也能灵活应对，干不了就立刻躺平。

另一部分钱选择养老年金，

养老年金能提供和生命等长的养老金，是最好用的稳定养老工具。

前后双重保障，既能保证按时退休，也能保证老有所养，鱼与熊掌真的兼得了。

一共存200万，不仅可以每月领工资，还有一笔定期存款以备不时之需，同时万一离世还有慰问金。

200万分开存：100万存增额寿，100万存年金险。

55岁至64岁，可以依靠增额寿提供退休金，

每年减保领12万，相当于每个月领1万退休金，一直领取到64岁，

10年下来，一共取出120万，早超当时交的保费。

这时，产品的现金价值还剩59万，仍旧能继续增值。

65岁开始，年金险接棒，每年领12.2万养老金。

到80岁，已经领了315万“工资”，同时，定期存款已经滚到94万。

到90岁，已经领了449万“工资”，同时，定期存款已经滚到126万。

如果中途不幸离世，老伴和子女还有一笔价值不菲的慰问金。

70岁走的话，有206万的慰问金。

90岁走的话，有180万的慰问金。

这个方案，很好的融合了增额寿的储蓄功能和年金险的现金流特点，

放在增额寿的钱可以根据具体情况选择是否减保，

如果不减保，增额寿账户的钱已经达到了315万，保费翻了3.15倍，

这个收益确实令人惊叹，

留给孩子或者给自己请高端护工、住高端养老院，有很大的选择空间。

《朱子家训》曾言：宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井。

想清楚未来的风险，才能防患于未然。

我并不是不喜欢增额寿，只是什么样的产品做什么样的计划，我无愧于心。

最后再强调一下我的观点：

养老一定要优先考虑养老年金险，如果有条件加上增额寿险作为辅助，

退休生活质量一定不输体制内。

最后的最后让我再叨叨一句：

不要对自己的寿命没有信心，保持健康的生活习惯，寿比南山不是梦。

年轻的时候吃了那么多苦。

老了就躺平享福吧~