每年领十万的养老金，和一百万存款，二选一的话，你会选择哪一个？

很多人认为，当手上积累了足够多的存款，就能提前退休养老了。

不过，也有越来越多人意识到，养老不能坐吃山空，

最终选择养老年金作为养老的一份终身保障。

那么用存款和养老年金来养老，哪个更好？

这个答案是一件很主观的事情，大家考量的标准不同，没有对错。

本篇文章不吹捧，不妖魔，实打实分析两个方法的不同之处。

01

先说存款养老：

优点是可以自由支配，非常灵活，啥时候要用就去取。花点心思打理的话，也能拿到一些利息收益。

存款好比一个只出不进的大水池，想取多少水就取多少水，但总有取完的一天。

假如一个人有100万养老金，60岁起每年取十万块钱供日常开销，

十年就花完了，算上利息，最多撑到75岁。

一大笔养老金，肯定不是只放到家压箱底，

一定要钱生钱才可以，但想依然满足灵活性还无风险，也就只有银行存款。

当下四大行三年期的大额存单仅仅只有2.35%，即便不考虑利率下行，

按照这个利率，一年的利息就只有2万多块钱，增长空间实在是太小。

从家庭关系来讲，

存款养老，和子女存在一种竞争关系，

老人花的越多，留给子女的钱就越少，

钱一旦花完，就需要子女贴补，容易增加子女负担和家庭矛盾。

再说年金养老：

年金好比是一个水龙头，每年源源不断为我们提供现金流，

活多久领多久，会有足够的安全感。

养老年金在足够安全稳定的前提下，能够终身锁定利率，

领到八十岁，能达到3.39%的复利，

长期来看，养老年金的收益稳定性更高。

一样从家庭层面分析：

年金养老，和子女是补给关系，

只要人在，钱就能一直领取，会减轻子女的经济负担，

如果没花完，还可以给子女一些补贴，

长此以往子女会更孝顺，也更希望父母长命百岁。

真正是家有一老，如有一宝。

简单来说，

一个是存量，像只进不出的大水池，想取多少取多少；

一个是流量，像水龙头，源源不断，细水长流。

如果条件允许，既有存款又有养老金是最好；

但如果只能二选一，领不完的养老金就更适合我们普通人。

下面我分享一个具体案例，看完你就立马懂了。

02

这个案例源自我客户的真实情况，很经典，和大多来咨询的朋友情况相似：

40岁的李姐是私企的职工，虽然社保一直交着，但总觉得自己年轻，没放在心上。

40岁是个新门槛，某天和同事聊起退休金，

李姐这才意识到，退休后，自己每个月只能领四千块钱，着实不够花。

回家做了几天攻略，李姐决定，与其把钱都存着，不如拿出一部分去买商业养老金。

到时候每个月有多一份钱入账，也不用担心存款不够花。

根据李姐的需求：60岁开始，每年多拿十万的养老金。

以及根据她现在的收入、健康情况，我们给她做了这个方案：

40岁，每年存20万，存5年，60岁开始领取。（如果能趸交最好）

60岁，每年可以领取99200元，选择月领每年可多领近2000块；

70岁，累计领取110万，超过已存总保费，同时保单价值还有90万；

80岁，累计领取208万，同时保单价值还有59万；

88岁，除了领取当年的养老金99200元，还会发一笔同保额的祝寿金；

100岁，此时已经累计领取416万，IRR也达到了惊人的4.13%！

这么高的收益，没有丝毫风险！

如果李姐选择100万存款，按照每年用10万的计划，

最多75岁，她的“小金池”就枯竭了。

但年金险活多久拿多久，活的越长拿的也就越多。

足见把养老钱规划好，是多么重要的事情。

03

或许很多人会对自己的寿命没有信心，但随着物质条件的上升和医疗手段的提高，

我们的寿命正在不断上涨，而且上涨速度很快。

根据《柳叶刀》研究数据显示：到2035年，全国人均预期寿命将达到81.3岁。

其中女性85.1岁，部分地区女性甚至突破90岁。

从数据可以看出，长寿时代来临，未来的我们，将会越来越长寿，长寿本是件值得让人羡慕的事情。

但我们前面也计算过，仅仅只有100万存款养老，支撑我们活到90岁无疑很难。

最可怕的就是，钱没了，人还活着。

但反之，如果退休后每月能有1万收入，这种源源不断的稳定现金流，内心则会有十足的安全感。

保险本来就是在对冲风险，算计不好身后事，但总要为活着的时候做一些考量。

值得注意的是，社保退休金今年上涨3%，创10年新低，而且目前来看还是不断下行的趋势。

社保，是一群人在养另一群人，年轻一代给老一代付养老金，

但目前新生儿不断减少，社保池子里的钱也只减不多。

所以未来单纯想靠社保养老金过好退休生活，除非你的退休金很高，不然真的很难。

还是建议大家多做一手准备，跟李姐一样，提早规划一份商业养老金做补充。

如果你想获取同款方案，或是想制定个性化方案，可以直接私聊财子（sidacaizi0303）。

愿我们每个人都能老有所养，老有所乐，老有所依。