2字头的增额寿时代终究还是来了。
曾经爆火的增额终身寿，也许是时候说再见了。
01
很多人可能不知道增额终身寿曾经火到什么地步。
这么说吧，
2021年，银保渠道期交销售销量前10的保险产品，有7款都是增额终身寿。
2022年，增额终身寿狂卖3600亿，是当年所有种类的保险产品里，卖的最多的。
即便到现在，增额终身寿仍旧是市场里出彩的那一批。
这不单是自己争气，也得益于环境的衬托。
增额终身寿这种高固定收益率的储蓄险，是我们独有的。
比如现在大家都在推的香港保险，固收部分还不到1%，剩下的全靠分红。
这几年分红好，是因为美联储加息，但是一旦降息，香港保险的高收益率是很难保住的。
而台湾保险，也算是我们增额终身寿的前身，目前的产品收益只剩1-2%了，根本没什么竞争力。
至于其他国外的产品，也基本上都是浮动收益更多，有保底收益的非常少。
反观我们的增额终身寿。
不仅回本快，流动性强，取用灵活，
在目前的降息环境下，也仍旧能维持3%复利的固定收益，没有浮动。
这种产品，这种收益，在全世界都是绝无仅有的。
中国老百姓喜欢确定性，增额寿恰好符合了这个要求，推动了产品的火爆。
本身它的理财方式足够简单。
很多朋友对理财根本不了解，对这种简单粗暴的产品接受度就高很多。
不仅随时能投保，而且门槛很低，
重要的是透明度很高，
从购买起就能通过合同明确现金价值，未来哪年能拿多少钱，一清二楚。
完全不需要花费额外的精力去打理、去操作，很省事。
同时收益还能做到绝对的安全无风险。
不少人的投资理念里，是接受不了风险的。
像这两年的股市，起伏涨跌太过刺激，
很多人怕把自己看出心脏病，反而更容易接受稳定安全的增额终身寿。
说实话，只要投资，就有盈利有亏损，
但保险公司把增额终身寿外化成了一个绝对无风险的产品。
这几十年里哪年赚了，哪年亏了，大家不用管，
只需要知道最终的现金价值收益一定能拿到就可以，心理层面稳得一匹。
两者一结合，增额终身寿自然会在市场上“一枝独秀”，很难不火。
02
可能有人想问，现在环境已经大不一样了，
未来，增额寿会消失吗？
说实话，在这个利率下行的时代里，
增额寿即便不会消失，也不会像前几年那么火了。
因为目前已经没有合适的、安全的、收益不错的资产，去承接当前的增额寿的高收益率。
很多人推的香港储蓄险明面收益率之所以那么高，
归根结底，是它们的股票类资产占比很高，而且固收类投资，也有大部分投入了国外。
这是它能做到超高浮动收益的根源。
但是大陆的保险监管非常严格。
为了老百姓的理财安全，对于风险较高的资产进行了各种限制。
保险公司的资金基本上只投资在国内。
而且监管有强制性规定，保险公司的投资更多是固收类资产。
大部分资金是投向国债、政府债、定存里面，只有少量资金是股票、基金等领域。
投资非常稳健，也更能给出高且稳定的收益。
但这也意味着，在目前的市场环境下，保险公司可能没法再给出这么好的产品了。
高收益的增额寿只会是特殊环境下的产物，不可持续。
另外，保司本身也不愿意再开发这么高收益的增额产品了。
这两年降息越来越厉害。
银行多次下调存款利率，大额存单在逐步消失，就连国债利率也在不断下降。
保险公司想要拿到更多安稳的收益，比之前困难太多了。
当优质资产越来越少，投资收益额越来越不确定时。
比起3.0%固定收益的增额，保司可能更愿意去开发2.5%保底+分红的产品。
所以慢慢的，高收益增额也会陆陆续续消失，
最近刷屏的“2.75%增额寿”，就是个预告。
未来，大概率是收益率更低的储蓄险。
最近几年，股市、房市等各种投资资产的暴雷，让普通人投资更加谨慎了，
只要不亏钱，稍微赚一点就可以。
比如银行储蓄率越来越高。
截止到今年4月，全国的存款余额有近300万亿元，
其中，住户存款余额约145万亿元，比去年又多了不少。
比如国债越来越抢手。
只有2.5%票面利率的国债，一经上市，都是秒没……
在这样的打环境下，同样无风险理财产品的储蓄险，也就不怕降息卖不动了。
当然储蓄险的收益也在慢慢收紧，以后如果还想拿到有想象力的收益率，
储蓄险，也只有分红险可以选。
未来储蓄险的走向，必然是“低保底＋高分红”的模式。
03
上个月，财子其实给大家警示过增额寿降利率的事情，说是已经不批3%的产品了，
只是没想到这一天来的这么快。
毕竟保险利率会连续跳水这个事，只要关注保险和理财的人都有预期，
可看现在的环境，谁又能说2.75%的产品就是“底”呢？
对于未来比较长一段时间的降息预期，大家还是要提前做好准备。
财子知道很多人都是“不到黄河心不死”，
可事实上，一旦到了黄河，腾挪空间也就没了，只能顺其自然，听天由命。
所以如果有想法，是时候做决定了，时间不会等你，
需要任何帮助和解释的，直接来找我就行（sidacaizi0303），财子随时恭候。
珍惜现在吧，因为新时代的齿轮，已经开始转动……
