昨天刷到条新闻。

绍兴人口进入负增长了……

绍兴虽然不是浙江省会，但是GDP有7800亿，人口更是超过了500万。

是一个典型的强三线城市，国内的发达地区。

以前说人口负增长，主要是东北，然后就是上海。

现在南方也开始劈里啪啦开始了。

01

目前我国养老面临的最大问题，就是老龄化加剧和新生儿骤减。

一方面，老龄化是越来越严重。

曾经，我们有过3波婴儿潮。

最大一波发生在1962年到1973年。

整整9年，都是稳稳高峰。

平均每年出生人数超过2700万人，一年创造一个加拿大。

但是现在，这批人开始陆续退休了……

短期内“创造”了大量需要供养的老龄人口。

根据民政部《2022年度国家老龄事业发展公报》，

国内60岁以上的人口数量，已经从2012年的1.9亿飙升至2023年的2.9亿，

11年时间，退休老人多了1亿。

我们的老龄化进入了快车道。

从老龄化过渡到深度老龄化，法国用了116年、美国用了69年，英国45年、日本26年。

而中国，仅仅只用了21年。

根据世界卫生组织（WHO）定义：

一个国家65岁以上的人口占总人口的7%以上即称为老龄化社会；

达14%即称深度老龄化社会，达20%则称超老龄社会。

目前，我国65岁以上人口比例已经占到14.9%。

随着这波史上最大的退休潮的持续，

到2030年左右，我国可能会直接进入超级老龄化社会。

另一方面，我们的新生儿人口，在断崖式下跌。

近几年生育率简直低到惊人，

短短7年内，新生儿数量已经从将近2000万下降到了902万，比腰斩更严重。

我们的养老制度建立时间不长，

在此之前，养老金储备约等于0。

制度建立之后，退休老人的养老金，几乎都是靠后一代的年轻人。

圈内专业术语叫：代际供养

以前年轻人多，养老金还能攒下点，

如今粮仓的粮越来越少了，拿粮的人却越来越多，

没有同等数量的劳动力补充，以后社保养老金的支出压力大概率会越来越大。

现在国家也在想办法找其它方法往池子里注水。

但是“拆东墙补西墙”已经非常严重了，政策更新压根儿没法跟上养老金流失速度。

参考领国日本的经验，养老这条路注定“任重而道远”……

那么问题来了，

我们这一代人，还能指望社保养老金暗度晚年吗？

财子的看法：能吧，但大概率只是温饱。

说“能”是未来社会生产力肯定更发达了，

再加上中国又是制造业大国，发点养老金维系日常的温饱，大概率是没问题的。

但是你想要一个幸福安详的晚安，国家养老金大概率是指望不上了。

02

从养老的角度来说，财子有两点建议。

第一，社保一定要交好。

有能力的话，最好按实际工资去交社保，多缴多得；

还有余力的话，尽量在更大的城市定居、退休，以后每个月领的钱会比老家更多。

第二，考虑提前存一笔钱用做未来的养老金补充，

个人养老金和商业养老金都可以。

个人养老金需要去支持的银行开户。

每年最多存1万2，到了法定退休年龄就能拿出来用。

不过需要注意的是：有限额，而且未来可能会被延迟退休影响。

所以，还要考虑商业养老金。

这个操作的核心，就是尽量早的攒钱存钱，然后存入商业养老金，在一定岁数之后可以每个月多领几千，甚至几万。

财子测过市场百款以上的商业养老产品，给大家一个参考：

目前，好一点的养老年金。

30岁起每年存个10万，存10年100万，以后老了每个月最少也能拿8000左右；

要每年存5万，存10年，那也能拿4000；

就算只能每年存3万，未来最少也能多2300的养老金。

这笔钱也绝对靠谱，什么时候领，能领多少，都白纸黑字写清楚了，不会受延迟退休影响。

而且只要人活着，年年都能领，细水长流源源不断。

不用担心被子女掏空，被人骗，或者坐吃山空。

最后的最后，财子再多唠叨两句。

说那么多，不是想给大家增加焦虑。

但是也不得不多嘴，人生路很长，一些事，早做准备，未来就会更从容不迫。

财子一直信奉一个人生准则：未雨绸缪，方能万事遂心。