平时我们总是在聊“谁应该买重疾”，

今天聊点不一样的。

跟大家说说什么人根本没必要买重疾险。

01

没必要买重疾的朋友，简单来分只有三类：

财富自由的不买，因为用不着；

50岁以上的不买，因为会保费倒挂，太贵；

家庭年收入较低的不买，因为这保险买了，大概率就影响正常生活了。

财富自由的人，没必要买重疾险。

月入几百万甚至上千万的富一代，家里有矿的富二代，

根本看不上重疾险的那三瓜两枣。

赔个50万100万的，没啥意思，不买也行。

但财富不全自由的中产，务必把重疾险买好。

因为中产本身就是时代的产物。

经济下行周期里，与其说是中产阶级，不如说是高级打工人，

看似拥有不错的工作和学历，本质上也就是个手头宽裕点的穷人。

孩子上国际学校、老婆不上班，身上还背着百万千万的房贷，

一旦失业、裁员，压力比普通家庭更大。

所以风险对冲仍旧很有必要，只是手头宽裕点，选择也更多。

可以考虑把重疾保额做高一些，或者直接配置好高端医疗险，去享受更加优质的医疗资源和服务，

都是在为自己铺后路。

除了富人，平时来我这里给父母咨询重疾险的，就是50岁左右的年龄段最多，

这些朋友，也不建议买重疾险。

事实上，重疾险其实对中老年人并不友好。

一面是年龄，重疾险最高投保年龄一般是55-60岁。

50岁以上的人群，年龄偏大，保费贵，可能会出现保费倒挂的情况，交的保费比保额都多。

交6万赔5万，在中老年保险里还挺常见的。

另一面是健康状况，上了年纪多少会有三高和糖尿病等慢性症，很难通过重疾险和百万医疗险的健康告知。

一个指标异常，中老年人就可能买不了。

那这个年龄段的朋友该怎么办？

不要慌。

买不了这些保障全面的保险，我们可以退而求其次，只保癌症和意外。

比如防癌险、防癌医疗险、意外险，这些都可以考虑补充上。

最后要说的，则是家庭年收入较低的。

比如家庭年收入5万左右，可能一年下来盈余也只有2、3万，

这种家庭是一定要慎重考虑重疾险的！

不是没必要，很有必要。

因为越拮据的家庭，抗风险能力越差，一场大病，就能让整个家庭返贫。

但一方面，重疾险一年大几千，

如果买了重疾险，经济压力大到饭都吃不起了，孩子学费都要交不上，

正常生活都难以维持，那重疾险真的就没啥必要了。

另一方面，预算不够保额必然也会不足，

每月几千块，只能买到10万20万的保额，意义不大。

买的少赔的少，真得大病了也解决不了问题。

那这些家庭该怎么办？

说实话，收入不高的家庭，做到力所能及的保障就可以了，

重疾险压力过大，就优先考虑其他便宜点，但性价比更高的产品。

比如百万医疗险、意外险，生病意外也能帮着解决一部分问题。

02

除了上面说的三类朋友，其他的不管大人还是小孩，重疾险一定要买好。

具体到“买”的部分，

从预算到种类，从保障到保额，都有需要注意的地方，财子跟大家慢慢聊。

第一点非常具体，指的是产品种类，

优先选择消费型重疾，务必远离返还型产品。

返还型产品，就是你图它能返钱，它收你智商税。

返还型保费要贵上几倍不止，责任还可能有坑。

相较之下消费型重疾险性价比更高，成人每年5000左右，小孩2000左右就能买到好产品。

第二点开始，就进入到买重疾最必要的准备工作了：

确定好家庭预算。

怎么确定？

很简单。

统计好家庭的年收入以及需要配置重疾险的人数，

一般而言，只要重疾险的保费支出不超过家庭收入的10%就可以了。

在此基础上，就可以考虑保障期限的长短。

如果家庭预算非常充足的话，不用多想，保障直接往终身买。

如果预算比较有限，那退而求其次，保到60岁或者70岁也可以。

总之能买长就买长，

因为一旦保障期过短，就可能没法覆盖主要重疾的发病时间了。

然后再具体到产品。

保额部分，最少也要配置到30万左右。

明确一点，买重疾其实就是买保额。

不管什么家庭，重疾保额起码要能覆盖一次重疾带来的损失，包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议配置到3-5年的收入损失。

30万起步，50万凑合。

最后保障责任用一句话总结：

基础责任不能缺，细节责任不能落。

基础责任重点指轻症/中症，

它们保的病，大多都是重疾的前兆，本身也非常严重。

一旦发生，同样会对家庭造成非常大的压力，所以轻症/中症一定不能缺。

其次，一些高发的轻中症千万别漏掉。

前3种疾病为中保协会规定的，必须有，

后7种为经验数据高发疾病，尽可能有。

03

最后就是挑产品，脏活苦活，直接交给财子。

过程给大家省略了，这里直接给答案。

先说成人重疾吧，仍旧是之前跟大家推荐过的两款产品：

达尔文9号和超级玛丽11号。

达尔文9号，

取消了轻中症继续赔的分组，又加了创新责任，价格很便宜。

细节也做的更到位，住院津贴和癌症关爱金轻症赔付，都是超级玛丽11号没有的。

超级玛丽11号，加量不加价，癌症保障特别充足。

基础保障里加了癌症扩展保险金，还增加了癌症津贴的选项，重疾二次赔付也不限制种类，整体更实用。

两个产品各有优势，擅长方向不一样，大家按需选择就行，

如果想看更详细的测评，直接走传送门：没错，重疾险就该这么卷！

再看少儿重疾。

目前比较推荐的产品是两款：小青龙3号和大黄蜂10号旗舰版。

小青龙3号是多次赔付的优选产品，责任实用，价格便宜，优势非常明显。

大黄蜂10号旗舰版则是单次赔付优选，价格不贵，保障灵活。

这两款产品之前财子也做过详细测评，传送门放在这里：这种方向，请加大力度卷

写在最后：

关于重疾险，

财子的定位一直是兜底保障，建议大家能配就配上。

但各个家庭情况不同，没余力也别头铁硬冲。

实在没条件，买好社保或者新农合就行了。

未来宽裕点再考虑其他的保险产品，尽量想办法多给自己一点余地和退路。

愿我们都有托住自己的能力，过好每一天。