不知大家有没有算过，

我们现在缴纳社保养老，退休以后能领多少钱？

01

这个财子以前跟大家简单聊了，

想算自己以后能拿多少养老金，只需要看基础养老金+个人账户养老就可以了。

基础养老金相当于大锅饭，只要满足条件，大家都能吃一口。

简化后的计算公式给大家贴在这里，感兴趣的可以自己算一算。

每月基础养老金=当地上年度社平工资(1+本人平均缴费指数)/2×缴费年限× 1%

只是这里需要划个重点：

社平工资在养老金计算时带来的影响是最大的。

直接的、间接的，都有。

先说直接影响吧。

当地上年社会平均工资，其实就是当地在岗职工的平均工资，每年、每个城市都不一样。

比如2023年，上海社平工资12183元/月，黑龙江社平工资6430元/月，差距很大。

假设都按100%的比例缴纳社保，35年下来，

上海一个月养老金4264元，而黑龙江只有2250.5元。

再看间接影响。

一般而言，社保缴费基数的下限为社平工资的60%，上限为社平工资的300%。

这会间接影响个人的社保缴费基数。

正常情况下，只要工资处于这个范围内，都可以按实际工资为基数去交；

如果工资低于下限，单位就按社平工资的60%交；

如果工资高于上限，最高也是按社平工资的300%交。

比如老王工资一直是1万，

在上海，他的工资低于下限，所以只能按60%的比例去交社保；

而在黑龙江，他工资比下限高，按100%的比例交也没问题。

接下来看个人账户养老金。

它相当于是你自己小灶，自己的小金库，里面的钱自己取来花。

公式也很简单：

每月个人账户养老金=个人账户存额÷计发月数

假设老王60岁退休，个人账户中有8万，那么按照139的计发月数，

每月的个人账户养老金=80000元÷139=575.5元

两者相加，就是以后能拿到的数目了。

比如上海的老王，一个月就能拿4264+575.5=4839.5元的养老金。

02

那怎么知道自己的养老金够不够花呢？

很简单，一看地区，二看养老金替代率。

看地区，指的是看退休后到底在哪个城市生活。

比如同样的3000块的退休金，

在平均工资2-3千的老家基本可以横着走了，退休前后生活质量都没啥变化。

可放在上海，却略显拮据。

毕竟上海去年光是社平工资都要12183元，3000块的养老金哪能够啊？

1块钱掰两瓣花了都不一定撑得住。

如果觉得这样不好判断，那我们还有一个更加量化的判定标准：

就是养老金替代率，直接用退休金÷退休前工资就能算出来。

关于这点，财子给大家一个判断标准，也是世界银行的建议，

如果退休后想维持生活水平与退休前相当，养老金替代率需要达到70%以上。

可惜的是，相关数据显示近几年来，城镇职工的养老金替代率，大概只有45%。

那怎么判定我们自己的养老金符不符合“舒适退休”的标准？

很简单，给大家举个例子就懂了。

老王退休前在上海工作，

社保按100%的比例交了35年，60岁退休时，个人账户里存了10万。

他退休金能拿[12183×（1+1）÷2×35×1%]+[100000÷139]=4264.05+719.4=4983.45元

如果他月入1万，那养老金替代率能高一点，达到4983.45÷10000×100%=49.8%

接近50%的替代率，比国内平均线高点，能实现一大半“舒适退休”。

但有些朋友工资可能很高，替代率算出来就很低了。比如月入2万，替代率只有4983.45÷20000×100%=24.9%，

将将达到25%，离70%的标准还远得很。

工资不同、地区不同，算出来的替代率也有差别，

但有这个标准在，未来的养老金到底够不够花，大概算算心里也能有数。

03

可能大家也发现了，目前我们的平均养老金替代率只有45%，只够基础养老；

如果未来养老金不够用，我们该怎么办？

财子告诉大家一些小技巧：

第一点，可以考虑按最低基数缴纳社保，比较划算。

第二点，尽量在大城市退休，社平工资基数高了，养老金自然也多。

最后，就是按需求可以补充一些商业养老金。

先说为什么建议大家按最低基数缴纳社保。

原因很简单，这样做从养老金替代率上来看，收益最大。

以上海为例，

在不同的缴费基数和缴费年限下，最终的养老金替代率情况差距是很大的。

能发现缴费基数越高，养老金替代率反而越低。

所以如果是灵活就业的朋友，完全可以考虑按最低基数操作，收益率最大。

但如果大家是一直在交职工社保的，那就直接略过吧。

一方面，社保基数都是公司决定的，没那么自由；

另一方面，社保本身就是多缴多得，又是公司在出大头，自然交的越多越好。

另外，如果大家在大城市工作，就尽量在大城市退休。

因为平均工资高的城市，能领取更多的退休金。

比如2023年，上海社平工资12183元/月，黑龙江社平工资6430元/月。

按最低基数缴费35年，

上海基础养老金能拿3400元，黑龙江只有1800元，差了几乎一倍；

如果按最高基数缴费35年，

上海基础养老金能拿8528元，黑龙江只有4501元，数字差距更大。

那怎么判断自己以后会在哪里退休呢？

看户籍地和社保交满10年的城市就够了。

如果退休时就在户籍地，那直接按户籍地待遇办理。

比如户籍在黑龙江，社保也在黑龙江交，那退休就直接办理。

如果退休时不在户籍地，那得先看所在地的社保缴纳情况。

比如退休时在北京已经交社保满10年了，那就直接按北京的退休待遇办理；

如果在北京只交了3年，那就得再往前看。

前面在上海交了10年，可以按上海的待遇办理退休。

但要是换城市比较频繁，没一个地方的社保交满10年，

那很可惜，只能回老家按黑龙江的待遇办理了。

最后，就是考虑补充商业养老金了。

一些朋友工资高，社保养老金完全不够用，几乎只有商业养老金能补充这个缺口。

简单跟大家举个例子吧。

以目前第一梯队的养老金鑫禧年年尊享版（计划一）为例，

30岁女性年交10万，交5年。

60岁开始，每年就能领67500元，相当于每月能拿5625元的退休金，

如果在上海按最低基数缴纳社保，缴纳35年后，

仅基础养老金+商业养老金，每个月就有9000元左右，

如果加上个人账户累计，养老金过完轻轻松松，不成问题。

这笔钱也绝对靠谱，什么时候领，能领多少，都白纸黑字写清楚了，不会受延迟退休影响。

而且只要人活着，年年都能领，细水长流源源不断，现金价值也能保持终身，

不用担心被子女掏空，被人骗，或者坐吃山空。

写在最后：

财子一直信奉一个人生准则：未雨绸缪，方能万事遂心。

关于养老，我们要做的可不单单是几年的规划，而是漫长的几十年。

我们终有一天会变老，后半辈子的事情，只能靠前半辈子来合理规划解决。

目前而言，只能先把力所能及的事做好，以后总会越来越好的。

如果实在不知道如何规划养老的，直接来找财子也可以（sidacaizi0303）。