做个小调查：

你买过惠民保吗？你今年还在买惠民保吗？

说起这事，其实是财子最近跟一些客户朋友聊了聊，

发现20多个人里，有七八个都买过惠民保，只可惜大部分都陆陆续续放弃了购买。

放眼全国，

惠民保3年累计3亿人参保，但续保率很低，每年都有20%-30%的人直接不买了。

最典型的就是南昌惠民保，

2021年有40万人投保，2022年降到 30 万，到2023年只有20来万人。

明明前几年那么火，怎么突然之间惠民保就被大家抛弃了？

01

想了解背后的真相，首先得清楚惠民保的定位：

一个政府和保险公司联合开发的普惠型商业医疗险。

注意，普惠型，

说人话就是不挣钱，或者少挣钱。

这为惠民保的长期发展，埋下了一个关于“生存”的定时炸弹。

惠民保的优点很清晰。

没啥年龄限制，人人都能买，带病也能买，保费还特别便宜，几十块到上百块就能拿下。

加上政府的极力推荐，老百姓也会觉得可信，所以前几年特别火，买的人特别多。

但随着时间推移，不挣钱的定位也让问题慢慢暴露：

由于门槛太低，惠民保慢慢成为了很多非健康群体的救命稻草，也导致产品的赔付率越来越高……

如此一来，保险公司必然面临一个窘境：

要么不卖惠民保了，要么让惠民保创造其他价值。

怎么创造？

很简单，把惠民保变成一个获客工具，

羊毛出在羊身上，兜个圈子照样能盈利。

既然是“工具”，那必然不会投入太多成本，最后产品责任越来越严，报销门槛越来越高、报销比例越来越低，续保也成问题，

所以产品没亮点，被百万医疗险吊打，才是大批人放弃惠民保的根本原因。

用2024版北京普惠健康保举例。

先看报销门槛。

不仅免赔额高，还把医保内费用、医保外费用分开设置报销门槛。

什么意思呢？

小明看病花了8万，医保报销了4.5万，

剩下的3.5万里，1.5万是医保内费用，2万是医保外费用。

你以为能全报吗？

其实不能，因为北京普惠保医保内免赔30404元，医保外既往症免赔2万，非既往症免赔1.5万。

这意味着，

既往症人群医保内外都根本达不到起付线，花8万，全得自己掏，

非既往症人群倒是能赔点，但也就赔医保外费用5000元。

再说报销比例。

一般百万医疗险，社保报销后超过免赔额的部分，几乎都能100%报销。

但惠民保不是这样。

像北京惠民保，健康人群只能赔70%-80%，

既往症人群更低，只有35%-40%。

换句话说，前面好不容易能赔的那5000块，还得再打折。

这当然不是个例，

2024版沪惠保，健康人群报销比例只有70%，既往症人群只有50%。

2024的西湖益联保，最高只能赔80%。

最麻烦的是续保问题。

惠民保本身只能保一年，第二年就得重新买。

但前面也说了，保司根本不赚钱，极有可能第二年这产品直接不卖了。

这不少见，现在有很多惠民保已经停售。

比如安徽，以前有好几款惠民保能买，现在只留下一个全省参与的安徽惠民保。

比如江苏，常州惠民保也已经停售，只能去买江苏惠民保。

那问题来了，

如果未来年纪大了，毛病多了，

既买不了商保，也没有惠民保可买，以后该怎么办？

02

那么，现在惠民保还值得去考虑吗？

对普通人来讲，惠民保永远是大额医疗险的备胎。

如果身体健康，直接买百万医疗险就行；

身体实在不好，买不了百万医疗险，惠民保一定别放过。

原因很简单。

对于健康的年轻人来说，买百万医疗险并不贵，

一年也就一百多到几百块，责任还要丰富不少，短期内也压根儿不用担心续保问题，保障更强。

能让惠民保真正实现价值的群体，主要是中老年人。

这些人可能年龄大了，或者身体健康状况不太好，

到了这个地步，压根儿没得挑，它就是最后的选择，不买也没别的了。

有一份能分担医疗风险的惠民保在，总比“裸”着要好。

说句实话，如今惠民保已经陷入了一个可怕的死亡螺旋，

普通人不愿意买单，留下的都是身体有问题的人，未来能撑多久真不好说。

消失大概率只是时间早晚的问题。

但是，财子并不希望看到惠民保消失。

可能每个人心里都有一份达则兼济天下的正义感吧，更多时候想的还是那些比较困难的人群。

在惠民保出现之前，有太多人是买不了百万医疗险的，但愿这扇窗户能给真正有需要的人开的再久一点。

所以，大家有条件的尽量还是早买百万医疗险，

实在没条件的，就每年都把惠民保买上吧。