这两年储蓄险实火，很多人都跃跃欲试。

但保险，不能闷头硬上，

如果没了解清楚这10个关于储蓄险的核心问题，千万不要轻易下手！

这篇内容有点多，也很基础，

但是对于全面系统的认识储蓄险，很重要，一定要看完。

如果身边有朋友正在了解储蓄险，也建议转发给他。

1、储蓄险是什么？

储蓄险就是带有储蓄功能的保险，

保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。

2、储蓄险都有什么类型？

我整理了几类常见的储蓄型产品，比如年金险、增额终身寿险等等，

为了方便大家理解区别，特意做了张表格。

年金险，就是前期投一笔钱进去，按约定时间开始领。未来领取多少，何时领取，事先都会在合同里写清楚，不会变。

因为领取比较固定，

更适合用在退休、教育这类比较明确的节点，

可以作为家庭专项资金，或者养老、子女教育资金来用。

增额终身寿本质是寿险，但由于保额一直增长，也具有储蓄功能。

主要通过钱的增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用，取多少也自己掌控。

由于灵活性更强，

可以用作家庭资产储蓄、养老金储备，子女教育金、婚嫁金；

也能用来传承财富，或者用作大额资产隔离。

万能型产品，本质上是寿险，可以理解为保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。

灵活性最高，但很少单独卖。

目前保底在2%左右，浮动收益还是得看保险公司投资情况。

另外就是今年很常见到的分红型产品。

它可以根据保险公司当期经营状况，享受分红。

本金不会亏损，一般是固定+分红的模式，国内一般是保底2%以上，加分红甚至可以冲击3.5%；

但分红部分不固定，适合风险偏好更高点的朋友。

3、目前储蓄险的收益率能给到多少？

储蓄险的综合收益率能达到3%左右。

大家可能对这个3%没啥概念，我简单跟大家解释下。

银行存款是单利，目前六大行可能也就2%左右，

今年存100，明年拿102，未来利率可能还会变低。

而这个储蓄险是复利，也就是“利滚利”，本身就要比存款赚的多。

更重要的是，同样复利的产品，比如前段时间的超长期30年国债，

收益率也就2.57%复利，而储蓄险能做到3%甚至更高，维持终身，

直接秒杀，优势还是很大的。

4、为什么保险公司能给这么高的收益？

要想知道答案，我们得先搞清楚保险公司到底是靠什么赚钱的。

我们常说，保险公司赚钱有三驾马车：死差，费差，利差。

其中利差，是最核心的赚钱方式。

利差主要来自投资收益。

保险公司会拿保民缴纳的保费去投资，

投资得来的钱，去掉承诺的收益、成本等等，剩下来的就是利润。

200亿的可投资保费，哪怕只获利1%都有2个亿。

重点是这笔保费资金足够优质，能去投资一些很牛X的项目，

比如南水北调、比如京沪高铁，都是一等一的现金奶牛，给大家3%的收益还是很轻松的。

5、储蓄险的收益率和存款比，哪个高？

储蓄险的收益是肯定比存款要高的，而且安全性足够；

最重要的是能锁定利率。

想曾经，储蓄险4%的时候大家都爱答不理，

是因为银行理财能做到6%甚至更高。

但现在银行存款现在甚至只有2%左右，储蓄险仍旧能达到3%，甚至以后一直都保持3%。

谁高谁低，一目了然。

6、储蓄险安全吗？

必须安全。

很多人买储蓄险都有一个顾虑：我的钱放到你这里，你不会跑路吧？

自然不会。

因为除了存款、国债，保险几乎就是最安全的产品了。

银保监会对保司在各项资金的运用和经营情况上做出要求，全方面保证保司不会突然倒闭破产，

另外，哪怕保司真的破产了，为了让大家的保单有托底，保单也会直接转让到指定的保司。

而且储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，

即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。

7、储蓄险保本吗？能不能提前赎回？

严格来说保本。

但如果自己瞎操作，在回本前退保，就可能会亏钱。

因为储蓄险的收益都是明确写进合同里的，现金价值哪年能拿多少，年金哪年能领取多少，雷打不动。

即使在领取前身故了，拿到的钱也起码会保证不比你本金低。

另外，储蓄险不存在提前赎回的说法。

如果需要用钱，可以考虑退保、减保或者保单贷款，通过这几种方式都能实现储蓄险的流动性。

8、储蓄险能对抗通胀吗？

主要还是看经济发展状况。

很多人认为保险一定能抗通胀，或者完全赶不上通胀，其实都太过绝对了。

比如1996年至1999年6月期间，我们的保险公司销售了不少高利率保单，平均利率甚至能达到6.9%。

这放在中国经济高速增长的年份，6.9%显然不够看，更别说对抗通胀了；

但这数字放到现在，6.9%的复利能不能对抗通胀？

大家心里都有数了吧，

目前3%的产品，也一样。

9、那我们应该拿出多少钱来买储蓄险？

主要看这几点。

第一点，资产负债。

比如家里有多少贷款要还？手里有多少流动资金？又有多少资金可以用在储蓄险上？

第二点，现金流和生命周期。

比如职业行业的前景好不好？目前的工作，薪资能否稳定持续？未来会不会面临失业导致保费续不上？

第三点，养老计划和预期。

比如你未来退休养老想每个月拿多少养老金？如果延迟退休，养老金大概得提前攒多少？

最后，风险管理。

比如目前应急的钱已经准备好了，那重大疾病这类的风险是否需要再考虑进去？

结合这几点去预估自己的情况，资金情况，规划预期都清晰后，大概就知道应该拿多少钱出来买储蓄险更合适了。

10、什么样的人群适合购买？

储蓄险的适配范围很大，不管是资产配置、子女教育，还是婚嫁、养老，基本上都能满足。

总体来说，它比较适合下面三类人群：

第一种，为养老做准备，为自己或者亲人攒一笔钱用来养老；

第二种则是为孩子做准备，想要给孩子攒一笔教育基金，或者未来的购房基金，结婚开支等；

最后一种是自己想要存钱理财，但不喜欢风险，不喜欢高风险理财，想要每年定期存钱，做长期无风险理财的人。

写在最后：

关于储蓄险，这篇算是一个非常基础的解答，希望对大家有帮助。

结合实际，如果真的想买某一款储蓄险，可以先看看它符不符合自己的诉求。

在产品的选择方面，最好也多方面考虑：

收益最重要？现金流更要紧？还是需要后期的灵活性？又或者是看中某款产品的附加权益？

如果需要任何帮助和解释，随时沟通联系，财子一直在（sidacaizi0303）。