说到现在的无风险投资，储蓄险算是最优选了。

上周广东政府发了5亿的债券，才1分钟就抢没了。

一看利率，居然才2.2%，还是单利！

可储蓄险呢？

不仅安全，利率还能做到3%，并且是复利！

确实牛X。

01

储蓄险很简单。

投入一笔钱，就能长期锁定利率去滚利，用时间换一笔非常不错的收益。

这收益白纸黑字写的清清楚楚，到期后保险公司一定得给你。

财子之前推荐过一些好产品，但总有人觉得是小公司，不想买。

我真的非常理解。

其实保险行业里有个说法，叫老七家。

分别是国寿、平安、太平洋、新华、泰康、人保、太平这七家保险公司。

它们品牌知名度很高，线下网点也特别多，

股东不是央企就是国企，背景深厚，是大家眼里典型的大保司。

储蓄险花的是大钱，很多人就会特别在意公司规模，

这几家一般是首选。

因为大家从心底里觉得大公司实力强更靠谱，买的会更放心。

但往往大公司的产品，坑也更多。

像是以前大名鼎鼎的X安福，就是顶尖大公司的产品，坑你没商量。

这意味着，

我们想买大公司的产品，得在挑产品的时候，擦亮眼睛。

02

为了大家不踩坑，财子花了几天时间，把老七家的产品全部都扒了一遍，

增额终身寿看了又看，收益实在是拉胯，真没什么好产品了，全员out。

终于，千挑万选之后，

发现有两款养老年金表现还不错，一款是固收类，一款是分红类。

但在讲详细产品之前，我们先简单复习一下挑选逻辑。

养老金，就是用来保障未来养老生活需求的，稳定的现金流和灵活的权益必不可少。

那么如果想挑选一款好的养老年金产品，主要看两点：

产品收益、附加权益。

产品收益里，

一部分是年领金额，相当于是从保司那里领的固定年薪，

另一部分是现金价值，相当于是年薪背后的另一个总储蓄账户。

想要养老生活稳定富足，那么每年领取的养老金额越高越好，现金价值持续时间越长越好。

附加权益里，养老社区比较重要，

其他的第二投保人/隔代投保、万能账户等等责任，按需筛选就行。

而包含分红元素的养老年金，首先关注领取金额，再看分红能拿到的上限和保司实力。

接下来，我们按照上述的要求，对比一下老七家的产品，看看到底哪个更好。

03

老七家里产品不多，财子分别选了能在同等条件下投保的产品，来进行对比。

我们先看大保司的固收类产品表现如何。

财子分别选了太平、平安、国寿、太保以及泰康的养老年金来看收益差距：

固收类的养老年金里，

e养添年的年领金额遥遥领先，附加责任表现也不错，很全面。

算是目前大保司产品里的顶流，可以考虑入手。

接着来看分红类养老年金的产品，只有两款，分别是平安和泰康的。

对比下来，

看得出平安这款现金价值更高，如果想要当个存钱罐用，未来退保取现，那可以考虑；

但如果是为了养老考虑，想要一笔稳定的现金流，那泰康的岁月有约是优选，年领金额充足，分红给的也不错。

接下来看两款产品的细节。

（1）e养添年——固收类养老年金优选

e养添年是太平人寿的固收类年金产品：

就是每年固定领取一定的养老年金，这笔钱不会有变动，活多久，领多久。

收益非常不错，在大保司的产品里妥妥属于拔尖的。

e养添年是太平人寿的产品。

太平作为保险老七家之一，历史可以追溯到1929年，

是中国近现代史上实力强、规模大、市场份额多的民族保险企业，由财政部直接控股。

所谓背靠大树好乘凉，

太平能接触到很多大项目，像一带一路，南水北调等项目等等，

近三年投资收益率稳定在4%左右，非常稳定，买他们的养老年金也的确足够安心。

当然除了保司实力强，e养添年本身收益也不差。

在60岁时，e养添年每年能领取5万8左右，合计每个月都有近5000元的养老钱，足够生活的非常富足了。

要是累计领取到85岁，一共累计能领取145万还多。

而且它是可以保证领取到80岁的，最差也能拿到120万左右，不用担心早故亏损的情况。

此外，它的缴费门槛很低，非常低。

趸交1000元就能买，年交的话最低600就可以上车。

而且还支持加保、保单贷款，保费达到150万后还能入住养老社区。

社区周边还有多家三甲医院，像上海国际医学中心、质子重离子医院等等，车程都在5分钟左右，就医非常方便。

如果是想买一款大保司的、固收类的养老年金，e养添年就非常不错。

（2）岁月有约——分红类养老年优选

岁月有约是分红类的养老年金产品。

和固收类产品的差别，就是在固定领取的养老年金以外，还能再多拿一笔分红的钱。

固定领取的金额表现很好，分红上限也高，整体挺优秀。

岁月有约是泰康人寿的产品。

泰康知名度很高，大家应该经常能在街上看到他家的广告，实力不用多说。

作为老七家之一，泰康的主要发展方向就是“保险+医养”，养老社区发展的非常厉害。

岁月有约作为其产品，综合表现自然非常优秀。

如果只看保证收益部分，其实每年只能拿4万，还是比较弱的，

但是加上分红之后，表现会好很多，最高每年能领到5万2左右。

当然，由于保证保证领取25年，

假设分红100%实现的情况下，大抵可以领取147万，比e养添年还要再多一点。

此外，泰康的养老社区必须得讲一下。

他们的养老社区全是重资产自建，因为入局早，如今已经做成了全行业的标杆。

分布的区域很广泛，目前全国35个城市一共布局了39家养老社区，已经开业的有20家。

所以如果想要高品质养老生活，且能接受分红形式的，那泰康的这款岁月有约值得考虑。

其实讲到这里，大家也能看出来一点：

如果想要品牌，就需要稍微牺牲一点收益水平。

坦白说，在现在的监管环境下，虽然大保司有品牌溢价也合理，

但如果收益差距过大的话，属实是没有这个追“品牌”的必要了。

毕竟去掉“品牌”，市面上优秀的产品很多，挑选余地更大，

如果对上面的两款产品有什么疑问，或者想了解其他产品，欢迎随时找财子（sidacaizi0303）沟通。