我老婆一闺蜜老公，疫情前还经常一起聚餐。

做的是IT，从阿里出来，水平还挺高，年薪到手有七八十万。

本来他一直觉得，以自己当前的能力，这个薪资能一直保持下去。

所以去年年底，公司遇到危机裁掉了他所在的整条业务线的时候，

他还没有什么危机感，觉得自己去哪里都能找到同等薪资的工作。

结果当前的就业形势，完全出乎他的预料。

一开始，他只在杭州投简历，

可去年12月份到现在，投出去的简历几乎都石沉大海。

人家一看薪资要求，压根连初试邀约都不给。

后来，他选择退了一步，开始在全国广撒网，向几个北上广的核心城市投简历，没想到依然石沉大海。

直到最近，他才恍然大悟：

这个行业里，能给到之前薪资的，真的十个手指都数得出来！

最近几年，整个互联网行业都陷入了极端的低迷，真没那么多坑了……

不过，也有不幸中的万幸。

虽然工作没了，但是经济压力并不大。

当年买房的时候，因为老婆的极力劝阻，他没有选择上杠杆买大房子。

这些年，老婆也已经把房贷还清了。

孩子的教育、生活成本虽然高，但还有一些积蓄。

之前老婆还给两个小朋友买了60万增额寿当教育金，中短期内不至于没钱可用，

可以说是没什么后顾之忧。

所以比起其他被裁的同事，他现在没有那么焦虑，甚至开始接受较大的降薪资找工作。

其实这两年经济形势是真的不好，

裁员、失业，成了笼罩在很多人头上的阴云，中年人普遍活成了会计师：

只敢存钱不敢花钱，

很多人为了降负债，提前把房贷还了，

也有给自己和家里人买储蓄险增加后盾的……

01

但是中年人，从指缝里抠钱真的太难了！

作为“完成诺干人生目标，然后深陷各自责任之中”的同龄人，财子非常理解大部分中年人的苦楚。

因为前几年，财子刚买了房，需要还贷，

小孩也刚出生不久，有点小伤小病就得跑医院，

花钱的速度简直比水流的还快，真的是一屁股债追着人跑啊。

那会儿财子已经做互联网保险科普一段时间了，太清楚自己面临的风险：

家里的顶梁柱，家庭经济的唯一来源，

虽然才三十出头，但这年头搞互联网的，每天通宵达旦的，有太多同龄人的家庭，因为一家之主的猝死、生病、失业，而生生被压垮。

真的不敢想象自己万一出点什么事，

几百万的房贷该怎么办，孩子的奶粉钱该怎么办，退休的父母又该怎么办……

所以就算自己日子不好过，

也还是选择了抠抠搜搜给自己、给孩子买了几份兜底的保险，

这两年大病没有，但小点的磕磕碰碰、头疼脑热，尤其是孩子，保险是真的帮忙省下不少。

02

最近分红险很火，但是这个经济环境，也有很多人关心“不分红”的产品。

经常遇到这样的朋友：

我知道分红险很好，可以用0.5%去搏1%、甚至1.5%以上的复利收益率。

但是我就喜欢不分红的，稳稳的幸福。

所以今天就趁这个机会，给大家盘一下，除了分红险，市场上还有哪些表现出色的储蓄险？

先说答案，

分红险目前竞争力比较明显的，有星福家(30号下架）、京福宏运、福满满，

固收类竞争力比较强的，有鑫禧年年尊享版和星盈家虎啸版。

分红类产品里，

星福家和京福宏运，分红类增额的第一梯队产品，综合表现非常不错；

福满满是分红类的养老年金，基础领取表现还不错，分红叠加后预期更好。

固收类的产品里，

鑫禧年年尊享版，属于养老年金，整体收益优秀，是目前女性领取顶流产品；

星盈家虎啸版，属于增额寿，收益拔尖，减保灵活。

（1）分红类储蓄险盘点

为了方便大家参考，我把目前市场上比较主流的分红类产品，做了个简单的汇总对比，

看分红类增额产品，星福家和京福宏运这两款的收益是遥遥领先的，保司表现也还不错，稳稳的第一梯队。

至于分红类养老年金，福满满5号是线上少有的现金分红产品，

从收益和责任、保司多方面来看，表现都还不错，所以这里也单独拿出来跟大家聊聊。

A、星福家——产品收益&保司背景双强

产品收益，星福家长期irr能冲上3.7%，

保司背景，复星保德信也完全能依靠实力站在前列。

综合成绩几乎可以称得上是目前最优。

可惜30号这产品也要没了，所以有需求的朋友最好抓紧了解。

产品下面详细给大家介绍。

星福家属于增额寿型分红险，投保范围还算广，30天-70岁都能买；

可选择的缴费方式是比较常见的几种，分红则是以增加保额的方式来分配红利。

而星福家不管是保底收益，还是分红收益，

两方面都名列前茅。

在选择不同缴费方式的情况下，星福家的“回本速度”如下：

无论有没有分红，星福家最快在投保第7年，现价就超已交保费，表现还不错。

以30岁男性，年交10万，达成率100%为例，不同缴费年份的收益如下：

如果保司能达到100%红利实现率，星福家后期的IRR甚至能达到3.7%上下。

作为中外合资公司，复星保德信本身实力也不算弱，而参考复星保德信官网的历史红利达成率，

2023年其分红产品的红利实现率都还不错，部分产品分红实现率甚至能达到167%，整体稳定性表现还不错。

近十年的红利实现率也都在100%及以上，产品分红表现优异。

此外，星福家在其他方面也有优势：

可以选择附加保底利率2%，现行3.95%的万能账户，并且还能追加；

权益功能丰富，支持减保、保单贷款、隔代投保等等；

此外还可以对接长居/旅居服务，更好地满足消费者的多样化需求，是目前非常推荐的产品。

B、京福宏运——产品收益更好，但保司略逊色

产品收益上，京福宏运其实要比星福家更高些，长期irr算下来是高于3.7%的，

但说保司背景，北京人寿要比复星保德信稍显逊色，

综合成绩稍弱于星福家，但在目前市场上也绝对是第一梯队产品，产品下面详细给大家介绍。

京福宏运投保范围略小，最高只能60岁投保，最低得2万起投。

可选择的缴费方式是比较常见的几种，

除了减保、保单贷款、隔代投保、第二投保人以外，还允许外籍投保；

可附加的万能账户条件也不错，保底2%，现行结算利率能达到4.3%。

至于收益，京福宏运的表现非常优秀，长期预期收益比星福家还略高一些：

京福宏运分红方式比较多，现金分红、保额分红、购买交清增额保险；

三种方式灵活性不一，但重点是红利领取方式可以中途变更，非常方便，灵活性更强。

而过往分红产品的情况——

5款产品都能达到100%实现率。

但北京人寿可参考的产品数量，比复星保德信还要略少些，这点还需要大家多斟酌。

C、福满满——分红类养老年金首选产品

产品收益上，加上分红部分长期irr能达到3.7%以上，

但说保司背景，招商仁和整体表现在市场算中游，产品下面详细给大家介绍。

福满满5号投保范围不算大，最高只允许55岁人群投保，最低得1万起投。

可选择的缴费方式是比较常见的几种，

除了保单贷款、第二投保人以外，养老年金不可缺少的养老社区也包含在内；

可附加的万能账户条件也不错，保底2%，现行结算利率能达到3.5%。

至于收益，就是在固定领取的养老年金以外，还能再多拿一笔分红的钱，

可以现金领取，我们直接看具体的收益区别：

仍旧是以30岁男性，年交10万，连续交5年作为标准。

如果不加分红，那福满满5号每年能领取45380元的养老金，

到了85岁，加上退保累计能拿139.6万元，irr在2.5%左右。

如果加上分红，选择现金领取的话，那从第一年开始就会有分红入账，

每年保底领取45380元，还有额外的分红可以拿，前期收益要比一般的固收养老年金更优秀些；

到了85岁，累计能拿几乎185万的养老金，irr直接能达到3.76%。

至于保司，招商仁和经营情况还算不错，但过往分红产品的表现算不上稳定：

前四年都还可以，实现率在100%以上，只是到了2023年突然下跌到65%左右。

整体来说，

福满满5号的固定领取肯定是要比固收类少的，但分红的确会提供更好的预期，

如果分红能100%达成，对于更在乎前期收益的朋友，还是有不小吸引力的。

只是目前而言，分红型的养老年金没什么太有参考性的产品，再加上养老年金本身也是长期几十年提供稳定现金流的，

如果是还没做过养老规划的朋友，可以优先考虑固收类养老年金，安全感更足，

如果已经做过养老规划，那再考虑入手分红养老作为补充。

（2）固收类储蓄险盘点

另外固收类储蓄险，先看养老年金产品，

我拿了几款比较主流的来做对比，从领取和现金价值来看，鑫禧年年尊享版无疑就是当前的版本答案。

再看固收类的增额终身寿，虽然今年以来比较弱势，但好产品还是有的，

还是从现价和IRR入手，能看到星盈家（虎啸版）回本也很早，长期复利也非常高，综合实力表现非常不错。

A、鑫禧年年尊享版——女性固收类养老年金顶流

固定领取上，鑫禧年年尊享版对女性更加友好，

年领取表现非常不错，现金价值持续时间也很长。

看目前市场，这款产品称得上是固收类养老年金顶流，详细情况下面介绍。

0-65岁人群都能投保，最低1万起投。

支持减保、保单贷款，还能附加万能账户，

保底利率是2%，目前结算利率在3.3%左右。

这产品整体就是传统的固收型养老年金，

交进去一笔钱，然后到了约定好的领取年龄，保司按年/月固定给你打一笔钱。

这笔钱的金额是固定不变的。

一共由两种方案，方案一领取更高，方案二现价更高。

鑫禧年年尊享版是富德生命的产品，它们家的养老金一直是扛把子的级别。

从收益上来说，领取金额几乎是目前固收类养老年金的天花板，对女性非常友好，

我们以30岁女性投保，5年交，年交10万，60岁领取作为标准，

来看看具体收益表现：

每年能够到手67500元的养老金，合计每个月能拿5600左右，

到了88岁还能拿一笔等额的祝寿金，算是一笔额外的零花钱，

考虑到产品本身现金价值持续时间也长，

到了85岁后期，加上退保一共能拿到207万左右的收益，irr能达到3.51%。

这个数据，跟市面上其他的养老金比，绝对是一骑绝尘的水平。

计划一属于高领取、低现价，适合追求高收益的朋友。

计划二属于高现价、低领取，比较适合养老和传承同时兼顾的朋友。

如果近期有储备养老年金的打算，可以重点关注一下这款。

B、星盈家虎啸版——固收类增额第一梯队

星盈家虎啸版是传统的增额寿，

长期拉到85岁，irr能达到2.89%，是非常贴近预定利率的收益了；

减保条件也比较灵活，保单权益更是丰富，

整体是目前固收类增额第一梯队产品，非常适合想稳定拿收益的朋友，详细情况下面介绍。

从基础信息来看，星盈家虎啸版允许0-70岁的人投保，年龄限制较为宽松，

缴费期限也可以灵活选择，支持趸交/3年/5年/10年交，

对高风险职业人群也很友好，1-7类职业都可以买。

除了保单贷款、隔代投保以外，减保条件也很灵活：

每年度累计减少金额不超过基本保额20%就行。

还可以附加保底利率2%，目前结算利率3.5%的万能账户，

此外满足条件后，还有养老社区可以对接，优势很大。

至于收益，算是目前市场下固收类增额靠前的了，

以30岁男投保，年交10万为例：

整体来说星盈家虎啸版的封闭期不长，但5年/10年交的情况下，现价增长速度更加理想。

看到85岁的话，趸交收益表现相对更好一些，irr能达到2.93%，

其他三个缴费情况下的irr都在2.89%左右，现金价值表现很不错，

如果此时退保，可以得到一笔可观的资金，为后续的养老生活添砖加瓦。

对于固收类的增额产品，其实保险预定利率下调到3%后，

分红型储蓄险逐渐成为市场主流，传统固收类增额寿的存在感似乎变弱了，

但它的优势仍然在，更稳定也更安全，

如果担心分红险不稳定，又想中长期理财，那星盈家虎啸版就是最合适的。

最后再提醒大家一下。

目前这几款，都是第一梯队的储蓄险，

只是分红类增额，最好的产品星福家30号就要没了，

如果有需求，一定要抓紧时间，有任何疑问随时来找财子沟通（sidacaizi0303）。