自从上次写了少儿保险配置思路后，就有不少朋友私聊说想要了解一下成人的。

“不知从何下手”

好，今天就带着大家下手下手。

01

买保险，很多人都会走入了一个误区。

就是出于对孩子的疼爱，对老人的孝顺，会优先给他们配置了保险。

然后再看自己身体力壮，吃嘛嘛香，就感觉没有配置保险的必要。

这么想，大错特错。

买保险的一个最核心的原则：

谁是家里的摇钱树，谁最应该先买保险。

看一表你秒懂：

如果孩子出事情了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。

可如果是大人出事情，就只能留孩子嗷嗷待哺，甚至孩子需交保费的钱都没有……

大人是家里的顶梁柱，是一个家庭主要劳动力和收入来源。要记住成人才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。

一定优先要给成人买好保险，再去考虑老人孩子。

02

成人买保险，核心1+4。

也就是社保必须配，商业保险选重疾险、定期寿险、意外险和百万医疗险。

（1）社保

商保是衣服，社保才是底裤。

无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金。

和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险。

前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。

后者更像是一个全民的福利大放送，直接报销，非常实用。

所以一定要先买好社保，

之后，再考虑补充商业保险来抵御风险。

（2）成人重疾险

成年人一旦身患重疾，

不仅治疗需要费用，甚至可能几年无法工作，损失真的很大。

而重疾险，

一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你。

买50万，能赔50万，

这钱不管是用来治疗、康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。

一般而言，成人重疾建议优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。

（3）百万医疗险

不同于重疾险，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。

无论是因为生大病还是意外事故，需要住院了，

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的费用，保险公司能报销其中的绝大部分。

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

买百万医疗险的首选是便宜。

目前市场最好的几款百万医疗，核心保障都大同小异，所以价格优先。

其次，就是要选续保条件好，最好的是保证续保20年。

至于增值服务，比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等，都比较有用，

其他的就可有可无了。

（4）成人意外险

意外险保的就是意外，成年人一定要买好。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，意外险都能解决。

但是注意千万别买贵，

50万保额，每年不超过300块；100万保额，每年不超过400块。

至于保额，建议50万起步，100万刚好，

一家之主更是要做高保额，200万也不嫌多。

（5）定期寿险

寿险管身故和全残，一般只考虑给家庭经济支柱买。

家庭经济支柱要是倒了，不仅不能给家庭带来收入，还会把债务都留给家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生。

哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

定期寿险的保障期限一般到70岁即可。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说需要满足整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

说了这么多，这些产品一定要全部都买吗？

财子的建议是，应有尽有。

成年人的保险比孩子的贵，但一个也省不了。

03

讲到这里，必须强调一点，成人买保险，90%的人都犯了一个致命错误！

就是意外险的保额配少了。

那这个是谁的错呢？

在保险公司，意外险是不赚钱的，业务员也很难通过意外险赚到钱，

所以就很少有人去思考，到底应该怎么配置意外险，到底要配多少保额。

财子这些年看过太多因伤残导致家庭轰然倒塌的案例。

我们买定期寿险，是怕有一天有个三长两短，孩子怎么办，父母怎么办，房贷怎么办？

但是，很少人会细思，还有一种情况是比“三长两短”更可怕的，就是严重的残疾。

不仅收入完全丧失。

还需要有一个人天天去照顾。

比死还可怕！

而严重伤残这个风险，唯一能覆盖保险，就是意外险。

简单举个例子。

单臂缺失你觉得严重吗？

你肯定觉得很严重，几乎丧失了大半的劳动能力，找工作都很难……

但即便已经到了这个地步，也只能归于5级伤残。

如果有意外险的话，

50万保额，也就只赔30万。

注意，意外险的保额是按照伤残等级赔，最严重的是一级。

而事实上，五级都已经非常严重了。

是不是有点细思极恐？

意外险的重要性，对保险没有深度理解，或者不热爱这份事业的人，是看不到的。

所以，意外险的保额一定要做大。

100万只是起步，有能力的，尤其是一个家庭的主要劳动，尽量买双份，或者更多。

04

最后就是挑产品，脏活苦活，直接交给财子。

有问题，或者看到觉得更好的产品，可以进一步咨询财子，必不厌其烦，孜孜不倦。

废话不多说，直接给答案。

（1）成人重疾险

成人重疾，目前比较推荐两款产品：达尔文9号和超级玛丽11号。

两个产品各有优势，擅长方向不一样。

达尔文9号，

取消了轻中症继续赔的分组，又加了创新责任，价格很便宜。

细节也做的更到位，住院津贴和癌症关爱金轻症赔付，都是超级玛丽11号没有的。

超级玛丽11号，加量不加价，癌症保障特别充足。

基础保障里加了癌症扩展保险金，还增加了癌症津贴的选项，重疾二次赔付也不限制种类，整体更实用。

（2）百万医疗险

现在续保条件最好的产品有两款还不错，分别是长相安和金医保百万医疗险，

都是保证20年保证续保，产品都很不错。

如果想续保20年版本的百万医疗，建议优先考虑长相安和金医保。

长相安的优势在于有免赔额递减规则，而且最高能够70岁投保；

金医保优势同样在于有免赔额递减，比较看重重疾方面的保障，整体保费也比较便宜。

（3）成人意外险

意外险的产品非常多，但是财子精挑细选下来，

推荐普通职业入手大护甲6号旗舰版和小蜜蜂5号。

大护甲6号旗舰版有4个版本，基本医疗保障都很齐全。

尤其是猝死保障，比其他产品更宽松，在3天内的都能赔付。

而且价格很便宜，100万保额只需要288元。

小蜜蜂5号，基础保障方面不用多说。

意外交通的赔付额度非常高，而且附加责任很有特色，增值服务还额外提供陪诊、住院护工和上门家政等等，

价格也不贵，100万保额只要296元。

高危职业可以选择的产品比较少，这里只有两款产品表现不错：金钟罩和大护甲5号（1-6类职业版）。

金钟罩的责任，比同类型产品更有优势。

有100元的免赔额，不限社保范围报销90%，也有交通意外额外赔，4类职业建议优先选择这款产品。

大护甲5号（1-6类职业版），有100元免赔额，只能赔付社保内费用，

优势是允许5-6类职业投保，给了这类群体一个选择。

（4）定期寿险

定期寿险责任简单，产品不多，其中大麦旗舰版A款和擎天柱8号两款可以重点关注。

大麦旗舰版A款是华贵的产品。

健康告知宽松，免责简单，

还有一个附加的失能险，是当今市场上独一份，保障和价格都非常优秀。

擎天柱8号是北京人寿的产品。

各方面都挺不错，健康告知也不严，​

而且价格比大麦便宜一些，可选责任很丰富，性价比非常高。

当然了，成人买保险，面临的状况要比小孩子复杂的多，财子这篇文章只能给大家提供一个选择思路。

具体到产品配置，还得考虑实际情况和预算，能买哪些产品？应该怎么买？

以及健康告知问题，还需结合的大家的实际情况。

有任何不清楚的地方，都别着急下手，可以找财子问明白了再出手（sidacaizi0303）。