案例背景
让子女争相为自己养老的秘密——递延传承,保莱屋,7分钟
赵大姐一生辛苦，从一无所有到现在拥有三家五金店和多套房产，全是靠自己勤劳的双手创造的。赵大姐有两个儿子——李明和李睿，从小在物质上从未缺少过，但即便两个儿子都已成家，赵大姐还是担心他们缺乏独立生活的能力。
三家五金店中，老店位置最佳，客户众多，生意火热。另外两家新店虽然起步较晚，但位于新兴商圈，发展潜力巨大。为了培养两个儿子的独立生活能力，赵大姐决定提前分配家产，将新店分别交由两个儿子经营管理。赵大姐本以为这样的安排公平合理，没想到这个决定却像一颗炸弹，瞬间引爆了家庭的矛盾。
李明和李睿都想要老店，他们的妻子也加入战局，家庭聚会变成了争吵的战场。渐渐地，两边的言辞越来越激烈，甚至提出如果不分得老店，就要求赵大姐补偿数百万元的现金或者房产。赵大姐始料不及，心中的失望和痛苦难以言表。
她不禁开始反思，是不是自己光顾着为孩子们创造更好的经济条件，满足他们的物质欲望，却忘记教育他们如何感恩和独立？她的两个儿子，对家庭财产的渴望远远超过了对母亲的关爱。他们的冷漠和贪婪，让赵大姐深感心寒。
看着曾经温馨和睦的大家庭，如今因为财产的分配问题而争吵不休，赵大姐在深思熟虑之后，决定将三家五金店的管理权交给职业经理人，自己完全退出日常管理，并在所有家庭成员面前宣布了这个决定。她坚定地表示，如果财产的存在会导致家庭不和谐、影响家人的幸福，她宁愿将所有财产捐出，也不会分给任何一方。
在确定赵大姐不是说说而已后，李明、李睿两家人的态度发生了转变。他们意识到，未来如果想要获得母亲的财产，就必须表现出对母亲的关爱。于是，两兄弟带着各自的妻子开始争相向赵大姐示好，对她表现出了前所未有的关怀和体贴。
赵大姐深知，这种转变背后的真正动机是对财产的渴望，如果现在就将财产分配给他们，不仅会影响自己晚年的幸福，这个家还可能再次闹到兄弟阋XI墙。
案例分析
现实生活中，有的父母做了跟赵大姐一样的决定，将财产提前分配给子女，结果往往不太好。例如，有的子女因财产分配不均而闹得不可开交，有的子女拿到财产就不照顾老人了。
出现这样的结果，可能有以下四个原因。
1
财产分配引发的竞争和嫉妒心理
财产分配往往触及家庭成员的深层次情感和价值观，即使父母努力实现公平分配，子女们也可能会对分配结果有不同的感知和解读。
例如，一位子女可能认为自己对家庭的贡献更多，应该获得更多的财产；另一位子女可能认为自己在其他方面作出了牺牲，应该得到更多的补偿。这种基于个人感知的不公平感，可能导致家庭成员产生竞争和嫉妒心理，破坏原本的和谐关系。
2
缺乏共同的家庭目标
当父母的财产是子女们共同关注的焦点时，它可能成为促使家庭团结的一个重要因素。一旦这个重要因素没了，也就是父母把财产分配了，团结的局面就可能会被打破。子女们可能会更专注于自己的经济利益，特别是为自己的孩子争取经济利益，从而忽略了家庭作为一个整体的责任，比如对年迈父母的照顾和支持。长期以来建立的家庭凝聚力也可能因此而减弱。
3
物质利益超越亲情
当子女们过度专注于获取和保护自己的财产时，家庭成员之间的亲情可能因此受损，家庭关系可能变得紧张和疏远。
4
缺乏对子女责任感和独立精神的培养
如果子女从小便习惯于依赖父母，那么他们可能缺乏独立生活的能力和承担家庭责任的意识。当父母将财产提前分配给子女时，这种强依赖性的弊端就会显现出来——子女可能缺乏照顾年迈父母的动力和能力。这可能是家庭教育中对子女责任感和独立精神培养不足的结果。
智慧的财富传承，不应该是简单地将财产分配给子女，而应该是在充分考虑上述对个人和家庭的长期影响的基础上，制定一个合理的传承方案，同时还要注重培养子女的独立性、责任感以及他们对家庭整体福祉的关注。
科学建议
赵大姐可以通过购买终身年金保险来解决以上诸多问题，具体的保单架构为：
投保人
被保险人
身故受益人
赵大姐
赵大姐
李明、李睿
通过这样一份保单，赵大姐可以实现以下效果。
1
递延传承
赵大姐的儿子将在她身故后继承她的财产，这一安排延后了财富传承的时间，实现了递延传承。这种递延传承的好处包括：
避免儿子因为立即分配家产而出现争执，有助于保持家庭的和谐与团结。
使儿子在年龄更大、更成熟且具备更强的财富管理能力时得到财产，避免财产因为两人年轻缺乏经验而被不理智地挥霍。
2
制约传承
赵大姐可以根据儿子的态度和表现来调整他们作为身故受益人的资格和受益比例。也就是说，谁能更好地照顾赵大姐，谁就有可能获得更多的财产。这种做法实际上建立了一种激励机制，能够促使儿子对赵大姐的养老负起更大的责任。
3
拥有持续一生的被动收入
终身年金保险能够为赵大姐提供与她生命等长的生存年金，使她可以在有生之年持续领取这笔钱。这种安排确保了她的经济独立性和生活品质，使她无须担忧晚年的经济来源，可以享受无忧无虑的退休生活。
4
获得养老社区入住权益
当前市场上的主流保险公司提供的终身年金保险产品，很多都含有入住养老社区的权益。赵大姐可以选择此类保险产品，使自己在老年时享受高品质的养老服务。这样的安排不仅提高了她晚年的生活质量，还为她提供了更多养老方式。
由此可见，终身年金保险方案既考虑了对子女的公平性，又照顾到了赵大姐自身的长期利益，是一个全方位、综合性的财务和生活规划。
