网络上常有“被平均”的梗，比如“我和首富平均有一万亿财富”，其实小公司的车险何尝不是“被平均”了。 “你看，你们车险都快一万亿了，还说业务不好做。” “你看，去年你们车险利润翻番了，还说不好做，还各种挑业务，涨价。” 不如跳出行业来看，车险的马太效应到底严不严重。 为此，我请教了万能的DeepSeek，问他金融行业的马太效应如何。它给出了如下的回答： 金融行业：集中度持续提升证券业：头部券商占据绝对优势。2021年前五大券商净利润占全行业的34.22%，而中小券商亏损数量增加至12家，行业整合加速； 银行业：国有六大行（如工商银行、建设银行）净利润占全行业的58.7%，中小银行则面临利润增长放缓甚至负增长的压力； 财险业：前三季度人保、平安、太保三家分走行业80%的利润，而超六成中小险企综合成本率超过100%，依赖投资端弥补承保亏损； 公募基金：2024年中小基金公司高管频繁变动，规模增长缓慢，头部公司凭借渠道和投研优势占据主导地位。 我们从车险的角度再细化马太效应： 人保全年车险保费2974亿元，小公司车险保费最少的0.02亿元。 除了排名第二和第三的平安和太保外，其他63家车险公司的保费总量为2857亿元，比人保一家保费总量还少一百多亿。 人保2024年车险保费同比增长4.12个百分点，和平均市场增速基本持平。也就是人保2024年车险新增保费117亿元，高于华安保险2024年全年保费，而华安在2024年车险保费规模排名在全行业是第九位，也就是每年人保新增一个中型公司。 同样，人保2024年一年的新增的车险保费，大致等于2024年规模排名后26家保险公司的全年车险保费量的合计数，也就是每年人保新增二十多家小公司。 利润上的马太效应更严重，2024年前三家公司车险利润总额为192.55亿元，而后六十多公司车险利润总额为-10.57亿元。 如果能再细化到品质更好的私家车业务，会发现私家车业务的马太效应更严重。 虽然DeepSeek提供不了私家车保费数据，但大家应该明白，在很多局部市场，人保的私家车业务占比达80%以上，平安在中心城市的私家车业务在本机构占比达85%以上。 这不只是私家车品质问题，更多是车险带动的个非产品的规模和利润，从而为行业贡献了大部分的利润。 数据后面是行业生态问题。 为民众提供多元的、实惠的、优质的服务是行业坚定的目标，我们离目标越来越远了吗？