前几天有一份海报吸引了我的注意力，结果果然上了热搜。主要内容是江西九江银行推出了一款名为“彩礼贷”的产品，宣传标语是——“贷”来稳稳幸福。

如果不买港股的话，可能大部分朋友对九江银行比较陌生。不过九江银行可是上过大新闻的，我来帮大家回忆一下——29岁年轻美女副县长大家可还有印象？对啦，当年这位上了好几天热搜的美女副县长就是网传的九江金融控股集团董事长的千金，去湖口县挂职的副县长。

不过这倒不是什么重要的事情，今天就来聊聊“彩礼贷”。当然，什么助长陋习一类的说法，我觉得本身还是见仁见智，也不是我关心的点。但是不得不说，这个宣传还是挺有意思的，所以打算从金融从业者的角度来聊聊“彩礼贷”几个比较有趣的地方。

1.申请条件之一情侣一方为行政事业单位正式员工

说实话，彩礼是借的这种事情这几年已经见怪不怪了。可能早几年看到还会觉得比较诧异，如今打开各种论坛，同样的事情多得很。特别是某些地方（实在是总结不出规律），如果结婚必须要大额彩礼或者等值房子、车子，很有可能彩礼就是借的。

结果就是很多女同志结婚了以后，发现自己名义结婚风风光光地收了很大的彩礼，实际上对方啥也没有，还要婚后两个人一起来还。甚至还要感慨一声，感觉像是被别人卖了还帮人家数钱。

当然，这些事情也就是网络上匿名吐槽一下，谁真的敢露脸那真的是丢自己的脸。毕竟这种事情说出来实在是不光彩，所以也就网络上吐槽吐槽而已。但是如果把这种事情拿到台面上就完全不一样了，必然是被抨击到死，所以这一点来看，根本就不知道这种宣传文案是怎么在公司内部讨论通过的。

不过说归说，这种贷款本质上还是一种无抵押的信用贷款，那么如何做风控就很重要了。所以九江银行给出的答案是——情侣一方为行政事业单位正式员工。这样一来，考虑到借款人“事业编制”的身份，一来有稳定的收入来源可以还钱，二来稳定工作的人都希望继续自己体面的生活，不还钱的概率比较小。

而且最重要的是，借款人到底是不是行政事业单位的正式员工，以一个地方银行的实力肯定很容易就摸清了，比什么工资明细靠谱的多。如此低成本的高效风控，实在是让人佩服！

2.最长可贷一年

这个怎么说呢？结婚这种一辈子的大事，最长就给贷款一年？如果真的是缺彩礼钱的话，贷一年好像完全周转不开吧？如果资金缺口小的话，肯定优先选择是跟亲戚朋友借钱。如果资金缺口大的话，那用这个贷款一年以后就马上要还，好像意义不大吧。

回到前面说的，很多地方是有借钱凑高彩礼的某些情况的，但是要一年就还上，那也太难为新婚夫妻了。难道说，这个贷款就是为了让两个家庭彩礼的数字好看一点，借完就还吗？如果彩礼钱没有实质上从谁付给谁，只是一个纸面数字的话，那随便写多少不都行吗？

所以说，最长可贷一年，这个产品基本上就是个噱头。

3.实际上这个产品是“快活贷”

真正进入页面以后就会发现，事实上根本就没有“彩礼贷”这个单独的产品，还是原先的“快活贷”产品。九江银行客服人员对外回应也证实了这一点——银行并未推出“彩礼贷”产品，日后也没有上线的安排，（网传）图片只是宣传部门做的宣传。新闻媒体采访该行客户经理表示，“彩礼贷”实际上就是“快活贷-零花钱”产品，“贷了款，你可以用它买车，也能够用来做彩礼。”

做一个A产品用途的海报，然后披上B产品的外衣，好像是一个新产品，但是点进去以后发现还是A产品。我相信大部分消费者没有这么看得这么仔细，如果不是这次社会关注度如此之高的话，估计银行自己都不会出来“辟谣”。这种产品宣传推广的方式，非常耐人寻味，颇有一种挂羊头卖狗肉的味道！

4.贷款用途包括旅游、购置家电、购买首饰

这个用途写得好，结婚需要的东西都有了，唯独没有——买房。当然，拿消费贷的钱去买房是政策严格禁止的，所以说银行的合规意识非常强。不过有意思的是，那位客户经理说得很直白，只是这个产品贷了款可以用来当彩礼而已。

原来信用贷可以拿来当彩礼啊？拿来旅游、买家电、买车、买首饰这些消费行为自然没有任何问题，毕竟是消费贷嘛。但是拿来做彩礼，这个用途合规吗？符合监管规定吗？既然前面连不能买房都“隐含”地想到了，那彩礼合规吗？要是彩礼算“消费”的话，那“消费”的是啥？

综合上面几条来看，很显然这个产品只是充满了噱头而已，甚至有一种很强烈“免费”广告的意思。必须被狠批，以正视听！