芬兰央行（Bank of Finland）在1992年推出了一张名为Avant的奇特卡片。它看起来像一张借记卡，但它是要复现现金的特性。存储在Avant卡上的钱由芬兰央行而非商业银行背书，该行声称这让它成为世界上第一种央行数字货币（CBDC）。持卡人并没有该行账户，卡的货币价值是由插入卡中的实体芯片来追踪的。和使用现金一样，这意味着用户是匿名的。Avant卡运行了三年后被私有化，后来停用。与其他支付渠道（例如有奖励积分的信用卡）相比，它的普及率非常低，而且也没有赚到钱。

　　在2014年，塞浦路斯的央行数字货币项目就获得了实际应用。而在中国，央行数字货币也经历了多年的研发和试点阶段。但是，由于各种原因，这些数字货币尚未实现商业推广或者规模化应用。

　　2019年底芬兰央行开始了Avant卡项目的试点，主要是为了探索这种基于央行数字货币的支付解决方案对芬兰本国支付系统的影响。据官方消息，试点阶段表现良好，芬兰央行计划在2021年至2022年之间扩大试点范围，让更多的公众参与。

　　在试点阶段，芬兰央行发行了100个Avant卡，并且使用Avant卡进行了多次测试，包括与德国央行的实验室进行了一次跨境支付的测试。除了支付功能之外，这些测试还涵盖了Avant卡的兑换、发行和销毁等方面。虽然试点阶段取得了不错的进展，但芬兰央行表示仍需进行更多的测试和实验，以确保该系统的可靠性和安全性。

　　2021年4月，东加勒比六个成员国中央银行团体（ECCB）正式推出央行数字货币项目Avant，它也Avant的目标是为东加勒比地区提供快速、安全、低成本的支付解决方案，并为政府更好地监管金融市场开辟新的可能性。这种数字货币旨在提高支付效率、降低支付成本、减少支付风险，并增强中央银行对支付和结算系统的监管。它也是该地区打击非法交易和洗钱领域的一项举措。

　　可以说，Avant的推出标志着一种新的央行数字货币实现了商业化运作，而不再是单纯的实验性质。虽然东加勒比央行推出的这种央行数字货币可能在全球范围内的可采用性有限，但它标志着央行数字货币已经进入到了商业应用的阶段，并具有了一定的现实意义。

　　据大西洋理事会（Atlantic Council）估计，目前多达114个国家（占世界GDP的95%以上）已经启动或正在探索CBDC，而在2020年年中时还只有35个。至少有十个项目已经全面启动，其中中国的试点项目规模最大。

　　截至目前（2023年6月8日），中国央行数字货币已经在全国范围内展开了试点，并在一些地区开始了实际商业应用。在试点的过程中，中国央行数字货币的应用场景主要聚焦于零售支付方面，包括线上线下支付、二维码支付、红包、商家收款等。央行数字货币以数字人民币（DC/EP）为代表，也是一种基于区块链技术的数字货币，其最终目标是替代现金，成为一种全新的支付和结算工具。使用数字人民币可以实现即时、便捷、高效、低成本的支付，也可以加强资金流动监测和反洗钱措施。

　　尽管CBDC似乎大势所趋，但仍有为数不多但在不断增多的政客和央行官员质疑发行CBDC的意义。像是，今年3月，瑞典央行（Riksbank）发布了一份900页的报告，认为发行电子克朗（瑞典是一个高度“无现金国家”）的理由并不充分。其他拥有先进银行和支付系统的国家也不认为CBDC具有什么明显的优点。或许，数字支付平台能有助于减少对SWIFT系统和仍是全球主导货币的美元的依赖才是以美国为首的西方发达国家所不愿意接受的！

　　全球范围来看，CBDC的推进速度普遍比较缓慢，究其原因应该说有以下几点：1央行数字货币是相对比较新的技术，在技术标准、安全性、监管框架等方面都需要仔细研究和制定。各国中央银行需要在技术、法律、监管等方面进行深入的思考和规划。

　　中央银行需要对央行数字货币的影响、对金融稳定的风险和挑战等问题进行充分评估，这也需要时间和资源的投入。

　　CBDC不仅涉及支付和结算系统的整合和升级，同时涉及到隐私保护、数据安全、风险评估、监管合规等问题。因此，中央银行需要与多个部门和机构合作，制定适应于当前金融体系的监管手段。

　　在一些国家和地区，数字货币的应用和市场基础相对相对欠缺，这也会阻碍数字货币CBDC的推广和使用。

　　印度已将UPI与新加坡的快速支付系统连接起来，并正在与其他30个国家协商，协助它们采用UPI模式，建立国际金融连接。印度一家领先的金融科技公司的高管表示，UPI最终可能成为“低价值跨境零售的支付网络”。

　　但最引发西方关注的还是中国在这方面的进展。中国于2015年推出了跨境银行间支付系统（CIPS），通过实时结算转移资金。到今年年初，它的参与机构已扩大到1430家，其中超过一半在中国境外。2021年处理业务量增长75%，2022年CIPS日均处理超过500亿美元。尽管这只有美国清算所CHIPS处理规模的四十分之一，但一旦发生制裁，它可以充当西方系统的一个替代品。据报道，法国曾用人民币结算液化天然气出口。巴西用人民币进行某些商品的贸易，俄罗斯也是如此。自2022年2月以来，人民币在贸易金融中的份额从2%增加至4.5%，翻了一倍多。

　　尽管“雷声大雨点小”，但全球央行开始试点央行数字货币（CBDC）的努力不应被轻视。央行是任何金融体系的最终结算机构。“批发式”CBDC只限某些金融机构使用，它可以通过让金融科技公司直接接入央行而让支付系统更具竞争力。CBDC可能有助于升级跨境支付，让两种不同货币间的即时结算成为可能。即使对于拥有先进支付系统的国家，也可以通过CBDC来影响设计新奇货币的标准。CBDC有朝一日成为主流并非不可想象。