上周工农中建和邮储五大银行集体公告，8月25日起符合条件并且尚未办理基准转换的房贷进行批量转换，默认转换方式为与LPR挂钩。如果有异议的话，可以在年底之前办理转回。此消息一出，果不其然，立刻遭受了大量网友的口诛笔伐。
这种情况也的确是之前就可以预见到的。毕竟8月31日最终确定的大限将至，虽然因为疫情的影响已经整整推后了2个月，相信仍然有不少人根本就没关心过这件事，也不知道怎么选才好。所以临近最后期限，银行选择LPR方式作为默认方式，自然要“得罪”不少人。
我作为一个大学里学了好几年金融专业，毕业后从事相关工作的非银行金融从业人员，其实从LPR出来的第一天，怎么选就已经明摆在台面上。随便问问大学里的同学，大家的选择也都是一样的——挂钩LPR为当前的最优选。因为未来5年-10年里，利率下行是大概率事件。而且现在选和LPR挂钩，明年就能享受0.25%的利率优惠。之前也谈过为什么要选LPR挂钩了，这里也没有啥想重复的。
不过，如此简单的结论，我发现其实并不简单。坚持选择固定利率好的大有人在。其实这也没啥，见仁见智呗，大家各选各的，最后是省钱了还是亏钱了，到头来不还是自己钱包里的钱嘛。都是成年人，为自己的投资决策负责，天底下最正常的事情了。
然而，现在网络上的某些风气实在是有点难以理解。虽然绝大部分金融专业背景的网友，都能很轻松地推出LPR是更优选的结论，但是这个结论现在变得有点“政治不正确”了。反倒是选固定利率的方案，在很多地方占据舆论的主流。
其中，最典型的支持固定利率的理论，听起来特别有阴谋论的样子。比如说，利率走势、还款方案都是银行研究的特别透彻，所以银行集体推出与LPR挂钩，摆明了就是来赚我们这些消费者的钱，所以选固定利率好。再比如，中国金融市场历来都是割韭菜，现在先让LPR降低0.25个点，给那些自以为懂的人一点甜头，到时候LPR蹭蹭蹭地涨，就直接把消费者全部收割了。再再比如，目前中国利率已经处于历史最低水平，今后利率不可能再低了，挂钩LPR就等着被宰吧。
多的我就不列举了。最近一段时间看到的内容，大部分都是这些论调。反倒是几位自称有金融背景的，认真的解释解释为什么中长期利率看下行，被各路网友嘲讽的很厉害。连同五大行这次也一起被骂的很惨。
所以这次五大行真的是被这些“阴谋论”给坑惨了，下面解释一下。
第一，贷款基准利率挂钩向与LPR挂钩才是最正常的，固定利率模式才是转轨期留下的“怪胎”。为什么这么说呢？咱们国家推利率市场化已经非常非常多年了，原先利率都是央行直接定的，各大商业银行执行就行了。后来国家深化改革，一切朝着市场化的方向推进，利率这种东西应该让市场定价发挥更大的作用。
最早推进的利率市场化是在存款端的，所以大家现在在五大行、大型股份制商业银行和农商行做定期存款，他们之间的利率是有些许区别的，这就是存款的利率市场化。贷款利率市场化也推进了好几年，之前都是银行向企业贷款利率市场化，今年才真正到了个人房贷这个领域。
所以之前购房者的房贷是跟贷款基准利率挂钩的，而贷款基准利率是由央行来定的。现在LPR取代原先的贷款基准利率，最重要的区别就是原来央行定的东西，逐步转变为商业银行集体报价、平均后定的新利率基础。也就是说，把原来央行直接行政化定的东西，改成商业银行通过报价的方式，相对市场化确定的东西。
因此，房贷从原先与贷款基准利率挂钩转向与LPR挂钩，本质上是没有变化的。只是大部分不熟悉这背后逻辑的普通人可能不懂，加上之前签订的房贷合同上写的都是与贷款基准利率挂钩，所以单独弄了一个仍然以基准利率挂钩，也就是基准利率不会变动以后的固定利率模式。
就好像原来每个人每天吃的东西叫曲奇（Cookie），现在改成这个人每天吃的东西叫饼干，而饼干只是曲奇的中文称呼是一个道理。转换LPR挂钩相当于和原先的房贷才是完全对接的，固定利率模式才是这个转轨时期留下的“怪胎”。所以，默认转LPR不存在谁坑谁的问题。
第二，如果默认转固定利率模式，舆论上抨击银行的至少比现在多10倍以上。前面也说了，学金融专业的大部分上都是持转换LPR比固定利率好的观点。而且银行业虽然现在依然光鲜，但实际从业的人员都知道，银行是一个竞争非常激烈的领域。如果某个银行“胆敢”推销或者宣称固定利率比转换LPR要好，我相信不需要网友们出面，各路财经媒体、专家以及自媒体是不会放过这个机会，一定会把这个银行的专业水平往死里黑的。
随便上网看一看专业一点的研究报告（正规有资质机构或者大学教授署名的，不看知乎那种没点背景就知道瞎吹的），对未来利率的判断，也基本上是下行为主。银行下属的研究报告也大概都是这样的结论。官媒的署名专家也都是认为LPR是更合适的方案。所以银行也不敢拿自己的信誉和客户开玩笑，把默认方式定为固定利率。
第三，如果有谁真的能看到10年以后的趋势，那他没必要上网。我上大学的时候，我的恩师教给我一句话，叫“预知三日后事，迟早富可敌国”。字面意思已经非常清楚了。能预判未来三天股票的走势，基本上在金融领域已经非常厉害了，能赚的钱虽然不能说富可敌国，但是我觉得至少不用上班了。
我们都知道，预测这个玩意，预测的期间越长越不准。就比如天气预报，未来2小时天气预报绝对比下周的天气预报要准很多。
更何况是利率这么复杂的东西，居然有不是金融专业的，随便贴几个数据都不知道哪里来的图，就好意思说10年以后利率一定会涨？这大概就是梁静茹给的勇气吧。
当然，我做不到并不代表民间大神做不到。但是我相信，真的能预测10年后利率走势的大神，肯定不能是说话稚嫩，看起来大学刚毕业或者还在读大学这样年纪的人。当年我们同学一起上财报分析、证券交易这样课的时候，大部分人都觉得自己以后炒股一定能赚很多钱。然而事实是大部分金融专业的，也要遭受市场的“毒打”。因此，未来利率上行一说，目前还没有什么坚实的依据。
总之一句话，没想到五大行转LPR会惹来“众怒”，但是再想想，如果五大行定的是转固定利率，只怕要被舆论“锤到土里”，所以被黑一黑，也算是正常吧。
你这舔得。签了合同到底算不算数了，契约精神呢？不想改变为什么还要去手机银行操作，没有手机银行还要去柜台办理。
未来Lpr利率上涨和下跌我不敢保证，或许大概率稳定，但通货膨胀是一定的，固定利率通胀是银行来承担，你选了浮动等于承担了可能存在的通胀风险。
一句话，无利不起早。不用在这和我说这么多，我多出钱我乐意不需要你关心[鼓掌]
这合着反对你的全是所谓的“阴谋论”？？？
说存款利率下调我还有可能会信！但要说房贷利率下调，我宁愿相信世界上有鬼👻！这年头银行的可信度还不如我家楼下卖西瓜的！
我觉得你说的很有道理，因此周末去银行选择固定利率[得瑟]
说利率下行的是参考欧美国家，这没错。但是他们没有把欧美的房价和利率同进行对比。在房价上升阶段的时候，利率并没有所谓的下行跟房价的去世基本一致。只有房价崩盘后，才有的利率下行。而且4.8基准就属于霸王条款了，我的折扣是在4.9的基础上建立的。平白无故少了0.1。
为什么银行这样会被骂？就好像周扒皮突然说请你吃饭，你会不会怕他有阴谋？
小编旁征博引、言之凿凿、中肯在理，使我茅塞顿开，所以打算明天去银行选择固定利率
我6：37，这会转了，亏不
怎么举报？
[笑着哭]如果通货膨胀了，你说利率是升还是降？
最终的目的，多掏钱
楼上讲诚信树新风，楼下老子说了算
4.65的，转固定利率了。再低能低得多少，高的话可以突破你的想象
因为被坑了太多次[得瑟]
银行不会这么傻，看看银行发生事件就知道。
银行真为我们好 直接降利率后 告诉我们就好
银行是弱势群体，自己去品！连签的合约都可以改，文字游戏还不是那样
反正我选择了固定，维持之前的选择就行，不是爱占便宜的人
升和降。银行说了算。所以选固定利率。
这么说五大行明摆着给广大房奴送福利喽？我谢谢啊！
你管我转不转，出的又不是你的钱瞎吃萝卜淡操心
银行会让你占便宜，人家可是弱势群体！
我现在固定利率3.43！你告诉我LPR多少？以后利率还会低吗？
为什么一定要强制转？新人新办法，老人老办法行不通？
阴谋论？五大行就是见不得人好吧，就是在坑害群众好吧
这是在洗白？现在利率多少？未来五年大概率上涨是铁定的事实了。刚出来时就转换的确实是明智选择，在这个利率低谷选择转换除非脑子有坑
如果LPR默认看好，那么请给出LPR近30-50年每月的报价值，要不然就是在宰割贷款客户，不会选择浮动利率的
中肯，网络上就有些人不懂装懂。
关键LPR的基础上还要上浮多少个百分点，比打折的固定利率还高呀
你们知不知道将来会有一种贷款叫公积金转商业贷款贴息贷款？
现在利率这么低，大幅下降是不可能的，小幅度下降也省不了几个钱，如果上涨那就不好说了！[得瑟]。固定利率比如我以前交多少现在还交多少，对我没什么损失[吃瓜]
谁也看不到10年，小编太能扯淡
你们难道就不想想几年前巴西，委内瑞拉美元储备不足，通胀，银行利率提高到20，30个点以上了，凭现在的国际环境，以后可不好说。
自由选择，就不会被喷了。愿意转的自己去转，否则按照原来方式。
你亏心不亏心啊
但是以往的合同有签约，这种东西可以随便改动？就算要改动主动权应该在大众，怎么变成了，你先主动改，然后让大众自己去银行取消呢？这样的话淘宝卖衣服的，直接往你家里寄过去，支付宝直接把你钱扣了，你不喜欢再自己退？
老子是5.39的，也就是4.9上浮10个点，转后还是5.39，上浮的0.49是终身携带的，转不转都一样，现在低可能是因为受疫情影响，以后谁知道
光明正大的抢[呲牙笑]
去年的ECT昵？？？？？
看到有这么多人骂你我就放心了
莫给我说5到10必然下行，我不想你的，你也不要碰我的，坚决不转
银行会为我们这些储户考虑吗我不信
我还在犹豫转不转固定利率。现在是5.6 上浮15%
记得自已说的话，别打脸，不过现在有些人反正是不要脸的
借100万二十年利息差不多100万，每年五万利息，但不对啊，我每月还款一半利息啊，
无利不起早，无钱赚的事银行会做，小编你是要我夸你吗。合同话改就改，要表扬银行吗？
其实选不选都是自己的选择，这么大事，银行帮你选不行，你自己也不选，这是央行强制要求转换的，这属于不可抗力，而且银行还再给一次重新选择的机会，你说你自己的事都不当回事，能怨谁
通俗的说一句：银行让转，那就不转。银行没信，那就去转。现在银行默认转[得瑟]我就呵呵
听小编说完，马上就去银行提前还完贷款。[呲牙笑]
我的4.49%，我不信lpr以后能低于3%,但遇一次通胀，轻松过7%
无耻的不是转不转LPR，而是折扣计算方式从百分比方式变成加减点方式。基准5%上浮10%，是5.5%，换成LPR加减点，维持利率不变，是5%+0.5%，这0.5%以后永远不变，当利率下行到1%，上浮10%利率是1.1%，LPR加减点是1.5%
这种行为居然也能合法，自己通告自己？有多少人关心你们的通告？
选什么我不知道，但是我知道一个想着法的收卡费，小额管理费，免费的企业会为大众着想好到都强制改变合同规定，为你省钱？？？？？烧报纸糊弄鬼呢[得瑟]
说是自动转的，转了以后估计改不回来了吧
疫情影响过了之后，就该捞损失的钱了，你还指望降
5年内用新的.5-10年赌一回，10年以上用固定，20年用固定肯定不亏
6.125已固定[笑着哭]降在多都认了！[不开心]
不要自以为聪明，跟国家政策走，不会错的
说的这么好，每人直接减免几万贷款不就可以了
别的我不知道。我只知道，一开始，银行是说利率如果不去银行申请，就不会变。现在变成自动转成浮动利率。无利不早起，大家细品。而且，如果是手机上申请保持固定利率，还要共同贷款人同意。反正比你选择浮动利率要麻烦。大家细品[得瑟][得瑟][得瑟]
建议大家了解一下lpr、libor、hibor、shibor的定价机制，我国利率市场化的进程，上述利率目前的点数，各国目前的利率水平。
我的是4.577需要转吗[横脸笑]好纠结
其实不管选那种都是亏，维持原来的合同才是最好的。选LPR银行可以自己加点，利率降了银行可以自己加上去。选固定，利率降了享受不到。不过我还是选固定。利率上升可能固定会好一点。
4.41的利率就没必要转了吧
先不说利率涨跌，消费者选择固定利率就打算还那么多钱，不占你银行便宜，不行吗？你强制默认转还有理了？？
不管你涨还是降，关我屁事，我就这么点贷款，你降能少我多少钱？一涨我还得多还钱，固定了我每个月都有计划！
呵呵，又在洗
我不知道，lpr好不好，但是合同签了，就能说改就改？契约精神呢
应该没人相信银行[呲牙笑]
4.41[得瑟]坚决不转
对，没错！你说的都对，但我还是选择固定利率[得瑟]
怎么预测不了10年后，只不过不准罢了[笑着哭]
这个小编是来找骂的
你说的都很有道理，分析也非常理性，但是不全面。但前提是正常运行的市场环境下才会出现你所说的情况，如果市场运行一旦被“有形的手”干预了呢？然后就是很多人的利率是在4左右的，甚至不超过4.2的，难道认为以后得利率下行会低于4吗？这部分人有必要转吗？
假设未来利率最高能涨到20%（参考历史最高），最低能跌到0%（参考历史最低），现在利率6%，涨跌概率各50%，请算算转为lpr后的期望收益[笑着哭]（-7%，也就是要亏7%!）
现在的利率应该是历史最低阶段了
还是银行说的算
不废话，现在4. 9, 经历过6.5到的年份。其中只相差100每月，选固定影响不大，不冒险承担更多，亏那毛毛雨也承担得起
光出台LPR不出细则以及未来的管理涨幅方案，没人敢转！就跟买股票一样大盘肯定会有涨的时候但不保证不跌！
固定利率是定了的，浮动利率是不确定的，在我国银行没有对私人银行开放前，利息绝不可能降多少，另外国家对房地产限购的大政策一时绝不会变，所以想房贷利率降多多的，也是不可能的，再者为了发展经济，人民币贬值是肯定的，每年贬值大概也有5～8%，所以当下选固定利率是可靠的。再者银行为什么要把你约定了的利率自动改为浮动的，银行是慈善机构吗？银行是企业，企业的目的只有一个，就是赚钱，赚更多的钱，怎么赚钱，就是放贷，就是赚你们这些向银行贷款人的钱。
利率有啥复杂的，不就是你们认为控制的吗，让涨就涨，让降就出保底价，，问心自问是不是想来坑人的。让未来说话
这牛逼吹得，你就能预测10年以后的事了？说得好像什么什么似的
特么的，6.6以下的千万别转LPR 就对了
然后你更懂？
4.9转不转
中国金融专家学了美国的损招
已举报，胡说八道！
买房就是坑，过两年就知道了。。
简单来说，如果想给人民减负，可以直接降低利息，我相信没有一个客户会因此投诉，不满。 另外说未来10年什么的，有必要考虑一下，10年前还1000块钱和10年后还1000块钱，哪个多？ 最后，你要知道银行是靠什么盈利的！
能解释的简单点吗 小学生能听懂的
说了半天也没找到要害,人们购房时间不一样,当时的固定利率也不一样,你让6个点的转意见还不大,你让3个点的强制转,谁干啊？
继续舔，舔干净！以前中国银行一家决定！那个还可以，如果是个大银行一起参与，就只能呵呵了！商人不挣钱吗，如果商讨降息，出现哪家银行觉得不划算，不同意！直接搁浅！如果是上涨，我相信每个银行都同意！直接涨！自己想想把！
听劝，4.9或者以下的而且还有10年以上才能还完的，别转了，真的没必要，或许总利息会多那么一点，毕竟稳妥
买了保险还会被转吗
小编，你才是怪胎
只是不想被坑 固定的稳定
不要脸，合同都签了，银行可以单方面改合同的，告他
[呲牙笑]早上刚转了固定利率