很多人在买保险的时候经常会说的一句话：年纪大了再说。

但是，年纪大了，成了老人之后，真的很难买保险。

要么被健康要求卡，要么被年龄限制卡，简直一出出“卡门”歌剧，

同时，可选的产品还少的可怜，并且保费还贵。

更要命的是，很多人还盯着盯着老人动歪脑筋，各种垃圾产品凑上去推，目的就是想要宰上一笔。

所以，这篇文章，财子很有必要要跟大家掰扯掰扯：

给老人买保险的正确姿势，到底是什么？

01

为什么老人买保险那么难？

难点主要有三个，容易被坑、保费太贵、身体条件太差。

老年人耳根子软，真的很容易被忽悠被坑。

许多无良保险销售人员，瞄着的就是老人的钱袋，疯狂献殷勤。

这种案例财子见太多了：

前两年抖音上有个爆火的视频，老人买了份保险，交6万保5万8。

“是俺妈养保险公司，还算保险公司来养俺妈？”

这几句带着方言口音的质问，掷地有声、振聋发聩。

隔着屏幕，都能感到他的气愤。

更要命的的是，全国各地老人被坑的这种情况，不是偶尔发生，而是年年都有。

像靖江有个老人，3年被坑20万买垃圾保险，你以为这就结束了？

NONONO……

后面还有数不清的保费等着去填。

退保？

可以，但20万几乎血本无归。

说到这里，财子心里真是一万匹草泥马在奔跑。

人老了以后，

各种麻烦会接踵而至，尤其是那些子女不在身边的孤寡老人。

这个社会，有太多不怀好意的人盯着那可怜的养老钱。

所以，咱们为人子女，一定要关照好父母，叮嘱他们不要乱买保险，

如果头脑已经开始糊涂，就建议，见到卖保险的就直接躲吧。

如果真的有保险需求，身为子女，我们就直接给他们买就行了。

少踩坑第一步，就是捂紧钱袋子。

另外，老人想要买到保险，还真的是挺难。

要么身体健康条件差，各种疾病阻扰，要么年龄太大……

根本没多少产品能买。

人老了，身体难免会出现各种各样的问题。

糖尿病、高血压、冠心病、慢性肾炎等等老年病。

而保险，通常来说，对买保险的人都有健康和年龄上的要求。

很多老人，绝大多数保险买不了。

如果这时候有人忽悠你，买保险不用担心老人的健康状况，熬过两年都能赔。

一定别信他的。

最后，就是即便还有少数产品可以买，保费也都特别贵。

像下面这款产品：

每年保费6704元，交10年，一共6万7，

结果一看保额，6万？？？？

气得你都可以当场把桌子掀了！

咱们说，买保险目的就是花小钱办大事，能够撬动咱们无法承担的风险。

结果这保险，花6万7保6万。

花的钱都比保的钱多了，又有什么买的必要呢？

所以，如果老人条件真的不好，

出现了不符合健康告知，或者保费倒挂的情况，心仪的产品，就千万别硬买了。

这时候，正确的的做法是退而求其次，挑一些对健康要求比较宽松的保险，用最低的保费，去覆盖最高的保额。

除了买好社保，商业保险也尽量选择健康告知宽松的，

比如防癌险、防癌医疗险，能覆盖到最主要的风险就行。

当然了，如果健康、现实条件实在不允许购买的话，

我们身为子女的，也可以把这笔钱拿出来，每年给老人存一笔医疗金，以防万一。

02

那具体该给老人买什么保险呢？

优先考虑这四类保险：医保、意外险、医疗险、重疾险。

1、医保

无论何时，社保都是我们最后的底裤。

医保作为社保的重要组成部分之一，可以说是全民福利。

大多数城市老人，辛辛苦苦交了一辈子社保，这时候享受终身医保报销。

医疗花费，一般能报销60%-90%，非常不错。

如果是农村的老人，没交过社保，可以保上新农合，每年也就百十来块。

发生医疗费用也能报销，报销比例稍低一点。

2、意外险

老年人腿脚不灵活，有骨质疏松等问题，会更容易发生骨折等意外情况，

所以意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。

意外险，有三项责任，意外身故、意外伤残、意外医疗

对老年人来讲，发生意外的概率一般是“意外医疗>意外伤残>意外身故”。

所以要着重看保不保意外医疗，建议0免赔，报销额度在1万以上。

此外，像骨折保障、救护车责任、住院津贴，对老人也非常实用。

3、医疗险

我们为人子女最大的担心，就是父母如果得了大病，该怎么办？

医疗险能解决很大一部分问题。

家里老人身体条件好点的，能买百万医疗险就买百万医疗，

实在买不了的，可以退而求其次考虑防癌医疗险。

百万医疗险保障比较全面。

无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

老人买也不算太贵，几百万的报销额度，每年不超过2000块。

如果家里老人买不了，可以看看防癌医疗险。

防癌医疗险责任更简单，

如果身患癌症，导致的医疗费用，保险公司也能报销，最高能报销上百万。

保费也更便宜一些，而且像三高、糖尿病都能买。

在挑选百万医疗险/防癌医疗险中，对于老人要重点关注续保条件。

老人的身体情况变化快，百万医疗险/防癌医疗险作为短期险，很有可能今年能买，明年就不能买了。

尽量选择保证续保20年/6年的，

如果不行，也要选择不因身体变化单独加费或拒保的产品。

4、防癌险

50岁以上，重疾险通常比较贵，防癌险相对更合适。

一旦老人身患癌症，保险公司就会把保额一次性打到账上。

比如买了20万保额，就会一次赔20万。

这笔钱，可以供老人治疗疾病、康复护理等等。

重疾中，仅癌症一项，发病率就占到6-7成，

而保费，防癌险通常也是重疾险的6-7成，

会便宜一些。

而且像糖尿病、三高、冠心病，这些老人常见病都不影响购买，非常适合老人。

03

如果真的买不了重疾险、百万医疗险，但是还心心念念，怎么办？

买保险的本质，就是通过做高杠杆来抵御未来比较难承受的风险。

核心，解决的还是钱的问题。

比如成人买意外险，一两百直接撬动上百万保额，

买重疾险，五、六千一年的保费，就能撬动50万的重疾保额。

都是在抵御未来生大病/出意外后没钱花的风险。

但问题来了，

年轻人买保险做保障，可以很轻易做高杠杆，

但是老年人做不到。

比如50以上的老人，去买重疾险，甚至退一步买防癌险，

也大都是低保额，高保费，几乎没杠杆了。

所以，有时候给老年人买重疾类产品，和自己存钱几乎也没太大差别。

根据这个思路，如果买不了健康险产品，那么就想办法在存钱上做文章。

直接自己建立一个重大疾病的风险对冲账户。

理想状态下，这个账户满足这么几个条件：

可以利滚利，不断增值；

出现风险的时候，能直接取出来。

那么，放眼市场，能满足这个条件的理财账户，

其实也就是增额寿了。

增额终身寿本质上就是一个定期的高息大额储蓄。

第一，收益竞争力很强，存在里面会不断增值。在无风险理财中，属于佼佼者。

第二，增额终身寿又足够灵活，需要用时就可以通过减保/退保的方式去一笔钱出来用，

不局限时间，完全可以当成一个“重大疾病的风险对冲账户”来用。

我们拿市场的一款比较扛打的产品给大家做个演算：

甚至大胆一点讲，把自己和父母的“医疗账户“放在一起，给父母攒钱抵御大病风险的同时，也是在给自己储备风险金。

父母生病能用，自己未来也能用，一份保单能直接解决两代人的问题。

04

既然讲到这里了，那财子也提供几套老人的配置方案，

供大家参考，也算是给大家一些思路。

因为60岁是很多保险的最高保障年龄，我们就以60岁为界，

60岁以上，60岁以下分开来讨论。

1、60岁以下

60岁以下，其实很多保险还能买，

但是保费较高，不太适合普通家庭。

所以，我们根据老人的健康状况，给出两套适合普通家庭的配置方案。

如果是60岁以下，身体比较健康：

如果老人比较健康，没有糖尿病、高血压等疾病，可以选择意外险+防癌险+百万医疗险的组合。

像50岁左右的老人，甚至还可以买成人意外险，保障更全面。

但不难看出，即便是基础条件比较好的老年人买保险，也已经相对较贵。

如果是60岁以下，身体欠佳：

如果老年人有高血压、糖尿病、冠心病等等毛病，

上面那套方案中，百万医疗险没法买，相应替换成意外险+防癌险+防癌医疗险方案。

唯一的变化在于防癌医疗险。

保障期间内，即便得了癌症、有了理赔记录、产品下架，依旧可以续保，保障终身。

2、60岁以上

60岁以下，大家发现保费已经不低了，

60以上保费只会更贵。

而且，60岁以上基本没有产品可买了，这里财子给大家两版简单的方案做参考。

一版，就是常规的意外险+防癌险+防癌医疗险。

仍旧是癌症保障为主，

但因为年龄上来了，能看到防癌险其实保费要更高，保额也更低了，费用近万。

另一版，则是换个思路。

只配置好意外险和防癌医疗险，把防癌险的费用省下来，去买一份增额终身寿险。

05

另外，如果没有养老金，或者养老金不足，

也可以考虑用储蓄险做补充。

有很多朋友啊，工作还算稳定，但自己的父母以前没怎么交过社保，

如今50岁左右临近退休，没有养老金，养老堪忧。

这种情况给父母买一份养老年金做补充，就非常合适。

用这段时间比较火的年金跟大家举个例子，50岁买，65岁开始领，每个月能拿四千多，

父母要是在老家小城市，老两口也足够用了。

养老金本质是年金险，

最大的特点，就是一直有持续的现金流，活到多少就领到多少。

既能解决父母的养老问题，也是缓解自己的压力。

写在最后：

其实写到这儿，大家也能发现，

人老了，买保险真的会很困难，能买的还是趁年轻吧。

同时我们作为子女，

虽然不能指望几份保单就能为父母抵挡住时间的侵蚀，对抗衰老、挽留健康。

但是古人也讲的好，凡事预则立，不预则废。

或许时隔很多年之后，你会感谢当时的果敢，

在病痛与死亡将父母往彼岸拉扯的时候，你有力量去抓住过父母的手，向此岸拉扯。

想起在那个需要确认手术费的下午，

你百感交集，

却问心无愧。