支付宝诞生由来：网民在互联网上只要有交易，就会有需求支付，需要买卖，就需要支付。 2020年马云曾经在外滩金融峰会提到“银行不改革，我就革银行命”，结果就是马云销售多年。支付宝到底怎么盈利的，他说革银行命时候原因是什么？ 2013年马云推出余额宝：最高时利率6.76%,规模最大时候1.4万亿，用户13亿，活跃用于9.9亿 银行与余额宝区别： 一、 余额宝与银行共同点： 1、 交易:无论网络交易、线下支付都需要使用银行卡或者支付宝 2、 理财：理财时候一般人都会配置股票以及其他无风险产品 3、 风险：几乎风险为0 4、 贷款：借钱 上述银行特点余额宝也具备，为什么余额宝能迅速崛起？ 二、 余额宝与银行不同点： 1、 收益高：余额宝7日年化收益最高7.92%，银行定期存款年化收益3.25% 2、 风险低：余额宝走的是货币基金通道 余额宝本质是支付宝+货币基金，什么是货币基金？就是把大量闲散资金，形成大额资金，跟银行签订协议获取更高收益，货币基金在扣完管理费后把剩余的返给基民或者消费者。事实上货币基金是没风险的。 假如投资到实体经济，若是经济部景气会产生风险，所以余额宝事实上市把钱放到银行了，余额宝是借助银行走了货币基金通道，其实这个钱就在银行流动了一下，没有流出去，所以没有风险 3、 收益高风险低：余额宝 T+0模式随时存取 银行是必须到期提取才能偶的3.25%收益，提前支取按活期计算利率很低。 余额宝他是按日计算，提取利率在6.35% 4、 客户体验好 银行： 这么多年以来大部分，小、散、弱客户也就是存款额度20万以下，基本不能享受VIP待遇。 这时候如果你去银行办理存款或者其他业务，你的体验是辛辛苦苦到了银行，先取了号等了半小时，发现前面还有一个，你满心欢喜的觉得下一个应该是你了。结果到了，下一个的时候你正想站起来的时候发现人家叫的是VIP你很生气但是你没有办法，等那个VIP的办完了。 该轮到你了，银行说对我要下班了，你有脾气但是你没办法这叫什么呢？ 客户体验非常不好，终于轮到你了，用了，20分钟办完了，这笔业务你发现要签字签非常多。 大多数更多的普通老百姓而言呢，你没有这个待遇，在互联网当中，这叫屌丝阶层。 用了很长时间，你终于把业务办完了，你的体验过程就是这样的一个漫长的过程，等待的过程、无奈的过程而余额宝的体验是什么呢？ 余额宝： 下载它的APP，每天早上告诉你收益，需要支付的时候很简单，扫一下码OK了。 但是传统金融机构能实现这一点儿吗？ 显然不能。 5、 心理作用 银行： 那么在银行业务分两块儿，一块儿呢，是对公业务，一块儿是个人理财业务。 对公业务，对企业的这个好办，对个人的这块儿呢，银行对于超过20万以上存款的，会配备客户经理啊，客户经理会跟你沟通的，20万以下的客户经理是没有时间管你的。 换句话讲，你的钱放在银行就放，不愿意放在银行也没关系。 在你把钱放在银行的这么一个漫长的过程当中，客户经理是不会跟你有任何联系，你也不清楚你的钱放在银行是产生了多少利息。 没有人跟你交流。 有了互联网，特别是移动互联网之后，我们发现我们能够跟银行之间产生了交流，我们能够知道每天我们的收益多少。变化情况，银行在发行什么样的新的产品。 那么有了移动互联网才实现了这一点儿。 余额宝 这些年发现很多人最热衷的事情是什么呢？ 每天早上起来打开你的APP看什么呀？ 看看你的收益是多少。 今天是五块哎，不错，明天五块一，涨了，后天五块一毛五。 嗯，很好。 这是什么呢？ 这叫客户体验。 那么这种客户体验呢，在传统金融机构里边儿基本上是没有的，过去银行支持不了这么大的业务量。 这个余额宝这个产品呢，大家看着好玩儿，更多的消费者来讲可能比较简单，但事实上呢，背后有很多故事。 三、 余额宝背后故事： 1、为什么弄个余额宝 马云为什么搞了一个余额宝大家知道，当我们在阿里平台上购买产品的时候，首先我们要干什么呀？ 你要注册一个用户，然后要开一个支付宝的账号，然后你要把钱从你的银行卡打到支付宝账号上。 然后你再去购买东西，你能不能用银行卡直接买啊？ 也可以，但是NGE便利的是什么呢？ 用支付宝直接支付。 2、余额宝多余钱来自哪里 在支付的时候，正常情况下，如果我们要买一件商品比如说这个商品350元，我们往里充钱的时候会不会就按照那个那个商品的额度去充钱。 很多时候我们会有些富裕有点零头，有点余额好，也许你有350，也许他有1020，这个钱也无所谓，很少。 但是各位你知道支付宝的用户有多少个吗？ 13亿多用户，如果我们平均每个账号的余额是一百块，这是多少钱啊？ 13万个亿对不对？ 马云会让这13个万亿闲置着吗？ 当然不会，拿到钱去去投资去了。 3、余额宝与天弘基金 后来被央行发现了，央行立即约谈说你这么做是违法的，你获得那个更高的收益，可没有给这个支付宝的用户。 经过约谈之后呢，他发现哦，这走不通这条路，说，那怎么办呢？ 跟货币基金合作，因为货币基金是正规的金融牌照，通过它，你这个资金就能动了。 有了更多的收益，中间留一部分，这就可以了，就是标准的在做金融，但是他又没有这个牌照，所以就跟货币基金合作。 开始的时候呢，阿里就想跟华夏进行合作，那当时呢去跟华夏基金谈，华夏基金看不上他，说这个我们不跟你合作。 他小，后来又找了几家，那几家呢也没有跟他合作，最后找了一个很小很小很小的一个货币基金。 叫天弘基金。 当时这天弘基金呢大概就100个亿的盘子，很小，对他来讲呢，再小的单子也是业务，所以他无所谓。 他们也没有想到，一年的时间一跃成为全国最大的基金，为什么能够发展这么快呢？ 四、 马云革银行命的底气 如果在传统的思路下，传统的基金的发行模式是不可能在一年的时间达到这么庞大的规模。 正是由于有了互联网，才出现了神奇般的故事。 1、支付宝移动支付份额53.8% 阿里呢，其实在很久之前就开始布局金融了。 淘宝年销售额过万亿，双十一最高时候5571亿， 淘宝占到了移动支付53.8%市场份额。 2、马云跑马圈地金融市场 马云收购了高德，高德导航，收购了恒生电子。 国内大部分银行的系统都是恒生电子开发的，这是在我们国家主板上市的一家公司啊，阿里收购了它，野心可见一斑。 然后收购了一个社交软件，叫陌陌。 陌陌这个公司呢很有意思啊，最早呢是完全基于陌生人之间交友沟通的一个社交软件，但是发展速度还是比较快啊。 马云看到腾讯的微信之后也开发出了自己的社交软件叫来往，如果你要是在淘宝上开店的话，你是必须要用来往来交流的。 这个他的600万网商还有他2.5万员工，员工必须用来往作为沟通交流的软件。 微信发展如此迅速之后，推了来往，但是推不动了，推了半年多，只有500万用户。 到2013年底的时候，微信的用户已经达到了五个亿再追是追不上了用他自己的话来讲互联网当中只有第一没有第二 所以没办法他转而收购了一个陌陌因为陌陌最多时候两亿的用户了。 3、马云贷款金融版图 阿里金融跟这个美国最大的P2P平台，Kabbag做互联网网络贷款进行了战略合作。 说阿里金融到底要干什么呢？ 其实，阿里金融在互联网领域当中啊，就是在各大互联网公司当中，它的这个金融的思路和战略非常清晰的。 2012年的时候，马云就提出来了平台、数据、金融三大战略，那么对于没有金融基因的互联网公司来说。 切入互联网金融的最好的角度就是借力自身的业务优势，基于自身的电商生态系统，阿里可以发挥的互联网金融产品非常多。 包括商家的信用，资金的需求，商品的质量，物流，那么用户在购买环节当中的信用，贷款等等。 只要卖家和买家在阿里的体系内发生交易，阿里就比别人更懂得双方的信用。 4、马云的贷款金融 仅以保险为例，淘宝上已经存在的运费险，买家只需要五毛钱的运费保险，每天运费险的销售额就高达几百万。 所以阿里打造的是一个资金闭环加一个金融平台。 怎么叫资金闭环呢？ 就是在阿里呢，它打造的是一个金融生态系统，商家的信用，拿信用可以贷款，这就是电商小贷，你只要在我这交易，我掌握你的后台，掌握你的数据，掌握你的流水。 正常情况下，你一个月的流水大概有50万，那么我给你信用贷款三四十万是没有问题的，你只要把你的证件提交过来，一分钟之内贷款就可以到账，审批效率非常快啊，比线下的这个银行快多了。 而且没有抵押，完全靠信用。 那么在这个环节资金有需求，我可以给你提供贷款商品的质量，这个质量怎么样啊？ 我可以给你上质量保险。 物流方面，我们看到在你购买产品的时候，下边有这一项，你要不要选择物流保险？ 万一在运输过程当中出现了问题，那么可以由保险公司代偿，那么用户在购买环节当中的信用贷款就是我要买这个产品。 我发现我资金不好，他可以给你提供贷款，就给消费者也提供贷款。 那么也就是说，我们发现在整个的这个体系，这个产业链当中，金融都可以植入进去，哪你都离不了金融。 所以呢，阿里呢，比其他人呢更懂金融啊。 4、马云金融野心 我们看看他的蚂蚁金服，蚂蚁金服的布局啊，其实野心很大，很多人都认为呢，说阿里是马云的，但马云在阿里的股份只有7.3%，34%是孙正义的啊。 那么对于这么庞大的一个平台，让他到美国主板上市，纽交所上市，马云是没办法的。 但是马云聪明就聪明在哪儿呢？ 他把蚂蚁金服切出来了，就是金融这个板块儿，没有在纽交所上市，这一块马云占比较大的比例。 那么这一块儿的意义何在呢？ 在整个阿里的交易平台上，各个环节都会包括金融。 不仅如此，马云开始跟中石化谈，一旦跟中石化达成合作之后，那么交易这个问题就归了支付宝对不对。 资金将来的划转就存在了支付宝里。 在互联网当中，我们我们发现很多电商平台都存在这个问题。 如果你们现在在做电商平台，或者你想做电商平台，你面临的一个重要问题就是资金的结算问题。 这个资金如果能够在你的账户上有一个沉淀，哪怕七天，现在我们都是在阿里上沉淀的是七天。 是不是因为七天之后这个资金才从支付宝拨付给商家？ 购买商品的花，用户的钱先到了支付宝，你的钱已经开始动了，但是钱只是在支付宝放着呢，可没有到商家。 那么这七天看似简单，几个亿的用户，多大的资金量，这么多的钱，这个钱能干什么呀？ 能拿去做投资？ 有人说，我这个钱怎么能动呢？ 你这个钱是不能动，但是你要知道，所谓的七天根本就不是七天，当连续的业务产生的时候，还是七天吗？不是了， 是一年当中每一天都有大量的资金在这儿沉淀，所以做电商平台很有意思的一个内容就在这儿。 或者说将来一个很大的盈利点就在这儿，将来你做电商平台，你就发现这里边儿是一个重要的盈利点。 5、马云金融盈利点 产品质量保证金，那么这里边的盈利点绝不是你拿那个产品的差价或者产品的管理费的问题。 收两到三个点的管理费，这个没有多少钱，反倒是产品的保证金，这个数额很大，所有的产品上来，一个单品收益三百五百，一个电商平台有时候几万个产品很正常。 这样庞大的一个资金量放在哪儿啊？ 放在平台上，咱们要做这个电商平台，能让这资金闲置吗？ 绝对不会，至少投个信托产品，10%年的话，收益没问题吧？ 阿里非常清楚这一点儿，这资金一直在运转，没有停，你觉得是在你的账户上放着呢？ 事实上背后这钱早拿走投资去了，20%的收益都很正常。 为什么纷纷要做互联网，要做互联网金融啊？ 这里边儿内部的东西很多，那么我们看阿里金融的业务几乎是全产业链布局，支付宝，余额宝，基金，理财保险，小额贷款，担保，信用都有。 一般的公司你哪做得了这么多呀？ 做一个就不错了。 4、马云支付宝=银行 阿里可以依托它的大数据平台做这么多产品，还包括金融云服务。 同时呢，它也是拥有牌照最多的互联网公司啊，第三方支付牌照，基金牌照，担保牌照，小贷牌照等等。 当然阿里最大的优势呢，还是在于布局运营支付宝多年。 那么从支付宝开始了，他逐渐的了解了银行，那么目前呢，阿里在很多方面其实就干的是银行的活儿。 你看阿里搞的这个全金融生态系统，用户只要你的钱进来，我就不让你出去。 不是我不让你出去，是你不需要出去。 你发了工资，有了收益，就把钱放在我这儿。 放在我这儿好，没问题，我给你收益，我的收益比银行高，你要不要放在这儿？ 要？ 你需要购买产品吗？我这里有 需要支付，扫一扫就可以支付。 你说我现在需要资金，好，可以，我给你贷款。 总之，互联网网民的各种需求，金融需求在阿里内部都可以实现，你还需要放在银行吗？ 不需要了。 所以很多人，特别是年轻人，零零后，九零后，八五后发了工资直接存在支付宝或者存在余额宝，要消费的时候直接拿出来消费，银行卡只是过一下而已啊。 当然对于阿里来讲是越来越有价值了。 所以很多地方啊，其实阿里干的活儿就是银行的活儿啊。 国务院也批了民营银行五家，阿里呢也拿到了牌照，但是现在还没有上线。 那么拿了这个互联网银行的牌照之后，他再做业务就可以放手大胆了啊，就没有什么顾忌了。 所以阿里上市的时候呢，最高的时候市值达到了3000亿美元啊，市值仅次于谷歌，超过了脸书FACEBOOK。